Выбор, рейтинги, проценты
Во Владимирской области с 2003 года больше 411 тысяч человек передали управление накопительной частью своей трудовой пенсии в УК или НПФ. Из них больше 300 тысяч пошли именно в тот или иной НПФ. Это много - учитывая, что все экономически активное население региона составляет 785 тысяч человек. «ВВ» решили разобраться, в чем смысл участия в НПФ и почему эти фонды все популярнее.
Какой НПФ выбрать, каждый решает сам. Одни ‑ по совету знакомых. Другие изучают рейтинги фондов (например, на сайте Национальной ассоциации НПФ http://napf.ru/485029). Третьи ориентируются на среднегодовую доходность.
Доходность у фондов каждый год разная. И у каждого - своя. Лучшие примеры ‑ около 30% за год. Но это скорее аномалия. В среднем фонды срабатывают с доходностью 7-13% в год. Но может быть и ноль, и даже минус. Все зависит от того, во что управляющие компании фонда вкладывают деньги. Закон жестко ограничивает варианты размещения пенсионных денег, дает понять Сергей Базанов, директор Владимирского филиала компании РОСГОССТРАХ, которая 4 года назад открыла свой НПФ - «РГС»:
- Мы можем только размещать эти деньги в строго ограниченные законом инвестиционные инструменты. Не приобретать какой-то дополнительный бизнес, а только размещать где-то эти деньги для получения дохода. Но в одну корзину все не складываем. Политика такая ‑ вкладывать в банки с невысокими рисками. В госбанки, например. Никаких авантюр.
Наш эксперт отмечает возросшую активность экс-«молчунов». Важно ‑ если вы сейчас написали заявление о переходе из ПФР в НПФ, то негосударственный фонд начнет работать с вашими деньгами примерно через год. Пенсионный фонд рассматривает заявления после 31 декабря, а реестр ‑ согласно ФЗ-75 - «отгружает» в апреле. Затем ПФР перечислит в НПФ деньги новых клиентов, которыми те будут управлять, лишь где-то к концу года. До этого вы фактически остаетесь клиентом ПФР и получаете доходность от государственной УК.
В 2014-2015 годах все может затянуться еще больше, поскольку с середины этого года проводится переаккредитация всех НПФ. На эти процедуры отводится 2,5 года. Логика такая ‑ чтобы государство могло осуществлять эффективный контроль за НПФ, ЦБ должен убедиться в их устойчивости. Затем и нужны масштабные проверки. Правда, тут возникает вопрос: а до сих пор никто не пытался убеждаться в устойчивости фондов? Скептики считают, что основной причиной введения моратория на передачу средств пенсионных накоплений является дефицит ПФР. Как бы то ни было, пока выбранный вами фонд не будет аккредитован, ваши накопления останутся в ПФР. Даже если вы стали клиентом НПФ раньше 2013 года. Сергей Базанов говорит, что крупные фонды постараются переаккредитоваться как можно скорее и что это время просто надо пережить.
Во многих СМИ в связи с решением властей заговорили о заморозке накопительных денег и даже о конфискации. Ни о какой конфискации, конечно, речи нет. Просто если вы на свою пенсионную кубышку (ее накопительную часть) как клиент какого-либо НПФ привыкли получать в год доход, к примеру, 10%, то в этом году получите процент государственной УК ‑ ВЭБа. И к этому надо быть морально готовыми.
Своя копилка
или общая?
Однозначно выгодно уходить в НПФ людям с относительно высокой официальной зарплатой ‑ от 35 тысяч рублей и выше. То есть чем больше сумма, с которой работодатель официально платит страховые взносы, тем лучше. Взносы в ПФР составляют 22% от зарплаты. Если вы «молчун» или осознанно остаетесь в ПФР, то все 22% идут в страховую часть и потом, когда вы достигнете пенсионного возраста, по новой ‑ балльной ‑ формуле вам рассчитают размер вашей пенсии. В этой формуле помимо учета стажа и размера зарплаты заложены бонусы: за службу в армии, за каждого рожденного женщиной ребенка, за каждый год работы по достижении пенсионного возраста и в т.ч. ‑ за то, что вы остались в ПФР, а не перевели свою накопительную часть в НПФ.
Если же вы моложе 1967 г.р. и решили уйти с накопительной частью в НПФ, то 16% по-прежнему остаются в ПФР (формула расчета пенсии та же, только сумма меньше). А вот 6% живут «своей жизнью». Они копятся на вашем счету и приумножаются в зависимости от доходности вашего НПФ. Его при желании можно сменить. Вы сможете прямо в личном кабинете на сайте НПФ или личными визитами следить за тем, как растет ваша кубышка, и точно знать размер доплаты к основной пенсии. Допустим, накопится на счете до вашего выхода на пенсию 500 тысяч рублей ‑ делите их на принятые 19 лет дожития ‑ получите размер доплаты.
Кстати, на сайте ПФР есть т. н. «пенсионный калькулятор». Удобная штука ‑ с его помощью все могут просчитать оба варианта своей будущей пенсии.
Важный нюанс: накопительная часть, если вы ее формируете, наследуется. Можно даже прописать правопреемника.
Сергей Базанов отмечает еще один плюс участия людей в НПФ:
- Если человек принял конкретное решение распорядиться своими деньгами, он уже будет интересоваться, как они работают. Ведь это не виртуальные деньги в общем котле, а его личная кубышка, которую можно фактически пощупать.
По словам Базанова, если НПФ уходит с рынка, то в течение 3 месяцев он должен вернуть все деньги в ПФР. Если тот или иной НПФ не пройдет переаккредитацию, то деньги его клиентов не пропадут ‑ они сейчас
в ВЭБе. И еще одно - программы дополнительного софинансирования пенсий предлагает не только ПФР, но и многие НПФы.
ОФИЦИАЛЬНО
Правительство РФ решило сократить с 2014 года до нуля отчисления в накопительную часть пенсии для «молчунов», не воспользовавшихся правом выбора УК или НПФ. Накопления «молчунов» остаются в ВЭБе. Изначально предлагалось, что с 2014 года у «молчунов» отчисления в накопительную часть пенсии сократятся с 6% до 2%. У тех же, кто доверил свои накопления частной УК или НПФ, размер отчислений в накопительную часть останется на уровне 6%. Решение о передаче в управление ВЭБу новых пенсионных накоплений клиентов НПФ до их акционирования и вхождения в систему гарантирования накоплений принято на межведомственной комиссии под руководством Минфина. По мнению некоторых участников рынка, в результате этих процессов в стране останется не больше 10 НПФов.
А еще - приняв решение об обнулении накопительной части пенсии «молчунов», правительство заложило мину замедленного действия: когда «молчуны» начнут выходить на пенсию, у многих из них будет право получить свои накопления, сформировавшиеся до 2015 года, в виде единовременной выплаты. А это создаст лишние обязательства для бюджета из-за низкооплачиваемых «молчунов», которым государство должно будет доплачивать пенсию до прожиточного минимума пенсионера. Кроме того, эксперты считают, что решение о фактической временной «заморозке» накопительной части пенсии у всех работающих граждан «создает нехороший прецедент»: мол, и дальше ничто не помешает использовать пенсионные накопления для покрытия дефицита пенсионного бюджета.
Прямая речь
Константин Угрюмов,
президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов:
- Главная задача - создание системы гарантирования средств пенсионных накоплений. Поэтому предложенный вариант с временным депонированием средств в ВЭБе - механизм формирования надежной системы гарантирования. Накопительная часть граждан, которые сделали или в дальнейшем сделают свой выбор в пользу НПФ, будет полностью сохранена и даже приумножена в результате инвестирования государственной УК. Если НПФ, который выбрал гражданин, по какой-то причине не войдет в систему гарантирования, у гражданина сохраняется право выбрать другой НПФ или уйти в распределительную систему. Это - важнейший момент: выбор сохраняется.
Блиц с Сергеем Базановым
- Может ли НПФ прогореть?
- При неграмотном управлении ‑ конечно. Но надо понимать, что деньги и в случае отзыва лицензии у НПФ не пропадут. Не разорение, а поглощение - вот тенденция на этом рынке: более крупные НПФы поглощают мелких.
- Как решается, куда вкладывать
деньги?
- Идет оценка рисков, оценка эффективности. Просчитывается экономический сценарий. По итогам года происходит анализ и принимается решение, с какой УК продолжать сотрудничать, а от каких ‑ отказаться. Вкладывать эти деньги мы можем только в строго ограниченные законом инвестиционные инструменты.
- А «соффшорить» эти деньги разве нельзя?
- Это будет уже уголовное дело и - подрыв доверия к фонду. Я не слышал, чтобы кто-то этим занимался.