Май ‑ машина,
август - овердрафт
По Лепетикову, самые грустные для банков месяцы ‑ январь и февраль. Кредитов люди особо не берут, на депозиты почти ничего не несут... Промотавшиеся перед новогодними праздниками граждане на оставшиеся деньги коротают длинные зимние вечера. И в это время их сил и средств хватает только на насущные нужды.
То ли дело три весенних месяца. В марте и особенно в мае происходит существенный рост потребительского, автокредитования и - в меньшей степени - кредитов по ипотеке.
- Многие банки именно весной выдают до 1/3 всех годовых кредитов, - подтверждает управляющий Владимирским филиалом ВТБ-24 Игорь Серков.
А вот в традиционно отпускные июнь-июль - опять спад кредитования. За ним в августе следует самый большой за год всплеск интереса ко всем основным банковским продуктам: оформлению карт, ипотеке, авто- и потребкредитам, а также активности по овердрафтам.
Причем вице-президент ВТБ-24 Михаил Кожокин сказал мне о снижении летней активности по кредитованию как об уже годами устоявшейся тенденции, поясняя:
- В 2005-2006-е годы наблюдалась явная аномалия. Люди набирали кредитов летом. Теперь-то мы знаем, что такое явление - первый признак перегрева экономики. И выводы из прошедшего кризиса мы сделали.
Однако самые приятные для банкиров месяцы в году ‑ это ноябрь и декабрь. В это время россияне вовсю кредитуются (надо же до праздника исполнить все свои мечты), снижая активность лишь по автокредитам. Но еще более активно несут деньги на депозиты. Декабрь, когда многие работодатели раскошеливаются на дополнительные премии и бонусы своим сотрудникам, формирует от четверти до трети всего годового прироста банковских вкладов, - утверждает Лепетиков.
А в целом люди пополняют свои вклады в течение года достаточно ровно (исключая провальный январь), все вместе внося в месяц на банковские депозиты от 4% до 12% всех приносимых в банки денег.
Выдавайте
на бизнес
Сезонность кредитования банками малого бизнеса в целом схожа с кредитованием «физиков», но проходит равномернее. Хотя и пиков больше - основные выдачи здесь приходятся на март (до 15% годовых продаж кредитов), май (11%), август (13-14%), ноябрь-декабрь (по 10%). На озвученную претензию о недостаточном уровне кредитования бизнеса Михаил Кожокин ответил мне так:
- Бизнес должен сам очень хотеть этого, быть голодным на привлечение к себе интереса и, соответственно, банковских инвестиций.
Я задала банкирам вопрос о соотношении привлеченных и выданных вкладов. Напомнила об озвученной начальником Главного управления Центробанка РФ по Владимирской области Геннадием Антоновым цифре в 40 млрд рублей - именно столько филиалы банков вывели в прошлом году средств из области в свои головные офисы, вместо того чтобы кредитовать местную экономику. Игорь Серков сказал, что тенденция уже изменилась:
- Деньги пошли обратно.
Появилось и некое подобие баланса привлеченных и выданных средств ‑ сколько привлекают, столько и выдают. Но стремиться есть к чему. Управляющие тремя филиалами конкретного банка из других регионов сказали, что традиционно выдают кредитов в 2-2,5 раза больше, чем набирают на депозитах. Нашему региону до такого сальдо пока далеко.
Кстати, по словам Михаила Кожокина, головной банк эффективность филиалов оценивает не по тому, кто больше денег вывел или выдал, а по общему балансу. Москва и другие высокодоходные по зарплатам регионы традиционно формируют денежную депозитную массу, которая фактически распределяется на кредиты в небогатые области.
Ночь, банкомат...
Поскольку банков в стране много, им приходится думать не только над более выгодными процентами для своих клиентов, но и об удобстве оказания услуг. Например, о работе по ночам.
- Когда стали появляться банки с круглосуточным обслуживанием, начались разговоры, что этот бизнес нерентабелен, - рассказывает Лепетиков. - Но я не согласен. Конечно, много зависит от местонахождения точки. В крупных транспортных узлах, торговых моллах - большой поток клиентов, и услуга востребована... Хотя и очевидно, что за ипотекой и автокредитом люди ночью не пойдут.
Во Владимире пока круглосуточно работают только банкоматы. Открытых по ночам банковских офисов я лично в нашем городе не нашла. Но, судя по всему, у этого - объективные причины. Мы небольшой и пока не слишком богатый регион. А значит, пик развития банковских услуг у нас еще впереди. Стремиться есть куда. Например, если сравнивать средний размер депозита в конкретном большом банке, то он у физических лиц во Владимирской области составляет порядка 500 тысяч рублей. Правда, как пояснил Игорь Серков, из этой статистики «убраны» богатые вкладчики, которых всегда меньше, чем хотелось бы. Как мы знаем из отчетов налоговой службы, миллионеров у нас в области всего несколько сотен, а мультимиллионеров ‑ с доходом больше 10 млн рублей - и вовсе только девять человек.
А теперь о том, к чему нам надо стремиться. В целом по России у того же банка средний размер депозита 75% вкладчиков составляет от 700 с лишним тысяч до миллиона. Причем эту сумму ‑ более 700 тысяч ‑ банкиры называют «принципиально важной». Дескать, если люди несут на депозит больше гарантируемых государством 700 тысяч ‑ это признак серьезного доверия к банковской системе и конкретному банку.
Михаил Кожокин, вице-президент ВТБ-24:
- За редкими исключениями реклама банков и банковских продуктов следует за глобальными трендами. В сезон спада активности как продукт ни рекламируй, эффекта не будет. Очень тяжело поломать рекламой рыночные тренды. При оценке эффективности выступлений в СМИ корректнее всего думать о нас, банках, как о серферах, которым надо удержаться на волне. Цель рекламы для банков ‑ держаться на гребне волны. Хотя речь не только о финансовой отдаче. Иногда просто хочется более яркого, нестандартного креатива...
Игорь Серков, управляющий Владимирским филиалом ВТБ-24:
- Порой наши клиенты запрашивают не совсем тот кредит, который им реально нужен. Например, берут потребкредит на покупку автомобиля. Хотя автокредит им обойдется элементарно дешевле. Но там несколько другие условия. Потребительский кредит выдают легче и быстрее. Иногда клиенты просто не знают о более выгодных продуктах. Например, о том, что в банке кредит на, к примеру, стиральную машину обойдется дешевле POS-кредита непосредственно в магазине. Но зато POS-кредит в магазине оформят быстрее. В прежние годы мы не обращали внимания на, скажем так, соответствие запросов клиентов их реальным нуждам ‑ брали они «потребки» и брали. Но теперь мы стали рулить этим процессом, намного активнее информировать людей о продуктах, которые можем предложить в качестве альтернативы.
Дмитрий Лепетиков провел исследование по клиентам банка, взявшим ипотечные кредиты. Оказалось, что 19% из них после оформления ипотеки вскоре произвели на свет детей. 11% созрели до вступления в официальные браки. И лишь 4% развелись. Что характерно, у 58% «ипотечников» размер ежемесячных трат на жизнь не изменился или даже подрос. Но 32% пришлось подзатянуть пояса, чтобы отдавать кредиты вовремя. Также, согласно данным эксперта, просрочки по ипотечным кредитам допускают, как правило, граждане, купившие жилье в коммерческих или инвестиционных целях. За квартиры, приобретенные для жизни семьи, люди платят предельно аккуратно.
Кстати, ипотечное кредитование растет более серьезными темпами, чем авто- и потребкредитование. Только у одного банка во Владимирской области за 2012 год и начало 2013-го ипотечный портфель вырос в 2 раза и достиг 1,5 млрд рублей.