Берем чаще, приносим больше
Накредитовались граждане и предприятия в 2013-м соответственно на 28,7% и 12,7% больше в сравнении с 2012-м. И вот он, важный момент ‑ в долг наши люди берут почти в 1,5 раза чаще, чем в банки приносят. Правда, если смотреть по деньгам, приносят они в банки все же значительно больше того, что разбирают на кредиты.
У многих банков в этом смысле паритет: например, Владимирский филиал ВТБ24 привлек за прошлый год 8 млрд рублей, а 7,9 млрд раздал на кредиты как физлицам, так и малому бизнесу. Это приятно ‑ идет работа на экономику области, а не банальный вывод денег в головную компанию.
Но есть важный момент: объем просрочки по кредитам гражданам в нашей стране за год вырос на пугающие 40,7% и достиг 440 млрд рублей (доля области ‑ традиционно около 1 процента). Впрочем, эта цифра пока составляет лишь 4,4% от общего портфеля кредитов. Настораживает не объем, а именно тенденция к росту. Что характерно, у банков с государственным участием просрочка, наоборот, сократилась - с 3% до 2,6%. Как пояснил нам управляющий упомянутым филиалом Игорь Серков, связано это, очевидно, с более консервативным подходом к одобрению кредитов. Если говорить проще ‑ госбанки просто не дают кому попало. В отличие от многих так называемых монолайнеров (кредитных учреждений, специализирующихся на одном виде услуг). У этих структур просрочка уже перевалила за 10%.
Кстати, Игорь Серков рассказал и о том, что некоторые из этих монолайнеров (потребкооперативы, «экспресс-деньги» по бешеным процентам) периодически выходят на него с прось-бами о предоставлении им кредитов. Но серьезному банку такое сотрудничество неинтересно:
- У этих организаций нет своих активов и своих денег, где их займы гуляют и вернутся ли они вообще, неизвестно.
Дмитрий Лепетиков, директор центра маркетинговых исследований ВТБ24, так характеризует основные модели поведения кредитных учреждений в отношении кредитных рисков. Одни во что бы то ни стало наращивают портфель - и будь что будет. Другие не торопятся с сиюминутными победами, а создают систему на годы в расчете выиграть долгосрочно.
Еще один местный банкир сказал, что рост просрочки его серьезно беспокоит:
- Все чаще клиенты просят отсрочки платежей, мотивируя это проблемами в бизнесе.
Падают продажи новых автомобилей. Зато растет ипотечное кредитование (уже почти четверть всех жилищных сделок происходит за счет ипотеки, тогда как еще 3 года назад этот показатель был на уровне 10%). При этом сами банкиры единодушно признают, что, скорее всего, это связано с желанием людей не столько улучшить свои жилищные условия, сколько сохранить свои накопления на будущее. Дескать, с деньгами неизвестно что будет, а лишняя квартира - всегда ликвидная вещь.
Но есть ли перспективы повышения ставок по рублевым кредитам из-за девальвации рубля (напомним: в начале прошлого года доллар стоил 30 рублей, а евро ‑ 40 рублей с копейками)? Дмитрий Лепетиков ответил так:
- Дело не в курсе рубля, а в инфляции. Если ее удастся удержать в заданных рамках, то процентная ставка в рублях тоже не сильно изменится. Обычно скачок инфляции происходит в январе, но в этом году в январе обошлось без сезонных скачков. Возможно, будет отложенный эффект весной-летом...
Плохие хорошие
банки
Словно мало нашим гражданам девальвации рубля и роста потребительских цен... Нервозности добавляет стабильный отзыв лицензий у банков, которые мегарегулятор ‑ ЦБ ‑ признает неблагонадежными. Всего с начала года ЦБ убрал с рынка 16 кредитных учреждений и на достигнутом останавливаться явно не собирается.
Лепетиков такую политику одобряет:
- Рынок от нарушающих правила игроков надо чистить.
Но разве нет вины самого ЦБ в том, что развелось так много плохих банков? Вкладчикам все эти отзывы лицензий всегда как снег на голову. Наш эксперт комментирует это так:
- Я бы не говорил здесь о вине Центробанка. Там сменилось руководство и произошло некоторое ужесточение политики, в том числе с отзывом лицензий. Наверное, можно кого-то упрекнуть, почему это началось только сейчас. Но это вопрос не к нынешнему руководителю ЦБ. Что касается вкладчиков, то им не нужно паниковать. Во-первых, они получат размер страхового возмещения (до 700 тысяч рублей) от АСВ. Во-вторых, впредь будут более внимательно относиться к выбору кредитного учреждения.
С последним утверждением Лепетикова трудно не согласиться, особенно когда слышишь стенания вкладчиков, которые на голубом глазу обосновывают свой выбор банка банальным «а он рядом с моим домом».
Но не разорится ли такими темпами АСВ? Лепетиков уверяет, что нет. Дескать, по-настоящему крупных банкротств пока не было. Ну а если будут, то АСВ имеет возможность в случае острой необходимости брать кредиты в том же Центробанке. Так что проблем с выплатами не будет.
Ипотека
навсегда
Свои прогнозы на будущее банкиры строят, внимательно следя за ситуацией в экономике. Особенно за уровнем безработицы, уровнем доходов людей и оборотом розничной торговли (рост около 4%). Торговля ‑ ярчайший показатель людских потребностей. Если есть спрос на товары, то и за кредитами народ пойдет. Лепетиков даже называет розницу «локомотивом экономики». Пока, считает он, финансовый ресурс у населения есть, утверждая, что на уровень человека макроэкономическая стагнация пока не дошла.
Но если розничная торговля ‑ локомотив экономики, то спрос на кредиты ‑ базовый индикатор поведения населения.
- Реально кризисной ситуация становится тогда, когда пропадает спрос на кредиты. Так как это явный знак отсутствия уверенности в завтрашнем дне, - говорит Дмитрий Лепетиков. - А ведь уверенность населения ‑ фактор, способный снова нашу экономику очень быстро взбодрить.
Взбодрит ли? Банкиры сдержанно говорят об оптимистичном будущем:
- Приоритет кредитования над сбережением - модель развития. Когда сбережение преобладает, как было в 2008-м, - это модель сохранения, когда не до развития. Сейчас все иначе. И это обнадеживающий фактор.
Даже падение продаж новых авто экспертов не пугает: дескать, они сократились на 3%, тогда как в то же время в других странах падение этого рынка доходило до 10-20%. Впрочем, Лепетиков признает, что тут сыграло свою позитивную роль наше государство - своей программой поддержки льготного кредитования (почти каждую вторую машину у нас покупают в кредит). Он надеется, что эту программу на радость банкирам и автопроизводителям возобновят.
Лепетиков прогнозирует на этот год снижение объемов кредитования, но не фатальное. При этом не только ипотеке, но и кредитным картам эксперт предрекает активный рост. Поскольку наш рынок кредиток еще недоразвит в сравнении с другими странами: лишь 25% наших граждан являются счастливыми владельцами кредитной карты (банальная зарплатная карта имеется у 70%). «Иметь кредитку и уметь ею пользоваться ‑ очень выгодно и удобно для человека, поэтому здесь заключен большой потенциал роста», - уверен Лепетиков.
По мнению банкиров, растаскивать деньги с депозитов граждане в этом году не бросятся:
- Пока банковский сектор в стране является безальтернативной формой сбережений. Банки стабильны. АСВ работает. Это позволяет населению обращаться в банки и чувствовать себя уверенно. А все прочие финансовые институты пока еще не доказали свою полезность широким массам.
ЦИФРЫ
Во Владимирской области работают 3 кредитныеорганизации и 13 филиалов банков, чьи головные офисы расположены вне нашего региона. Год назад филиалов было на пять больше. Остальные учреждения, которые обычные граждане по вывескам также называют «банками», не совсем банки ‑ они работают в статусе и с полномочиями «внутренних структурных подразделений». При этом треть из банков и филиалов в феврале, марте, сентябре, ноябре и декабре отчитались об убытках (небольших - от 3,1 млн на всех в марте до 57,9 млн в ноябре).