В системе современного рынка банковских услуг, несмотря на ряд положительных тенденций, имеются и проблемы, негативно влияющие на качество предоставления банковских услуг и уровень доверия розничных потребителей к кредитным организациям. Об одной из них нам рассказала и.о. начальника Главного управления Центрального банка РФ по Владимирской области Н.В.Калашникова.
По статистике судебного департамента при Верховном суде, в 2011 году число поданных россиянами исков о защите прав потребителей к финансово-кредитным учреждениям превысило 260 тысяч. Эта цифра почти вдвое больше показателя за все предыдущие годы и составляет более 10% общего числа исковых заявлений, поданных гражданами к юридическим лицам за тот же период.
Жалобы и обращения граждан поступают и в Банк России. Динамика их поступления свидетельствует о том, что вопросов меньше не становится.
Тематика обращений разнообразна. Здесь и вопросы по вкладам населения, по пластиковым картам. Однако лидируют проблемы кредитования граждан. Люди, попадая в тяжелое финансовое положение, не могут своевременно погашать задолженность, у них возникают штрафы и пени, растет общая сумма долга. Также вызывает вопросы у граждан правомерность взимания всякого рода комиссий и заключения одновременно с кредитным иных сопутствующих договоров.
Анализ обращений показывает, что причиной возникновения конфликтов между гражданами и банками в большинстве случаев является то, что заемщик недостаточно взвесил и оценил, насколько принятое решение для него приемлемо. Заемщик принимает решение поспешно, не обращая внимания на условия договора, определяющие, когда и сколько платить.
Ответственное решение
Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.
Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Часто условиями кредитного договора может быть предусмотрена необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита в пользу банка, а также в пользу третьих лиц.
Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банк может предъявить требование об уплате неустойки (штрафа, пени). Право банка предъявлять такое требование зафиксировано в кредитном договоре.
Перед принятием решения о получении банковского кредита оцените свои потребности в его получении и свои возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). То есть - какую сумму денег исходя из вашего бюджета вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту. Только рациональный, взвешенный подход к оценке возможностей позволит вам использовать кредит без ущерба для качества своей жизни.
Полная информация - важнейшее условие
Для принятия решения о получении кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).
Помните - ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 30 Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»). Порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика информации о полной стоимости кредита установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика ‑ физического лица полной стоимости кредита».
К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).
Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка до подписания договора.
Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих кредиты. Эта информация позволит вам выбрать наиболее приемлемый вариант.
Внимательно изучайте документы
Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. По возможности, возьмите проект кредитного договора домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых вам неизвестно или смысл которых вам неясен.
Если какие-либо условия кредитования вам непонятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие вас вопросы. Если вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Рекомендуем также сообщить о данном факте в Главное управление Центрального банка РФ по Владимирской области по адресу: 600000, г. Владимир, ул. Б. Московская, д. 29, телефон (4922) 37-50-12, е-mail: 17office@cbr.ru. Ваша информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.
Обязательно уточняйте информацию о возможных штрафах и пенях, т.к. даже за один день просрочки в погашении очередного платежа некоторые банки вводят штрафы, сопоставимые с размером ежемесячного платежа.
Погашение кредита и уплата процентов по нему должны осуществляться согласно графику платежей (как правило, ежемесячно), который прилагается к кредитному договору. В соответствии со статьей 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Оставляя в банке заявление на получение кредита, имейте в виду, что оно может быть вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления вас о данном факте.
Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита, оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.
Подписание договора - самый ответственный этап
Помните - подписав кредитный договор (заявление-оферту), вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в т.ч. по возврату в установленные сроки суммы основного долга и по уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.
Подписывайте кредитный договор (и иные документы банка), только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, вы точно представляете, какие платежи и когда вам необходимо будет произвести, и вы убеждены, что сможете это сделать.
Если возникли временные финансовые затруднения
Если по каким-либо причинам невозможно вовремя внести ежемесячный платеж за кредит, не следует ждать, когда банк сам предъявит свои претензии, - пропустив без предупреждения очередной платеж, вы потеряете доверие со стороны банка. В соответствии со статьей 34 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника. В этой ситуации вам необходимо:
- внимательно перечитать кредитный договор в части, касающейся прав и обязанностей сторон, ответственности заемщика за нарушение срока возврата кредита;
- обратиться в банк с заявлением о невозможности полного выполнения обязательств по кредитному договору с подробным объяснением причин этих затруднений, предполагаемого срока их разрешения, а также существующих возможностей по частичному погашению кредита;
- не обострять ситуацию с банком, продолжать делать выплаты в максимальном размере, который можете себе позволить.
Каждый банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, и документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству РФ и нормативным актам Банка России.
Вопрос о возможной реструктуризации долга (изменение сроков и сумм платежей) заемщика банки рассматривают в индивидуальном порядке в соответствии с внутренними документами.
Еще раз подчеркнем, что при заключении кредитного договора следует помнить не только о преимуществах кредита, но и о рисках ‑ возможных событиях или ситуациях, оказывающих отрицательное влияние на ваше финансовое положение (значительные непредвиденные расходы, связанные с оплатой лечения, утратой имущества, возмещением вреда третьим лицам, потеря трудоспособности или смерть члена семьи, обеспечивающего ее основной доход, потеря работы, существенное сокращение доходов и т.п.).