По банковскому счету

Между ставками
- Сейчас более консервативный подход к отбору клиентов, - подтверждает «ВВ» управляющий Владимирским филиалом ВТБ24 Игорь Серков.
Самые желательные для банкиров заемщики ‑ физические лица сейчас ‑ работники государственных учреждений, работники крупных предприятий. Как самые социально защищенные. У них как раз шансов получить отказ в кредите меньше всего. В середине декабря прошлого года, когда ЦБ объявил о резком повышении ключевой ставки до 17%, многие эксперты (в том числе и в «ВВ») предупреждали: эта мера неминуемо приведет к схлопыванию кредитования. Рост ставок не потянут ни физлица, ни реальная промышленность. Это какой же должна быть прибыль, чтобы обслуживать кредиты минимум под 22-24%?
И если условия уже заключенных договоров с «физиками» банки пересмотрят, то бизнес таким счастьем похвастать не может.
Впрочем, первый вице-губернатор по экономике Алексей Марченко утверждает, что АВО тщательно следит за ситуацией, и каждый случай потенциально возможного повышения ставок по договорам со значимыми предприятиями будет рассматривать вместе с банками. Марченко уверен: для банков логичнее идти на компромиссы, чем доводить заводы до банкротства.
Так-то оно так, но ситуация в банковской отрасли, мягко говоря, непростая. Не случайно у некоторых банков даже бизнес-планы на этот год еще не приняты, хотя обычно их рассылают филиалам еще в декабре. Санкции, из-за которых наши банки не могут заимствовать деньги за рубежом, изменение ключевой ставки ЦБ, ухудшающаяся платежеспособность заемщиков - эти факторы усложнили жизнь банкирам.
И тут становится предельно важной репутация. По сути, выжить и принести пользу экономике в нынешних условиях могут только те банки, которым доверяют вкладчики. Именно вкладчики ‑ главные поставщики ликвидности в ситуации, когда банкам нужно суметь проскочить между Сциллой и Харибдой. То есть оставить относительно конкуренто­способные ставки по своим продуктам и по возможности делать это на собственные средства, не занимая на межбанке и у ЦБ (глупо ведь занимать у ЦБ под 17% и выдавать кредиты под 16%). При этом, например, глава ВТБ24 Михаил Задорнов прогнозирует рост объема привлечения средств населения по ВТБ24 в 2015 году на 6%. Такой вот сдержанный оптимизм.
Невозвраты по кредитам растут, но в целом пока некритично ‑ примерно на процент, говорит наш эксперт. Но это, напомним, в банке с консервативным подходом к отбору клиентов. Больше всего проблем с невозвратами ожидается не столько от заемщиков-физлиц (они запросы снижают), сколько от малого бизнеса, банковские продукты для которого всегда считались рисковыми.
Экономика
под матрасом
По данным ЦБ, в стране растет доля валютных депозитов (с 20% в 2013 году до 31,5% в 2014-м). Банкиры это подтверждают. Наибольший вклад в этот рост дают предприятия и организации. Зато валютные депозиты граждан в целом выросли незначительно, а рублевые расти перестали. Наши люди сейчас предпочитают покупать наличные доллары и евро и хранить их либо в банковских ячейках, либо под матрасами. Тем самым только в 2014 году сограждане не донесли до банков (и до отечественной экономики) $33,8 млрд. Именно столько они купили налом валюты.
- Скачки курса вверх-вниз сыграли свою роль, - говорит Серков. - К примеру, у нас в декабре проведено конверсионных операций в три раза больше, чем обычно. Пятая часть перехода вкладчиков из рублей в валюту по итогам года случилась именно в декабре. Причем были и такие вкладчики, которые проводили обратные операции ‑ из валюты в рубли, стремясь сыграть на разнице курсов. Но это редко. В основном все идет пока в одну сторону.
Резервы для спокойствия
Паники, к счастью, не наблюдается. И власти с банкирами стараются сделать все, чтобы ее не допустить. Об этом говорит и прошлогоднее падение на 40,7% прибыли российских банков. В ЦБ его объясняют как раз увеличением банками резервов на 1,2 трлн под возможные потери. То есть на случай ситуации, если вкладчики вдруг все побегут массированно снимать со счетов деньги. Чтобы всем сразу хватило, поскольку в наш коммуникативный век для рождения паники достаточно буквально пары инцидентов с невозможностью снять деньги. Два крупнейших банка ‑ Сбер и
ВТБ - большой рост своих резервов подтверждают.
При этом по итогам прошлого года наши банки нарастили выдачу кредитов населению на 13,8%. А ВТБ24 увеличил портфель ипотечного кредитования аж наполовину. И это точно показатель со знаком плюс. «Россельхозбанк» также отрапортовал об увеличении своего кредитного портфеля на 13,5%.
Серков говорит, что его филиал приток заявок на кредиты фиксировал с середины декабря, в январе стало спокойнее. Очевидно, люди в декабре просчитали, что занимать в девальвацию выгоднее. Ставка по ипотеке у ВТБ24 сейчас составляет 15,95% (независимо от размера первоначального взноса) ‑ то есть скромнее ключевой ставки по потребкредитам - минимум 23%. При этом сроки не сократились.
Где точно чувствуется кризис, так это в автокредитовании. Во-первых, у дилеров сейчас нет машин по прошлогодним ценам, а значит, покупательская способность упала и приток средств в салоны сократился. Во-вторых, теперь автодилеры и производители требуют предоплату без привычных отсрочек, что тоже не повышает ликвидности салонов. Многие банки начинают сворачивать программы автокредитования. Маржа там небольшая, а раз общий поток клиентов снижается, какой смысл при нынешних рисках невозвратов работать с разовыми сделками?
Но как можно выдавать кредиты под 15,95%, если ставка ЦБ ‑ 17%? Серков объяснил, что банк имеет адекватно сбалансированный портфель привлекаемых и выдаваемых по кредитам средств. Главный источник привлечения ликвидности для банка - вклады населения. Только по итогам прошлого года в целом по банку объем портфеля срочных депозитов превысил 1,27 трлн.
- Благодаря этой политике мы меньше других зависим от внешних источников привлечения средств, - признает он.
Большого оттока вкладчиков наш эксперт не отмечает. Люди действительно активно закрывали в декабре свои вклады, но лишь для того, чтобы тут же открыть новые ‑ по новым, возросшим ставкам.
Валютные метры ‑ беда и проблема
Громкая тема сейчас ‑ валютная ипотека. Много говорится о том, что валютным ипотечникам надо помочь: перевести их долги в рубли и зафиксировать ставку. Один из местных депутатов на днях доказывал правильность этого требования. «За чей счет? - спросили мы нардепа. - Ведь кто-то же должен за это заплатить. Банки за счет других вкладчиков? Бюджет?» Депутат говорит - бюджет. Но с какой стати налогоплательщикам расплачиваться за чужую непредусмотрительность? Ведь можно уже было научиться прежними кризисами! В ответ депутат заявил, что помочь надо потому, что валютные ипотечники ‑ потенциально протестный электорат...
Согласитесь ‑ к экономике это имеет мало отношения. Кстати, в Госдуме прозвучали первые предложения о реструктуризации валютных ипотечных кредитов, и именно там сейчас предлагают ввести мораторий на взыскание долгов по валютной ипотеке на несколько месяцев.
ВТБ24 в нашем регионе валютную ипотеку не выдает уже несколько лет. А тем, кто оформил такой займ до 2008-2009 годов, банк в свое время предлагал перевести кредиты в рубли. Кто-то благоразумно согласился сделать это вовремя. А кто-то требует этого сейчас, когда жареный петух клюнул (Серков дипломатично говорит об этом «когда курс ушел далеко вперед»).
Недавнюю рекомендацию ЦБ конвертировать ипотечные валютные кредиты в рублевые по фиксированному (и заниженному) курсу банки исполнять вряд ли станут. Это их прямой убыток. Игорь Серков на этот счет высказывается так:
- ВТБ24 выполняет все договорные обязательства и того же требует от клиентов. Рефинансирование по схеме, предложенной ЦБ, повлечет для банка многомиллиардный убыток. ВТБ24 не намерен компенсировать его за счет других своих клиентов.