На сегодняшний день наблюдается бум потребительского кредитования в России при том, что далеко не всем доступны качественные банковские услуги, а значит, в этом направлении есть большая перспектива для дальнейшего роста.
Розничный рынок более привлекателен для банков, ведь его прибыльность намного выше корпоративного. Так, например, в прошлом году совокупный портфель необеспеченных займов физлиц вырос почти на 40%, правда, в этом году предполагается, что этот показатель будет более скромным ‑ только 30%. И хотя банки сократят свои потребительские программы, не исключено, что рост розничного кредитования будет еще продолжаться как минимум 5 лет.
По мнению банкиров, есть две группы потребителей, которые в дальнейшем будут формировать спрос на розничные кредиты.
Прежде всего, это работники бюджетных структур, которые в следующем году начнут получать существенную прибавку к зарплате в рамках Указа Президента РФ. Поэтому, ощущая свою кредитоспособность за счет увеличения доходов и снижения уровня инфляции, они будут брать кредиты для улучшения своих жилищных условий, ремонта, отдыха или лечения. А их примеру последуют те граждане, которые ранее отказывались от использования кредитов из-за высокой стоимости заемных средств. Что касается ипотеки, то практически никто не сомневается в том, что этот рынок будет только расти, тем более что по жилищным кредитам нижняя доля проникновения составит только 4,5% ВВП к концу 2013 года.
Потребкредитование ‑ это единственная предпосылка для оживления затухающей экономики страны на фоне отсутствия или сокращения государственных инвестиций и чистого экспорта. Но другого мнения придерживается Центробанк, который намерен ужесточить регулирование в сфере розничного кредитования. К примеру, его инициатива ограничить размер максимальных ставок по розничным ссудам была принята банкирами в штыки. Они уверены, что искусственное регулирование может вызвать обратный эффект, в то время как свободный рынок и честная конкуренция рано или поздно все расставят на свои места.
Впрочем, сценарий дальнейшего развития событий может выглядеть следующим образом: Центробанк введет новые ограничения, призванные, по его мнению, искоренить «ростовщические» ставки по необеспеченным нецелевым займам (свыше 45% годовых), в результате чего этот сегмент рынка покинут мелкие коммерческие банки, а заемщики, оказавшись без кредитной поддержки, станут клиентами микрофинансовых организаций. В свою очередь регулятор обещает, что в скором времени будут разработаны единые стандарты для регулирования на рынке МФО. Если это произойдет, то банки и микрофинансовые организации при работе с клиентами будут придерживаться единых правил, что исключит недобросовестную конкуренцию.
Кстати
Самые популярные кредиты
По статистике Центробанка, большая часть кредитов (около 57,3%) проходит как «иные потребительские кредиты». В статью «иные потребительские ссуды» вошли целевые и нецелевые наличные кредиты, кредиты на банковских картах или ссуды, выданные в торговых точках, для приобретения конкретного товара (POS-кредитование). Суммы этих кредитов невелики, и для их получения необходим минимальный набор документов и небольшое количество времени. За удобство заемщик расплачивается высокими ставками по ссуде и различными ограничениями.
Другим популярным кредитом является ипотечный. Их общее число невелико относительно всего количества ссуд, но они имеют объем около 22% от всех выданных кредитов в России. Ипотечное кредитование очень перспективный сегмент рынка, который растет высокими темпами.
Если рассматривать кредиты по валюте займа, то получается, что граждане России практически полностью перешли на рубли. Количество кредитов в иностранной валюте за 2012 год снизилось на 25%, а объем рублевых кредитов увеличился на 40% и продолжает расти.