15 пострадавших
Алгоритм действий обычных вкладчиков (физических лиц и ИП) при отзыве лицензии у их банка понятен: через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) им вернут до 1,4 миллиона рублей. Но остро встает вопрос: что делать малому бизнесу, чьи счета обслуживал такой вот «Пробизнесбанк»? Ведь на них гарантии АСВ не распространяются.
В региональном отделении «ОПОРЫ России» сразу сообщили, что больше десятка владимирских предпринимателей фактически лишились доступа к своим деньгам в «Пробизнесе». На счетах банка зависли от 18 тысяч до 6 миллионов рублей у каждого. Позднее, по уточненным данным регионального УФНС, оказалось, что всего пострадало 15 наших предпринимателей. Все в общем они лишились 34 миллионов. Как замечают в «ОПОРЕ», тут нужно понимать, что страдают от этого не только сами 15 бизнесменов, но и их работники, которые могут лишиться зарплаты, если бизнес схлопнется вслед за банком, и их семьи.
В приватных разговорах местные банкиры говорят, что в случившемся объективно есть доля вины и самих юридических лиц в их нынешних проблемах. Дескать, они должны были понимать, что если банк здорово демпингует в стоимости обслуживания счетов, то это означает лишь его старание набрать ликвидности любой ценой. А из такого банка, по идее, надо было бы побыстрее уносить ноги. Вернее, уносить деньги. Супердешевая или вовсе бесплатная услуга в банковском бизнесе априори рискованная штука. Это говорят сами банкиры.
Но можно ли винить малый бизнес в желании сэкономить? Для маленькой парикмахерской или ремонтной мастерской и 500 рублей затрат на обслуживание ‑ это деньги. Есть еще один момент: порой у предпринимателя просто нет выбора. Счет он открывает в том единственном банке, который согласился дать ему кредит. Открытие счета ‑ очень часто обязательное условие в таких случаях. Раскидать активы по разным кредитным организациям ‑ для страховки - могут лишь те, кто побогаче. Большинству «малышей» с их скромной обороткой просто нечего раскидывать.
Два месяца на график
Упомянутые 34 миллиона в масштабах региона и даже города ‑ это, кажется, мелочь. Но не мелочь для маленькой фирмы с двумя-тремя штатными сотрудниками. Для нее лишиться возможности распоряжаться счетом даже на 50-100 тысяч рублей ‑ катастрофа. Павел Спичаков, сопредседатель комитета по промышленности Владимирской «ОПОРЫ России», предприниматель, говорит:
- Лишить маленькую фирму оборотки - это все равно что из человеческого тела всю кровь выпустить. Малые компании крайне нуждаются в оборотных средствах, и даже незначительные колебания могут привести к остановке деятельности и к серьезным убыткам.
Мало того что маленькая фирма лишается возможности оплачивать текущие расходы, но так и обязанность платить налоги с нее никто не снимает даже в этой аховой ситуации. Как пояснил «ВВ» руководитель УФНС Сергей Кошелев, по закону никаких преференций в этом вопросе налоговики предпринимателям дать не могут: суммы считаются непоступившими и на них начисляются пени. Правда, говорит Кошелев, кое-какой временный выход все же есть:
- Можно написать ходатайство на имя начальника своей территориальной инспекции, а лучше записаться к нему на прием. Изложить причины проблемы: блокировку счетов в банке с отозванной лицензией, и сроки, когда налоговые платежи все же будут перечислены. Все тут решается индивидуально. Но в рамках Налогового кодекса график погашения не должен превышать двух месяцев от срока уплаты по требованию.
Гарантии до потолка
Но два месяца в этой ситуации вряд ли спасут пострадавший малый бизнес. В «ОПОРЕ» это поняли и решили взглянуть на проблему глубже. Пришли к выводу, что без изменений федерального законодательства не обойтись. Тем более всем ясно, что ЦБ продолжит пропалывать банковскую поляну. А значит, 15 предпринимателями в регионе дело явно не ограничится. Всего у нас в области работает несколько десятков тысяч представителей МСБ. «ОПОРА» предлагает по принципу АСВ страховать счета юридических лиц.
- Страхование защитит не только предпринимателей, но и банковскую систему, - считает Спичаков. - Ведь небольшие банки в связи с этой нестабильной ситуацией на глазах теряют доверие клиентов. А значит, уменьшается рынок корпоративных финансовых услуг. Помощь нужна именно малому и среднему бизнесу, потому что у крупного бизнеса совсем иного масштаба задачи и другой менталитет. К тому же у крупного бизнеса всегда есть в штате юристы и финансисты, которые могут профессионально отстоять его права. Обычный предприниматель всем вынужден заниматься сам.
В «ОПОРЕ» уже есть понимание того, что, как и с «физиками», будет определенный потолок гарантий ‑ в пределах 3-5 миллионов. Кто хочет большую гарантию, тот сможет за дополнительные деньги оформить экстра-страховку. По словам нашего эксперта, идею владимирцев в стране одобряют, ведь схлопывание банков касается абсолютно всех регионов.
Раздумья над методом
Но пока четкого механизма страхования вкладов юрлиц нет даже в проекте. Спичаков уверен, что в его разработке должны участвовать и власти, и ЦБ как регулятор отрасли, и банки. По исследованиям «ОПОРЫ», среди бизнесменов есть единодушие в главном: страхование должно быть! А вот мнения о потенциальных методах разнятся. Кто-то уверен, что это должно быть работой страховых компаний. Большинство ‑ что необходимо создание фонда по принципу АСВ. Но вот кто должен будет вкладываться в новый фонд? Сами малые бизнесмены? Не все готовы доплачивать за такую страховку. Банки? Они вряд ли по доброй воле станут повышать собственную нагрузку. Государство? Его ресурсы не резиновые... Но многие бизнесмены надеются именно на него...
Павел Спичаков рассуждает адекватно: страхование необходимо, но оно должно быть сферой ответственности всех сторон: и бизнесменов, и банков, и государства в лице ЦБ.
Но почему государство должно нести ответственность за бизнесменов? Наш эксперт отвечает на этот вопрос так:
- Потому что с точки зрения бизнеса он вправе предъявлять сейчас претензии государству и ЦБ. Как рассуждает мелкий предприниматель, у которого зависли деньги в банке с отозванной лицензией? Раз работали такие банки, значит, ЦБ плохо за ними следил, позволял им так работать. А теперь он их банкротит. И из-за этого я должен расплачиваться? Поймите правильно. «Физиков» защитили в пределах определенной суммы. И АСВ, очевидно, было создано с прицелом на то, что ЦБ займется наведением порядка на банковском рынке и что у этого будут последствия. Но для защиты малого бизнеса в этой ситуации на данный момент не придумано ничего. Это неправильно.
Спичаков сказал, что сейчас задача «ОПОРЫ» - продвигать эту идею по всей властной вертикали. При лучшем раскладе законодательные поправки могут появиться уже через полгода-год. А в худшем - идея зависнет в статусе мечты на многие годы. Но в «ОПОРЕ» постараются сделать все именно для лучшего сценария.