Владимирская область - экономически развитый регион Центрального федерального округа России. Итоги социально-экономического развития области за 2012 год будут подводиться позже. Но уже сейчас можно констатировать, что уходящий год характеризовался ростом хозяйственной активности в большинстве видов экономической деятельности, улучшением финансового положения предприятий региона, стабильным преобладанием доли эффективно работающих предприятий, ростом денежных доходов населения.
Банки совершенно справедливо называют кровеносной системой экономики. Именно через кредитные организации происходит движение денег, именно банки, осуществляя расчеты, кредитование, предоставляя десятки разнообразных видов услуг, являются центрами экономической жизни любого региона, при этом роль и значимость банковской системы все более возрастает.В настоящее время структура банковского сектора Владимирской области представлена тремя региональными кредитными организациями (ОАО «Владпромбанк», ЗАО «Владбизнесбанк» и ОАО комбанк «Окский»), 19 филиалами, 3 представительствами и 440 внутренними структурными подразделениями банков (филиалов). В последние годы в области прослеживается тенденция к увеличению числа внутренних структурных подразделений (операционных офисов), 52% которых приходится на ОАО «Сбербанк России».
Активную динамику развития банковского сектора подтверждает рост такого показателя, как количество банковских учреждений в расчете на 1 миллион жителей. Сейчас он составляет 327 единиц и превышает средний уровень в целом по Российской Федерации.
Отмечается сохранение положительных тенденций в динамике развития банковского сектора, сложившихся в 2011 году. Количество внутренних и обособленных структурных подразделений, предоставляющих банковские услуги на территории области, возросло с начала 2012 года на 8 единиц. Наблюдается умеренный рост большинства основных показателей, характеризующих состояние кредитной системы региона: совокупных активов, кредитного портфеля, вкладов населения, средств на счетах юридических лиц. Можно отметить снижение уровня просроченной задолженности по потребительским кредитам, сохранение стабильной ситуации с ликвидностью и улучшение уровня обеспеченности населения банковскими услугами.
С учетом особенностей структуры банковского сектора, представленной в основном инорегиональными филиалами кредитных организаций, на долю самых активных участников рынка региона: отделение № 8611 ОАО «Сбербанк России», филиал ВРУ ОАО «МИнБ», филиал Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) и филиал ОАО «Россельхозбанк», приходится 80% всех активов/пассивов, 76% кредитных вложений, 92% средств населения, 72% средств юридических лиц. На долю самостоятельных кредитных организаций, зарегистрированных на территории области, приходится чуть более 3% активов/пассивов банковского сектора.
В результате позитивной динамики развития объем совокупных активов/пассивов банковского сектора Владимирской области составил 146 млрд руб., превысив уровень аналогичного периода прошлого года и вдвое докризисный уровень.
Основным источником прироста ресурсной базы всех региональных банков и филиалов в текущем году, как и в предыдущие годы, по-прежнему являются средства населения, которые формируют более половины привлеченных средств. Их абсолютная величина составляет 85 млрд руб., что на 13% больше уровня соответствующего периода прошлого года. По объему привлеченных средств банковский сектор региона занимает 5-е место среди регионов Центрального федерального округа и 28-е по Российской Федерации. Наиболее высокими являются рейтинговые позиции области по показателю объема привлеченных вкладов населения ‑ 4-е место по ЦФО и 25-е ‑ по России.
Все действующие кредитные организации являются участниками системы страхования вкладов. В этих условиях возрастает доверие населения к кредитным организациям, что выражается в предпочтении населения к размещению своих денежных средств преимущественно в долгосрочные вклады и депозиты свыше одного года. Такие виды вкладов занимают около половины их общего объема. Еще 30% вкладов населения размещены на срок от шести месяцев до одного года.
Стабилизация ситуации и снижение спекулятивных настроений на валютном рынке способствовали укреплению доверия населения к национальной валюте, о чем свидетельствует увеличение объема средств, привлеченных в валюте Российской Федерации, составляющих 94% всех вкладов жителей области.
С начала 2012 года отмечен рост и другого традиционного источника ресурсной базы ‑ средств на счетах клиентов. Остатки на счетах юридических лиц увеличились по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 14% и составили 24 млрд руб., или 16% от объема ресурсов, привлеченных банковским сектором.
Привлекаемые банками ресурсы являются основой роста их кредитной активности, служат источником для кредитования экономики и удовлетворения потребностей населения в заемных средствах. Кредитный портфель на 01.10.2012 вырос за год на 8,7%, составив 80 млрд руб. Основной объем кредитов (96%) был предоставлен в рублях.
Структура кредитного портфеля в течение 2012 года сохраняется стабильной, в ней доминируют кредиты, выданные предприятиям и организациям, на долю которых приходится 2/3 кредитного портфеля, соответственно 33% составили кредиты, предоставленные физическим лицам.
Ссудная задолженность предприятий и организаций нефинансового сектора составила 53 млрд руб. При этом необходимо отметить, что этот показатель не демонстрирует положительной динамики за прошедший год, а в сравнении с 01.01.2012 г. даже ухудшился. По объему кредитования нефинансовых организаций банковский сектор региона, как и в аналогичном периоде 2011 года, находится на 8-м месте среди регионов ЦФО и на 34-м месте по Российской Федерации.
Средняя ставка по рублевым кредитам нефинансовым предприятиям и организациям повысилась за год с 10,6% до 11,6%.
Наибольшая доля кредитных вложений направлена в обрабатывающее производство (39% от общего объема кредитного портфеля юридических лиц), сельское и лесное хозяйство (24%), оптовую и розничную торговлю (17%). Наиболее интенсивный рост кредитных вложений за 9 месяцев 2012 года отмечен в строительстве (112%), в операциях с недвижимым имуществом, аренде, предоставлении услуг (114%).
За истекший год произошло улучшение показателя эффективности использования заемных средств хозяйствующими субъектами региона. Об этом свидетельствует рост отдачи от вложенных кредитных ресурсов в производство (соотношение стоимости отгруженных товаров собственного производства, выполненных работ и услуг собственными силами и объема кредитных вложений). На рубль кредитных вложений, предоставленных предприятиям, осуществляющим добычу полезных ископаемых, получено 13,2 руб. отгруженной продукции (12,1 руб. в соответствующем периоде 2011 г.), производство и распределение электроэнергии, газа и воды (соответственно 8,9 и 7,6), строительство (9,5 и 8,7), оптовую и розничную торговлю (10,5 и 9,4).
При сохранении позитивной динамики в экономике и росте доходов населения потребительское кредитование является наиболее быстрорастущим сегментом регионального кредитного рынка. Предлагаемый банками продуктовый ряд на потребительском рынке отличается достаточным многообразием видов кредитов. В настоящее время широким спросом у населения пользуются кредиты на покупку легковых автомобилей, бытовой техники, приобретение путевок, плату за обучение и другие потребительские цели.
Задолженность по кредитам физическим лицам на 01.10.2012 составила 27 млрд руб. и увеличилась относительно начала года на 23,6%. На каждого жителя в среднем приходилось почти 19 тыс. руб. кредитов, выданных кредитными организациями и филиалами региона, против 15 тыс. руб. на начало 2012 года. По объему кредитования населения банковский сектор региона в настоящее время занимает 5-е место в ЦФО и 31-е - по России. Следует отметить, что по отношению к соответствующему периоду прошлого года место области в общероссийском рейтинге улучшилось на 2 позиции.
При этом удорожание стоимости ресурсов, повышение процентных ставок по вкладам в течение 2012 года, возрастающий спрос населения на кредитные продукты привели к постепенному повышению размера средней ставки по рублевым кредитам физических лиц с 15,2% в начале года до 17,3% годовых на 01.10.2012.
В 2012 году повысилась активность на рынке жилищного, в том числе ипотечного кредитования. Объем выданных кредитов на покупку жилья, составивший треть от общей величины задолженности по кредитам населению, вырос за год на 22,5%, в том числе объем ипотечных кредитов ‑ на 40,5%.
Выдачу кредитов физическим лицам осуществляют почти все кредитные организации и филиалы региона. Лидером продолжают оставаться отделения ОАО «Сбербанк России». Значительный объем соответствующих операций приходится на филиалы ОАО АКБ «РОСБАНК», ОАО «Россельхозбанк» и ОАО «УРАЛСИБ», деятельность которых в значительной степени ориентирована на розничный бизнес.
Качественное состояние банковского сектора во многом характеризуется показателем удельного веса просроченных и проблемных ссуд в кредитных портфелях банков. Во Владимирской области доля кредитов, не погашенных в срок, составляет 4,4%, что несколько хуже, чем в целом по банковской системе России (4,0%).
Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным нефинансовым организациям, увеличилась с начала года в 1,4 раза, просроченная задолженность по кредитам, предоставленным населению, напротив, снизилась на 8,4%.
Наряду с кредитованием и приемом депозитов (вкладов) банковские учреждения являются доминирующим поставщиком платежных услуг.
Все региональные кредитные организации, филиалы кредитных организаций имеют статус операторов по переводу денежных средств. Осуществляя основной объем переводов денежных средств по товарным операциям и платежам бюджетов различных уровней между хозяйствующими субъектами, банковские учреждения выполняют также немаловажную социальную миссию в части осуществления переводов денежных средств населения.
За 9 месяцев текущего года кредитными организациями осуществлено почти 23 млн платежей. В суммовом выражении этот показатель составляет 1,1 трлн руб. Владимирская область имеет высокий рейтинг среди субъектов Российской Федерации по количеству платежей, проведенных через региональную платежную систему. По объемам платежей регион занимает 26-е место в Российской Федерации.
Одной из задач региональных банковских учреждений является оптимизация платежного оборота на территории области, мотивация участников рынка платежных услуг на использование прогрессивных форм и средств расчетов. Банковские учреждения постоянно проводят мероприятия по уменьшению бумажного документооборота и увеличению скорости прохождения платежей. За период с начала года около 80% платежей проведено посредством электронных технологий.
В целях ускорения проведения платежей и повышения качества банковского обслуживания кредитные организации, филиалы и их внутренние структурные подразделения стремятся предоставлять платежные услуги в удобное для клиента время и в удобном для него месте. В рамках этого направления деятельности все большей популярностью среди клиентов пользуется такой продукт, как дистанционное банковское обслуживание.
В настоящее время из общего количества дистанционно управляемых счетов основная доля приходится на счета физических лиц ‑ более 90%. Количество счетов с дистанционным доступом и операций по ним постоянно возрастает.
Наиболее технологичным способом платежа, особенно в розничной сфере, являются банковские карты. В качестве перспективного и успешного продукта, с помощью которого можно реализовывать большинство видов банковских услуг, он активно предлагается банковскими учреждениями населению региона.
Кредитными организациями, филиалами эмитировано более 1,3 млн карт, или 927 единиц в расчете на 1000 жителей. Рейтинговая позиция нашего региона по приведенным показателям имеет достаточно высокий уровень, Владимирская область занимает 32-е место среди субъектов Российской Федерации.
Основными видами карт, находящихся в обращении, являются карты международных платежных систем: VISA International и MasterCard, совокупная доля которых составляет 99%. Присутствие этих систем на региональном рынке банковских карт повторяет общероссийские тенденции.
Количество операций с применением банковских карт постоянно увеличивается. В текущем году на территории области совершено 25 млн операций на сумму 92 млрд руб.
В течение последних лет в регионе динамично развивается инфраструктура, обеспечивающая проведение операций с использованием платежных карт. На территории области функционирует 1998 банкоматов и платежных терминалов и 5523 электронных терминала кредитных организаций, что в расчете на 1000 жителей составляет 1,4 и 3,9 единицы соответственно. Банковские учреждения проводят мероприятия по модернизации программно-технического обеспечения данных устройств и расширению их функционала, что способствует изменению платежных привычек населения. Быстрыми темпами растут объемы безналичных операций по оплате товаров и услуг с применением банковских карт. Только с начала года проведено почти 9 млн таких операций на сумму около 7 млрд руб. В сравнении с аналогичным периодом 2011 года их количество и объем выросли на 43% и 72% соответственно.
В рамках развития банковской розницы классической платежной услугой стал перевод денежных средств физического лица в пользу других физических и юридических лиц без открытия банковского счета. Длительное время основным поставщиком таких услуг были региональные структурные подразделения ФГУП «Почта России» и Сбербанка России. В настоящее время ситуация изменилась, и операции по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг операторов мобильной связи, интернет-провайдеров, по погашению кредитов и другие операции осуществляют почти все кредитные организации, филиалы, присутствующие на региональном рынке платежных услуг. Основная доля переводов по поручению физических лиц осуществляется без использования систем денежных переводов. При осуществлении остальной части переводов, по данным опроса кредитных организаций (филиалов), в основном используются такие системы денежных переводов, как: CONTACT, Migom, Westen Union, Anelik, Money Gram, ЛИДЕР, Золотая корона ‑ денежные переводы, Быстрая Почта, UNISTREM, PrivatMoney, АЛЛЮР, BLISKO.
Предоставляя широкий спектр банковских продуктов, повышая их конкурентоспособность, банковский сектор Владимирской области в значительной мере является катализатором развития экономики региона и играет все большую роль в повышении качества жизни жителей области.