11 декабря, 09:03
23 августа в 14:17

Банкиры за «долгие отношения»

С начала года прибыль российских банков составила 927 млрд рублей. При этом выдача кредитов гражданам сейчас растет более быстрыми темпами, чем активы банков.

Для разборчивых клиентов

Фаворит кредитных продуктов - ипотека. Ряд крупных банков уже заявили о снижении ставок по ипотечным кредитам - до менее чем 10% годовых при первоначальном взносе в 10-15% от суммы кредита.

Управляющий Владимирским отделением ПАО Сбербанк Тимофей Письмеров отметил, что сейчас наступило время «самых выгодных ставок по ипотеке за последние десять лет». Снижает ипотечные проценты не только Сбербанк, но и ВТБ, ВТБ24 и некоторые их сопоставимые по масштабам конкуренты.

В чем причины аттракциона неслыханной щедрости банкиров? На дворе - кризис и, соответственно, покупательная способность граждан падает... Но по мнению Письмерова, снижение ставок - нормальная стратегия работы на конкурентном рынке.

- Чем можно привлечь клиента, который в наше время стал очень разборчивым? Сервисом и ценами, - поясняет управляющий. - Доходность меньше, но ипотека - это долгосрочные отношения. Именно поэтому банки так ценят сектор жилищного кредитования. В нем заложены наименьшие риски при серьезной гарантии длительных отношений с клиентом. Если у кредитного учреждения достаточно длинных вкладов, то источники для этого вида кредитования у него есть. Сбербанк, например, уже готов выдавать больше жилищных кредитов на 20%. При том, что на региональном ипотечном рынке наша доля и так достигает 57%. За полгода в регионе-33 мы выдали 2113 ипотечных кредитов. Каждый второй ипотечный кредит во Владимирской области - наш.

Даже если за кредитом обратятся больше, чем прогнозируется, банк, уверяет Письмеров, справится - запаса прочности хватит. В том, что спрос будет, он не сомневается, потому что снижение ставок и первоначального взноса позволит людям не копить годами на жилье, а справлять новоселье уже сейчас. Например, два года назад первоначальный взнос на 1-2-комнатную квартиру был 450 тысяч рублей. Сегодня на аналогичную жилплощадь заемщику понадобится 337,5 тысяч рублей. Разница для семейного бюджета существенная.

Спецпроценты на конкретный объект

Если сравнивать новации двух «мастодонтов» - Сбербанка и Группы ВТБ (у которой в стране 23% рынка кредитования), то обновленные предложения первого вроде бы выглядят предпочтительнее: у Сбербанка - ипотека от 7,4% годовых, у ВТБ - от 9,5% годовых.

Но всегда есть нюансы: 7,4% - это жилье в новостройках по спецпрограмме с застройщиками. То есть отнюдь не на любую квартиру - речь идет о совершенно конкретных объектах. Впрочем, Тимофей Письмеров говорит, что выбор новостроек по этой спецпрограмме во Владимирской области вполне приличный.

Однако и у конкурента, как заверила нас пресс-секретарь ВТБ24 по ЦФО Юлия Волкова, есть подобные предложения во всех регионах присутствия в рамках совместных программ с партнерами-строителями. И тут ставка может быть еще интереснее: от 6,5% годовых.

Так что по факту базовая ставка для зарплатных клиентов у обоих игроков рынка примерно одинаковая - 9,4% и 9,5%. При этом у Группы ВТБ первоначальный взнос - 10% от суммы кредита, у Сбербанка - 15%.

Откуда дисконты? Объемы, вестимо!

Наши эксперты считают, что сейчас покупать недвижимость в ипотеку выгодно, поскольку не только банки снижают ставки, но и застройщики - цены. Кроме того, в отдельных случаях банкиры добиваются дополнительных скидок для своих заемщиков.

Строители заинтересованы в сотрудничестве с кредитными организациями. Принцип тот же: цена ниже - покупателей больше. Например, через региональное отделение Сбербанка, по оценкам управляющего, каждый месяц «проходит» больше 600 тысяч владимирцев. Клиентская база в любом бизнесе - важнейший ресурс. Застройщикам выгоднее дать скидку клиентам банков с таким ресурсом. Взаимный интерес, как цемент: покупатель ищет жилье подешевле; банк хочет привлечь заемщика и снижает ставки, добивается скидки; строители, имея дело с банком, надеются на продвижение банкирами именно своего товара и в итоге продают больше квадратных метров. Ведь можно заработать миллион на одной дорогой квартире, продавая ее два года, а можно на пяти - подешевле, но и гораздо быстрее. Застройщики уловили выгоду: лучше брать объемами реализации.

Еще один плюс жилищных кредитов для банков - самая низкая просрочка. Жилье в залоге, и люди в большинстве своем ипотеку оплачивают предельно аккуратно.

Тимофей Письмеров говорит, что рост спроса на ипотеку совпал с остановкой роста популярности потребительских кредитов. Банкир считает это позитивным признаком:

- Население стало вдумчивее относиться к финансам и чаще брать займы не на очередные гаджеты, а на более фундаментальные вещи.

Проблема валютных ипотечников наш регион практически обошла стороной. Письмеров считает, что в этом есть заслуга самих банкиров, которые не продвигали и, тем более, не навязывали этот вид кредита:

- История нас уже учила, что за несколько лет с курсом может произойти все, что угодно. Поэтому смысл брать ипотеку в валюте есть только у тех, кто получает стабильную зарплату в валюте. А таких у нас меньше 3% населения. Остальным валютная ипотека категорически не рекомендуется.

Машина - лучший аналитик?

Общий рост кредитования быстрее увеличения активов российских банков наш эксперт объясняет достаточно устойчивым состоянием экономики. Ведь банкиры, в отличие от рядовых граждан, прекрасно владеют всеми инструментами инвестиций. Они могу успешно вкладываться в валюту и в ценные бумаги, играть на бирже и скупать недвижимость. Тот факт, что они наращивают кредитные портфели, прямо говорит о том, что кредитовать граждан им сейчас выгоднее всего. Несмотря на то, что ставки постепенно снижались весь этот год - как по депозитам, так и по кредитам. Впрочем, дальнейшего снижения ставок до конца 2017-го Письмеров не прогнозирует.

А вот просрочку банкиры явно намерены побеждать интеллектом. Недавно глава Сбербанка Греф на встрече с президентом Путиным рассказал об использовании интеллектуальной модели анализа данных.

Ресурс помогает банку принять решение, давать человеку кредит или не давать:

- Каждый год тысячи, сотни тысяч, миллионы человек получают ипотечные кредиты, - поясняет Тимофей Письмеров. - Одни платят аккуратно, другие то и дело задерживают платеж, у третьих - сразу просрочка... Данных много, но обработать их человеку нереально. Представьте себе таблицу в миллионы столбцов по 30 разным параметрам, ежедневно обновляющуюся! Компьютерная программа с анализом отлично справляется и показывает, с какой вероятностью стоит давать заем конкретным людям, сколько давать, на какой срок. Чтобы с учетом всех данных максимизировать шансы на то, что кредит будет возвращен.

Тактика использования искусственного интеллекта сработала на «ура»: у Сбербанка лучшие показатели по просрочке в стране: 2,7% от общего портфеля в противовес общероссийской просрочке в 6,5%. В деньгах это 170 млн рублей по России, а по Владимирской области - около 1,7 млн. Сам Греф называет эти цифры «рекордом».

КСТАТИ

Портрет владимирского ипотечника

Почти 52% ипотечных заемщиков - женщины. Подавляющее большинство - в возрасте от 25 до 34 лет. Две трети из них замужем и у трети есть ребенок-дошкольник. 58% ипотечных заемщиков имеют дипломы о высшем образовании. Предпочитают работать в коллективе и любят слушать радио. 79% информацию черпают из интернета. Более 81% стараются не брать больничные.

(по данным Владимирского отделения ПАО Сбербанк)

Фото с сайта gkx.ru.

Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите Ctrl + Enter.
Казначейству России – 25 лет! 7 декабря в 16:10
8 декабря 2017 года Казначейству России исполняется 25 лет. За этот временной промежуток решены очень серьезные и масштабные задачи: казначейские структуры страны превратились в эффективный регулятор бюджетных потоков, в…
Финансовый аналитик Эрик Ротдойч (США): «Россия — инвестиционно привлекательная страна» 5 декабря в 16:58
Американец Эрик Ротдойч живет во Владимире. В свое время он работал на инвестиционную корпорацию «Asset managenent Inc». С его точки зрения, инвестиционная привлекательность России высока, чему способствует ряд объективн…
Больше 135 тысяч платежных карт «Мир» выдано во Владимирской области 3 декабря в 16:23
С начала года число обладателей карт "Мир" во Владимирской области выросло в 48 раз. В России на руках у граждан - уже больше 26 млн этих карт.

Орфографическая ошибка в тексте