Введут или не введут?
Разговоры о возможности вновь ввести обязательное страхование жилья, отмененное в 1998 году, идут с десяток лет. В сентябре прошлого года Минфину поручили подготовить соответствующие документы, и это была уже третья попытка перейти к обязательной страховке частной недвижимости. Государству явно надоело компенсировать гражданам ущерб то от наводнений (как в Крымске), то от пожаров (как в нескольких регионах страны в 2010-м).
Минфин сдержанно заявил, что осуществить переход от добровольного страхования жилья к обязательному без поправок в Конституцию и Гражданский кодекс нельзя. Так что многие специалисты сомневаются, что введение в ближайшее время такой системы возможно. Слишком много препятствий.
Хотя страховка в принципе - дело хорошее. В случае с имуществом полис необходим для защиты интересов самого собственника. Любимая надежда «на авось» (авось не ограбят, авось не загорится, авось не разрушится) оправдывается не всегда. Но как люди примут принуждение к услуге, которая неизбежно приведет к увеличению их затрат на содержание жилья?
При этом страховщики честно признают: при добровольном страховании размер выплат в случае наступления страхового случая прямо зависит от стоимости полиса. Люди страхуют именно свои риски. А вот обязательная страховка будет (если будет) стандартной по цене. И эксперты называют недостатком унифицированность условий обязательных видов страхования. Имущество требует индивидуального подхода в каждом конкретном случае. Тем более - квартиры. Они - даже с одинаковой площадью - имеют очень большие ценовые различия.
А вот введение гражданской ответственности владельцев жилья перед третьими лицами (так называемое «жилищное
ОСАГО») выглядит предпочтительнее. Хотя здесь тоже не без вопросов.
Сравним
проценты
Во Владимирской области граждане страхуют в основном дома и коттеджи. А вот с квартирами ‑ беда. Хотя жильцы многоэтажек регулярно заливают друг друга, приводя в негодность свое и чужое имущество. Второй крупный риск ‑ пожары.
- Меньше их не становится, и ущерб от них значительный, - говорит руководитель агентства «Росгосстрах» во Владимире Андрей Смирнов. - Пожаров случается меньше, чем протечек, но ущерб от них в разы, а то и в десятки раз выше.
Один крупный страховщик в нашем регионе в 2013 году выплатил 104 млн рублей попавшим в ЧП добровольно застрахованным владельцам загородной недвижимости. И лишь 5,2 млн ‑ собственникам квартир. Хотя квартир в области гораздо больше и попадали они в неприятные ситуации не реже. Вот только застрахованы из них лишь 2 процента.
Для сравнения, в Москве страхованием, в зависимости от округа, уже охвачено до 65 процентов квартир.
- Но в столице, - поясняет директор Владимирского филиала ОАО «СОГАЗ» Игорь Бирюков, - реализуется льготная программа страхования жилья.
Полис по ней стоит около 60-80 рублей в месяц. Это для Москвы ‑ копейки.
В нашем регионе ежегодный прирост желающих добровольно застраховать недвижимость клиентов - около 3% в год. Страховщики называют это хорошим показателем, но не скрывают, что выступают за обязательное страхование.
- Никогда столько клиентов не придет добровольно, сколько тогда, когда это обязательно, - улыбается Смирнов.
С точки зрения страхования квартира делится на несколько объектов: конструктивный (стены, перекрытия), внутренняя отделка и инженерное оборудование, домашнее имущество (от мебели до картин и шуб). К описи к договору владелец должен приложить копии документов, подтверждающих их стоимость. При этом застраховать имущество стоимостью в 1 миллион на 5 миллионов и на этом нажиться не получится. Страховщики сами по своим методикам делают расчеты и определяют восстановительную стоимость имущества. Впрочем, с «жилищным
ОСАГО» расчеты не понадобятся ‑ тариф будет один для всех.
Дешевле тысячи не покупать?
Когда законодатели примут документ о «жилищном
ОСАГО» и примут ли вообще? В страховых компаниях ответа не знают. Но подтверждают, что законодатели ведут с ними консультации по соответствующему законопроекту.
Все признают: вопросов пока больше, чем ответов. Например, кто и как будет контролировать у собственников наличие полисов? Особенно учитывая, что не все живут там, где зарегистрированы. Как определить тариф, чтобы не получилось, как с авто-ОСАГО: ни сборов, ни выплат хронически не хватает? Как собирать оплату?
Еще один минус «жилищного ОСАГО» - под него, скорее всего, не будут подпадать стихийные бедствия, дал понять Андрей Смирнов. То есть те же лесные пожары. Допустим, обгорела из-за пожара пятиэтажка на окраине городка. И что? Увы, даже если все жильцы там застраховали свои квартиры, выплат не будет. Потому что форс-мажор.
- Что касается тарифа, то ценообразование при массовом страховании жилья должно быть рыночным, - убежден Бирюков.
И все наши эксперты уверяют, что нет смысла говорить о полисах дешевле тысячи рублей в год, хотя есть договоры и за 400-500 рублей. Но даже за тысячу объем ответственности минимальный ‑ с максимумом выплаты около 100 тысяч рублей.
- Можно купить очень дешевый полис, но надо понимать, что в него будет включено, - единодушно говорят страховщики.
Есть и обратная сторона явления: в нашем регионе имеются действующие полисы ценой в 100 тысяч и более рублей.
Датчиков больше ‑ страховка дешевле
Безалаберны мы не только в вопросах страхования. Андрей Ершов, генеральный директор ООО «Мониторинговый центр «Синал-СБ», утверждает, что редко кто из частников ставит в своем жилье пожарную сигнализацию. Более того, даже в новостройках выше девяти этажей, где такая сигнализация с некоторых пор обязательна, жильцы, вселившись, сами выкручивают датчики из комнат. Чтобы не портили интерьер.
Примерная цена минимального контракта на установку в квартире пожарной сигнализации (с материалами, монтажом и подключением) обойдется в 15-20 тысяч рублей. А вот цену обслуживания Ершов назвать отказался. Но вслух помечтал, что настанут времена, когда наши люди начнут массово устанавливать у себя систему «умный дом». Пока для большинства эта услуга запредельно дорога ‑ сотни тысяч рублей за оборудование и установку. Но оно, мол, того стоит.
- Люди со временем осознают, что профилактика ‑ это главное, - говорит Ершов. - Не тушить, когда уже горит, а поймать, подготовиться к вероятному ЧП, когда еще не загорелось.
Важный момент: наличие датчиков (дымо- и водоуловителей) прямо влияет на цену полиса при добровольном страховании жилья.
- Степень страхового случая здесь ниже, а даже если все произойдет ‑ хозяева вовремя заметят и вызовут специальные службы. Так что и ущерб будет минимальный, - поясняет Андрей Смирнов. Но Ершов добавляет: на его практике никто еще не устанавливал сигнализацию именно для того, чтобы удешевить страховку.
Прямая речь
Игорь Бирюков, директор Владимирского филиала ОАО «СОГАЗ»:
- Принятие закона об «обязательности», несмотря на актуальность темы имущественного страхования, привело бы к юридической коллизии и неизбежно нарушило бы конституционные права граждан. Сегодня собственник имеет право сам решать, как ему распоряжаться личной собственностью. В том числе ‑ страховать ее или нет.
Обсуждаемый закон не предполагает введения обязательной нормы по страхованию. Но государство разрабатывает меры, которые будут поощрять людей добровольно страховать имущество. Например, не оставят без поддержки тех, кто в результате природных и техногенных катастроф остался без крыши над головой. Но если имущество не было застраховано, то человек получит дом или квартиру только по социальному найму. И такую недвижимость нельзя будет ни приватизировать, ни продать.