Но жить еще можно
Но не все так плохо у банкиров, как хотелось бы обывателю. В сравнении с паникой конца прошлого года жить можно. Ну да, обвал рубля, ну да, брать взаймы, кроме как в ЦБ, негде. И менять условия действующих кредитных договоров с «физиками» нельзя. А ставку по депозитам - повысь, а то вкладчики массово обнулят счета, унесут деньги в валюту и под матрасы.
Вкладчики конъюнктуру быстро просекли и стали закрывать депозиты по прежним ставкам, чтобы тут же открыть новые - с повышенными ставками. Некоторые банки демпинговали на рынке, обещая клиентам доходность по вкладам в 15-20 процентов годовых и больше.
Управляющий Владимирским офисом ВТБ24 Игорь Серков формулирует:
- Прибыль банков упала потому, что в конце прошлого года и в начале нынешнего они взяли на себя большие процентные риски, увеличив ставки по вкладам, не имея возможности адекватно увеличить их по кредитам...
К концу года объем падения прибыли, уверен Серков, правда, будет не таким внушительным. Тот же ВТБ24 невзирая на сложности сохранил комфортный для региона баланс по привлеченным и кредитным деньгам: на середину августа его кредитный портфель в области составлял 9,36 млрд рублей, а депозитный - 8,6 млрд.
Проблема не в курсе
Кредиты в России по-прежнему дороги: в среднем 15-20 процентов годовых. Это какая же рентабельность должна быть у бизнеса, чтобы обслуживать такие кредиты? Как говорят эксперты, все зависит от вида кредитного продукта. В эти средние цифры входят как самые немаржинальные (они дешевле, выдаются надолго) ипотечные кредиты населению, так и экстренные займы без залогов и обеспечения (высокорисковые и более дорогие) малому и среднему бизнесу.
Цифры по ставкам в разных банках отличаются. Одни специализируются на обслуживании крупного бизнеса - там большие объемы услуг и оборотов и поэтому меньшие ставки. Другие «делают кассу» на малом бизнесе и среднем классе с постоянным доходом. А есть такие, что выдают совсем маленькие кредиты людям с нестабильными и низкими доходами. Риски невозврата тут выше, но и ставка больше.
Все произошедшее в конце прошлого года банкиры сейчас называют «форс-мажором». А нынешнюю ситуацию сравнивают с качелями.
- Адаптироваться к высокому или низкому курсу рубля можно. Но главная проблема даже не в том, что рубль дешевеет, а в том, что неизвестно, сколько он будет стоить завтра, - говорит Серков. - В условиях сильной волатильности (это умное слово означает «изменчивость». ‑ Прим. авт.) сложно выстроить четкую стратегию работы большинству компаний, в том числе и банкам...
Нынешний этап изменчивости рубля к панической скупке валюты пока не приводит. Одни эксперты (оптимисты) считают, что люди уже адаптировались к ситуации. Другие (пессимисты) - режут правду-матку: у людей не осталось денег, чтобы можно было вложить их в покупку валюты. Обменные операции сейчас идут в обе стороны: люди и покупают валюту, и продают. Но покупают все же в 1,5-2 раза больше. Те, кто валюту продает - это те, кто уже начал проедать накопления. Есть и игроки на курсах, но их мало.
Изменился спрос на аренду банковских ячеек. В конце прошлого года у людей с деньгами он был бешеный. Они обнуляли депозиты, покупали валюту и клали ее в ячейки. Логика такая ‑ если денег больше, чем гарантированные государством к возмещению 1,4 миллиона, лучше их рассовать по ячейкам. В некоторых банках даже не оставалось свободных ячеек. Но еще в первом квартале аврал сошел на нет. Половина арендаторов ячеек вынула деньги из «сейфов» и отнесла на обычные депозиты.
Дешевле не значит лучше
В прошлом году ЦБ отозвал лицензии более чем у 80 банков. Сейчас их в России осталось меньше тысячи. И эксперты считают, что 700-800 банков для нашей страны вполне достаточно. То есть пропалывать банковскую поляну еще будут. Но речь идет не о ликвидации «лишних» кредитных учреждений.
Серков говорит, что в этой сфере объединения идут постоянно: мелкие и слабые входят в более крупные сети. Части банков интересны такие слияния и поглощения. Тенденция - как с торговыми сетями, которые любят не строить в новом регионе филиалы, а покупать уже действующие. Особенно такие, где есть проблемы, потому что они всегда дешевле.
Самый известный банк с отозванной лицензией сегодня - «Пробизнесбанк». Он специализировался на расчетном обслуживании предпринимателей и малого бизнеса, хотя работал и с физлицами. Банк привлекал клиентов гораздо более низкими в сравнении с конкурентами ценами на услуги и высокими процентами по вкладам. Именно в этой детали и скрывался дьявол: неизвестно за чей счет шли все издержки. За счет новых клиентов? Тогда это уже пирамида. Так что явный демпинг ‑ первый признак того, что у банка проблемы с ликвидностью и он пытается набрать ее всеми силами. И если «физики» и «ипэшники» свои деньги в пределах 1,4 миллиона получат, то с «юриками» сложнее. На них гарантии Агентства страхования вкладов (АСВ) не распространяются.
Есть идея передать часть имущества и обязательств «Пробизнесбанка» другой кредитной организации, чтобы банк-преемник исполнил обязательства перед клиентами. Так, мол, сэкономят средства АСВ, а вкладчики «Пробизнеса» останутся при своих. Но реалистична ли идея?
- С моей личной точки зрения, это сейчас не лучший актив для приобретения. Но у каждого банка своя стратегия, - говорит Серков. - И какому-то банку, возможно, интересно так массированно нарастить клиентскую базу.
Но наращивание базы во что бы то ни стало, без оглядки на ее качество может привести к росту просрочки по кредитам. А она в России из-за кризиса и так уже достигла рекордного показателя с 2008 года и составила 10 процентов.
Правда, расти перестала. Сказался более жесткий подход банков к выбору новых заемщиков и активизация работы с просрочкой. Игорь Серков говорит, что ситуация с просрочкой варьируется в зависимости от вида кредитного продукта. Например, с ипотекой проблем нет. Здесь залоговое имущество ‑ жилье, люди не хотят его терять, платят аккуратно. Более или менее наладилась платежеспособность заемщиков-юрлиц. Потребительское кредитование дало рост, хотя выдача таких кредитов сократилась примерно вполовину.
Что интересно, в ВТБ24 с некоторых пор не практикуют продажу своей просрочки коллекторам. Работают с ней сами. Для клиентов это хорошо. Во-первых, они могут войти в действующие в банке программы по реструктуризации долгов. Во-вторых, в отношениях с крупным и серьезным банком можно быть уверенным, что методы взыскания будут цивилизованными.
Но вот досрочно свои кредиты люди гасить перестали.
Показатель «40+»
Серьезные банки сейчас предлагают спецпакеты услуг для так называемых «состоятельных клиентов». Речь не о миллионерах, а о людях с имуществом, со счетами и стабильным доходом от 40 тысяч рублей в месяц. По расчетам ВТБ24, в нашей области таких около 157 тысяч человек.
Им предлагают особые условия обслуживания: по картам, по кредитным ставкам, даже валюту продают по более низкому курсу.
Серков говорит, что в Воронежской области, например, людей с зарплатами «40+» около 167 тысяч, а в Ивановской ‑ около 100 тысяч. Вот только в первой население 2,3 млн, а во второй миллион с небольшим. У нас живут 1,4 миллиона человек. По числу людей с хорошим стабильным заработком наша область, по мнению аналитиков, выглядит неплохо.
Этот показатель говорит о том, что экономика региона развивается.