Банк уполномочен гарантировать...

Зачем нужна БГ?
Для перестраховки. Государственные и муниципальные торги всегда связаны с рисками. Победители тендеров порой не в состоянии выполнить выигранный заказ (мы во Владимире о таких случаях периодически узнаем). В итоге уходят и время, и дополнительные деньги на организацию и проведение новых торгов. Не случайно многие сделки теперь вообще не проводятся без оформления БГ.
При этом наблюдается несоответствие желаний большинства потенциальных получателей БГ и выдающих гарантии банков. Малый и средний бизнес хочет все быстро, а банки осторожничают и выдерживают процедуру, проверяя возможности клиента.
Александр Захаров, представляющий владимирскую компанию ‑ агента 30 банков, специализирующуюся на помощи предпринимателям в работе с госзаказчиками и коммерческими структурами, объясняет, почему особенно востребованы срочные БГ на относительно небольшие суммы:
- Большие компании к тендерам готовятся очень серьезно. Заранее ведут переговоры с банками по залогам, по всем условиям. И, выиграв тендер, они уже имеют оборотку, необходимую для выполнения заказа. У них все решено. По сути, при больших и важных тендерах уже на этапе конкурса понятно, кто лучше подготовлен и соответственно кто победит. В 9 случаях из 10 само проведение конкурса - формальность. Случайностей почти не бывает. На малые конкурсы заявляются другие соискатели. Малый бизнес использует все способы, чтобы получить новую работу. Поэтому закидывается на максимальное количество тендеров, куда только можно. В итоге часто выигрыш на одном из тендеров оказывается неожиданностью. Они в 10 тендеров «закинулись» и в одном вдруг выиграли. А свободных денег нет. Поэтому им срочно нужна банковская гарантия. Таких - большинство.
Захаров говорит, что порядка 75% всего рынка услуг БГ ‑ это гарантии до 5 миллионов рублей. Они самые востребованные. При этом около 40% победителей тендеров по госконтрактам - компании, у которых не все хорошо с официальным бухгалтерским балансом:
- В компании все может быть нормально, а по финансовой отчетности - все очень бедные. У нас это, увы, часто бывает.
При этом половина рынка госзаказа приходится на Москву и Московскую область. Но Александр Захаров уверяет, что в его компанию местные реальные и потенциальные клиенты обращаются «достаточно равномерно»:
- Банковские гарантии сейчас требуются всем и везде.
Чем хороша БГ?
Она не только страхует участников сделки от рисков. Она еще работает и как предупредительная мера, отсекая от сделки недобросовестных участников. Им ведь не с руки соглашаться на условия контрактов или договоров, в которых содержится требование о необходимости использования банковской гарантии. Потому что им ее никто не даст. Ведь для оформления сделки нужно понести расходы, пусть даже небольшие, отчитаться о возможностях перед банком, о специфике деятельности ‑ по сути, все здесь как перед взятием кредита. А к этому такие фирмочки чаще всего не готовы.
Какова стоимость банковской гарантии?
От 0,5% до 8% годовых. Цена зависит от финансового состояния компании, от имени которой выдается гарантия, от обеспечения и от стоимости подтверждения гарантии. Размер цены БГ не сравним с процентной ставкой и комиссией по кредиту, напоминают банкиры. Правда, заплатить за БГ надо сразу авансом, за весь срок. Если контракт отработал раньше заявленного, и БГ дальше не нужна, «сдачи» с оплаты, увы, все равно уже не отдадут.
- Предложения БГ, по самым минимальным ценам (0,5-1%), чаще всего оказываются лукавой приманкой кредитного учреждения, - говорят эксперты. На деле с дополнительными начислениями все обходится дороже, чем обещано изначально. Но серьезные банки таких «заманух» не делают.
Управляющий Владимирским филиалом ВТБ 24 Игорь Серков говорит о новом витке в развитии продукта банковских гарантий. Связан он с вступлением в силу ФЗ-44 «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд».
- Закон, - говорит Серков, - немного откорректировал рынок, по сути, определяя, что БГ - неотъемлемая часть рынка госзакупок и без них не должен обходиться никто из плотно работающих на этом рынке участников тендеров.
От банка к банку
Серьезные банки заявки о предоставлении БГ рассматривают 5-7 дней (хотя некоторые уже сейчас позиционируют рекордный срок для ответа два часа). При этом у нового клиента срочно получить БГ вряд ли получится. Разве что ‑ это самое простое - под залог банковского депозита или поручительство собственников бизнеса... Поручительство Фонда содействия развитию малого и среднего предпринимательства АВО тоже приветствуется.
Легче все быстро сделать тем, кто уже работает с конкретным банком, в котором знают его приходы-расходы. Но зачем люди, будучи клиентами одного банка, за гарантиями бегут в другой, если это все для них усложняет? Серков отвечает:
- Не все банки имеют такой продукт. У розничных кредитных учреждений другое направление деятельности. Кроме того, теперь БГ нужно на следующий день зарегистрировать в реестре на сайте госзакупок, а доступ к нему есть не у всех банков. Есть еще один нюанс ‑ некоторые организации, устраивающие торги, требуют того, чтобы исполнитель имел гарантию определенных банков ‑ из Топ-100 или даже Топ-10.
Мой совет: не надо дожидаться последних трех дней. Потому что за три дня новому клиенту мы, конечно, ничего не дадим. Есть хороший вариант: если предприниматель регулярно пользуется банковскими гарантиями, он может обратиться в банк с заявкой на предоставление лимита. Пакет документов анализируется один раз. Лимит действует в течение года. Это удобно. И это не проблема ‑ кто работает с банками, тот и так регулярно представляет туда все документы. При действующем лимите получить БГ реально за считанные дни.
БГ выдаются по месту ведения бизнеса или по месту его регистрации. При этом прогресс дошел до того, что пакет документов можно подать во Владимире, а гарантию получить, скажем, в филиале банка во Владивостоке, если клиенту надо.
Данных нам!
Оценим риски...
Может ли случиться так, что банк потеряет свои деньги? То есть если получатель БГ и госконтракт не исполнил, и не в состоянии с банком, заплатившим за него, рассчитаться. Может ‑ говорят банкиры. Хотя отмечают редкость таких историй.
Александр Захаров поясняет, что за процентом возникновения таких дефолтов следить пока сложно:
- Большая проблема ‑ отсутствие данных по дефолтам. Именно поэтому так тормозится этот рынок. Официальных данных нет. У каждого банка свои локальные данные. Они ими не делятся. А на основании только локальных данных адекватных выводов не сделаешь. Это плохо. Потому что невозможно в полной мере оценить риски. А ведь это и есть основа банковского бизнеса.
Впрочем, Захаров слова банкиров о редкости дефолтов все же подтверждает: они якобы составляют лишь 0,2%:
- Чаще всего, если человек идет на госконтракт, то он идет его исполнять. Это реально должен форс-мажор случиться, чтобы он его не исполнил. Но это наше экспертное мнение. От банков данных нет. И ЦБ их не дает. Вот если начнет давать, все активизируется. Потому что без данных слишком высоки риски, и банки ‑ особенно государственные - не готовы брать их на себя. Некоторые коммерческие банки собирают колоссальное количество заявок на БГ, настолько большое, что не могут их обработать. Не справляются. Поэтому мы ждем, когда крупные банки придут на этот рынок с нормальными продуктами. Чтобы госзаказ перестал находиться под угрозой срыва.
Серьезные банки, кажется, прийти готовы. Во всяком случае, Серков говорит:
- Очевидно, настало время перейти на более цивилизованный этап этой работы. Рынок требует быстро принятых решений. Мы хотим, естественно, увеличивать число клиентов. Особенно интересно сопровождать крупные сделки. Для нас это приоритет. Там и стоимость услуги меньше. Ведь чем больше гарантия, тем серьезнее обеспечение.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Валентина Петрова,
директор Фонда содействия развитию малого и среднего предпринимательства АВО:

- Пять банков с нами подписали соглашения. Но у нас пока не было ни одного случая поручительства по банковским гарантиям. Получается, что срок рассмотрения документов увеличивается, в то время, как мы рассматриваем вопрос с предоставлением поручительства. Так что на поточных гарантиях мы, в общем-то, не нужны... Но бывает, сумма крупная. Тогда гарантии готовятся заранее ‑ за месяц, например. Тут можно успеть и с поручительством. У нас лимит на это - 58 миллионов. Если будет востребованность ‑ то и лимит перераспределим. Не будет - будем лимит снижать и отдавать деньги на другие статьи поддержки малого и среднего бизнеса.