ОСАГО
отправили в онлайн
Почти 60% всех сборов приходится на долю страховых компаний ЦФО. «Во многом это произошло за счет Москвы и Санкт-Петербурга - там высокие территориальные коэффициенты», - поясняет Сергей Базанов, директор филиала ПАО СК «Росгосстрах» во Владимирской области, компании из ТОП-10 отечественного страхового рынка. Впрочем, регионы тоже в тренде.
Если в целом по России наибольший рост сборов за прошлый год зафиксирован в сегментах страхования жизни, от несчастных случаев, финансовых рисков и ОСАГО, то главными драйверами роста во Владимирской области стали все те же страхование жизни и
ОСАГО (со слегка подросшими тарифами), а также страхование имущества.
Кстати, ОСАГО ‑ единственный обязательный вид страхования для граждан (если, конечно, у них есть машина). Все остальное ‑ дело сугубо добровольное. По словам нашего эксперта, для страховых компаний ОСАГО ‑ история убыточная, однако отказаться оформлять этот полис лицензированные страховщики не могут. В итоге те, что крупнее и ответственнее, покрывают убытки за счет других видов страхования. Мелкие и безответственные в пик оформления ОСАГО прикрывают офисы или обставляют продажу полисов массой условий и сложностей. Они-то и портят репутацию.
Кстати, именно на нарушения с оформлением ОСАГО граждане чаще всего жалуются регулятору рынка ‑ ЦБ РФ. Сергей Базанов считает, что внедрение продаж электронных полисов ОСАГО в серьезных компаниях должно снять существенную часть вопросов: «Это удобно, безопасно и убирает даже намек на коррупционную составляющую». Граждане с этим согласны - голосуют рублем. Так, филиал Росгосстраха в январе 2017-го оформил больше электронных полисов, чем за весь прошлый год. Плюс в случае с
ОСАГО все активнее предлагается ремонт «натурой» вместо денег, призванный в числе прочего отсечь мошенников, называющих себя автоюристами. Эксперт рассказал нам о некоторых их методах: подавать иски по факту одной аварии в пять разных судов или возить по регионам один и тот же изрезанный кожаный салон, предъявляя его в разных автомобилях. Из-за таких аферистов в отдельных регионах людям просто стало негде оформлять ОСАГО - страховщики позакрывали там офисы. Приходится автовладельцам из таких «кислотных» областей ехать за полисами к соседям. Например, ивановцы едут к нам.
Отдельная «моторная история» - КАСКО. В идеале охват полисами КАСКО должен достигать 10% от объемов ОСАГО, но в целом до этого пока далеко. Что интересно, по статистике у женщин при покупке полиса коэффициент ниже, потому что вопреки стереотипам ездят они гораздо (в 5,5 раза!) аккуратнее мужчин. Также и со страхованием жизни: женщины больше заботятся о здоровье и меньше рискуют.
Семь раз уточни, один раз подпиши
Еще один сегмент страхового рынка - страхование жилья. К сожалению, владельцы недвижимости в многоквартирных домах по-прежнему надеются на авось: охват полисами составляет не более 7-8 процентов от всего квартирного фонда региона-33. С частными домами ситуация лучше, хотя по районам картина пестрая. В одних застраховано до 60-70% особняков, в других ‑ не более трети. Любопытно, что даже в Суздальском районе, богатом на дорогую частную недвижимость, охват домов страховками не превышает 35%. Базанов высказывается на этот счет самокритично: «Причина как в самих жителях, которые часто ведут себя с оглядкой на соседей (они не страхуются, и я не буду), так и в недоработках страховщиков».
Подчеркнем, именно с добровольными видами страхования гражданам надо особенно внимательно выбирать компанию, не зарясь на демпинг. Потому что если ваш продавец полиса ОСАГО уйдет с рынка, то компенсация все равно будет ‑ у страховщиков есть свой компенсационный фонд на такие казусы. Но вот если «схлопнулась» компания, в которой вы купили полис по любому из добровольных видов (от КАСКО до страховки от несчастных случаев), выплаты вам не видать. На вопрос, как обычному человеку оценить надежность компании, наш эксперт ответил так: «На сайте ЦБ есть все необходимые сведения». Регулятор планомерно ведет зачистку от нерадивых страховщиков: в 2014 году во Владимирской области работали 74 страховые компании, в 2016-м их было уже 60.
Мы поинтересовались у эксперта, на основании чего компания может отказать клиенту в выплате или, по его мнению, не доплатить?
- Серьезная страховая компания всегда руководствуется пунктами договора, подписанного с конкретным клиентом. У нас нет цели только собирать деньги и не отвечать по обязательствам, потому что это верный способ потерять репутацию, - говорит Сергей Базанов. ‑ Так что моя главная рекомендация: грамотно выбирайте страховщика и внимательно читайте, что подписываете. Не стесняйтесь больше спрашивать в процессе оформления договора. Изучайте правила. Выясняйте все непонятное. Пусть агент на любое свое разъяснение показывает вам соответствующий пункт договора. А не доплатить, как вы говорите, компания может, если клиент, к примеру, изменил степень рисков. Допустим, застраховал он дом с коэффициентом 0,5%. А потом решил возвести там источник открытого огня ‑ камин. С таким объектом коэффициент возрастает до 0,7%. Но если договор не переоформлен, то в случае пожара человек не получит тех выплат, на которые рассчитывал. По своей вине.
По словам Базанова, проблема многих наших сограждан в том, что они даже не стремятся выяснять, какое страховое покрытие заложено в полисе, который они собираются купить. Ориентируются лишь на цену ‑ мол, у конкурентов дешевле.
- На самом деле страховой полис, как конструктор: по добровольным видам страхования можно выбирать любую комбинацию рисков, - говорит Сергей Базанов. ‑ Но люди пока не особенно стремятся узнавать об этом. Например, полис КАСКО. Все про него слышали, но мало кто знает, что в него кроме ущерба по ДТП и угона входят риски наезда на неподвижные или движущиеся предметы (столбы, животные, птицы), падения на машину деревьев, сосулек, цветочных горшков, стихийного бедствия и пожара…
На каждого клеща по полису
«Экзотика» в страховании владимирцам, по большому счету, пока чужда. Улыбки, голоса, конечности и цвет кожи в отличие от столичных артистов местные жители не страхуют. Сергей Базанов перечислил особо оригинальные страховки наших земляков. В Гусь-Хрустальном районе, например, как-то застраховали пчеловода от нанесения его питомцами вреда третьим лицам. Покупались полисы на собак, лошадей, шиншилл. Был спрос на страховку для обезьянки. Во владимирском филиале «Росгосстраха» с таким объектом страхования столкнулись впервые, поэтому обратились за разъяснениями в центральный офис. Там ответили: приматов страхуем, если они проходят по возрасту, то есть - не очень старенькие. «Увы, та обезьянка была дамой преклонного возраста», - улыбается Сергей Базанов.
А вот страховка от укуса клеща у нас уже стандарт. Кстати, стоит она дешево, а включает в себя все анализы и полный курс лечения. Наш эксперт говорит, что в некоторых регионах, эндемичных по клещевому энцефалиту, этот вид страховки более чем популярен: даже в церковных приходах успешно продается ‑ для участников многокилометровых крестных ходов.
Впрочем, бывает так, что страховка вроде стандартная, а выплаты по ней выглядят оригинально. Сергей Базанов рассказал нам, как одно из районных подразделений его филиала выплатило компенсацию за порчу одежды посетителю АЗС, которого окатило бензином из оборвавшегося заправочного шланга. И это тоже в рамках обязательного страхования опасных объектов, к которым относятся заправочные станции.
Итак, что мы имеем? В наши экономически непростые времена страховка в определенных ситуациях может стать серьезным подспорьем, а то и единственной возможностью относительно спокойно пережить несчастье (будь то пожар, болезнь или авария). Важно лишь выбрать надежного страховщика. И даже факт наличия мошенников, стремящихся разжиться на страховых выплатах, отчетливо говорит о том, что система работает ‑ и деньги своим клиентам в случае ЧС страховщики платят.
Продвинутые страховые компании активно внедряют мобильные приложения с личными кабинетами, калькуляторами основных продуктов, аварийными кнопками (нажимаешь такую – и получаешь разъяснения, как действовать в случае, предусмотренном полисом ЧС), возможностями отслеживать статус выплатного дела. По всей видимости, это удобно, так как, например, у филиала «Росгосстраха» приложение за четыре месяца скачали больше 60 тысяч человек.