Банк банку рознь
Вот только какой банк выбрать? Солидные, с государственным участием, как правило, надежны. Но надежность им дается взвешенным подходом к выдаче кредитов (то есть безработному без ликвидного залога на займ у серьезного банка рассчитывать не стоит) и скромными ставками по депозитам. Скромными в сравнении с частными банками. Но кто может гарантировать, что любой из этих частных банков не рухнет? Или ‑ тренд последних месяцев ‑ не лишится лицензии?
По словам председателя регионального отделения Союза заемщиков и вкладчиков России Романа Ардыкуцы, за последние годы более 20 млн россиян пострадали от действий финансовых мошенников. Результат ‑ свыше 60 процентов граждан не доверяют банковской системе. Ардыкуца рассказывает о проведенном во Владимире исследовании уровня финансовой грамотности населения: молодежь и пожилые почти тотально не знают правил грамотного сбережения и инвестирования денег. Именно они и идут во всевозможные финансовые пирамиды (в области зарегистрировано 4,5 тысячи обманутых вкладчиков, «подаривших» мошенникам 520 млн рублей). Но зато 75 процентов 30-50-летних дают повод гордиться своим возрастным срезом: разбираются и в банках, и в их условиях, и в предложениях. Ардыкуца считает, что это прямая заслуга владимирских банкиров, хорошо разъясняющих все клиентам.
Кредиты ‑ всем!
Впрочем, если судить по реплике председателя комитета по бюджетной и налоговой политике ЗС области Максима Васенина, разъясняют банки пока еще недостаточно хорошо:
- Доходы граждан растут на 2-3%, а потребительское кредитование увеличилось в 2 раза. Кредитование, конечно, стимулирует экономику, но далеко не все могут сами реально оценить свои возможности.
Эксперты даже придумали специальный термин (брать в долг, изначально не зная, как потом отдавать): кредитная эйфория.
Еще одна составляющая общей картины финансовой неграмотности ‑ процветание микрофинансовых организаций, выдающих 10-15 тысяч за 20 минут кому угодно при наличии паспорта под бешеные (1-2% в день) проценты. Кстати, с 2010 года, когда был принят Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в стране появилось более 2 тысяч таких заемных экспресс-контор. 150 - во Владимирской области.
Наталья Шабашова, начальник службы Банка России по финансовым рынкам, уверяет, что в официальном реестре в регионе числится лишь 36 микрофинансовых организаций и никто на них пока не жаловался. Ардыкуца на это возражает - не знают, куда жаловаться!
С другой стороны, а чего жаловаться? Нам самим тоже пора перестать быть инфантильными и рассчитывать, что кто-то будет все просчитывать за нас.
Игорь Серков, управляющий Владимирским филиалом ВТБ24, уверен: проблема в том, что большинство людей хотят получить все и сразу, быстро и сейчас. Тем более что предложений на рынке много. Вот народ и закредитовывается. Полно случаев, когда люди набирают долгов, а по своим доходам не способны даже проценты оплачивать, не то что возвращать основную сумму.
Около половины россиян знают о страховании банковских вкладов, но часто просто не понимают, что это такое, говорит Игорь Серков. ВТБ24 - один из двух банков, которые выплачивали деньги вкладчикам печально известного банка «Пушкино». Серков лично общался с одним «пушкинцем», пытаясь объяснить, почему из трех вкладов (по 500 тысяч рублей каждый) человек может получить по страховке лишь 700 тысяч. Клиент-то был уверен, что вернут до 700 тысяч за каждый вклад! Вопрос: кто мешал прочитать Закон «О страховании вкладов» или хотя бы его разъяснения в СМИ?
Первым делом - проценты, ну а банки ‑ потом?
- Сначала люди всегда интересуются процентами по вкладам. Затем выбирают валюту. И только потом смотрят, а что это за банк... Хотя начинать надо как раз с анализа надежности банка. Смотреть, кто акционеры, есть ли там госучастие, - говорит Игорь Серков. - На макроэкономическом уровне низкая финансовая грамотность сдерживает развитие финансовых рынков, подрывает доверие к финансовым институтам и государственной политике по их регулированию, обуславливает дополнительную нагрузку на бюджеты всех уровней, приводит к снижению темпов экономического роста.
Если перевести с банкирского языка на русский, то суть проста: когда люди не верят банкам, они не несут туда деньги, и у банков мало средств для кредитования бизнеса. А бизнес без денег не развивается и перечисляет меньше, чем мог бы, в качестве налогов. А это уже - дефицитный бюджет!
Играть на бирже? Это пока
не по-нашему
Существуют альтернативные депозитам инструменты накопления. Но насколько активно наши люди ими пользуются, не знает даже статистика.
- Есть величины, которые хорошо учитываются. А есть те, что плохо, - объясняет Серков. - Если мы говорим о формах сбережений, которые посчитать можно, то вложения в паевые инструменты ‑ в негосударственные пенсионные фонды и в накопительные программы страховых компаний - это единичные доли процентов по отношению к банковским депозитам. Поэтому говорить о том, что какие-то инструменты на втором, на третьем месте, смысла нет. Вот у западных граждан есть возможность размещать средства во всевозможных фондах, работать на биржах. Они это делают массово. У нас банковская система уже достаточно развита и может удовлетворить потребности инвесторов, а вот за другие финансовые институты я так уверенно не скажу. Поэтому в плюс развитию депозитного рынка идет слабость альтернативных форм сбережений. Что касается возможности заработать на финансовых рынках на смене котировок, то, не имея представления о принципах работы, можно рассчитывать только на везение. В долгосрочной перспективе обязательно нужно понимать механизмы работы биржи и владеть широким спектром методов анализа ситуации.
ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Игорь Серков, управляющий Владимирским филиалом ВТБ24:
- Как должен выглядеть финансово грамотный человек? Он внимательно читает все договоры. Понимает их суть, способен сравнить условия в различных банках. Он ведет учет доходов и расходов семьи. Живет по средствам. Или без избыточных долгов. Готов к непредвиденным расходам. И, конечно, думает о пенсии.
Максим Васенин, председатель комитета по бюджетной и налоговой политике областного ЗС:
- Сейчас интересное время. У одних банков лицензии отзывают. На другие давят паникующие вкладчики. Поэтому как раз сейчас особенно необходимо, чтобы граждане наконец научились понимать все эти процессы.
Роман Ардыкуца, председатель ВРО ООО «Союз заемщиков и вкладчиков России»:
- Я процитирую известного американского писателя Роберта Кийосаки: «Хочешь быть богатым ‑ будь финансово грамотным. Ведь инвестируя в свое финансовое развитие, ты делаешь самую важную инвестицию в жизни».
языком ЦИФР
4 млрд жителей Земли (из 7 млрд) не пользуются финансовыми услугами.
49% россиян хранят сбережения дома.
45% знают о страховании банковских вкладов, а в половине случаев не могут объяснить, что это такое.
11% россиян имеют стратегию накоплений для пенсионного возраста (для сравнения, в Великобритании ‑ 63%).
28% не признают личной ответственности за свои финансовые решения, считая, что их потери должно возмещать государство.