Кредит на кредит ‑ рискованно, но хорошо
Но кризис чувствуют все. В региональном филиале одного из крупнейших банков с начала года констатировали: портфель автокредитования у них скукожился в 4 (!) раза. И дело не в том, что банк не дает. Люди не просят, откладывают покупку авто до лучших времен. И даже те, кто все же берет автокредит, тратят его на бюджетные машины (из 806 выданных этим банком автокредитов лишь около 20 предназначались на приобретение машин дороже миллиона).
Еще один любопытный момент: крупные банки начали работать по страхованию. Например, страхуют жилье от пролива или здоровье клиентов. И максимально активно продвигают такие пакеты.
Но если это явление еще только приживается, то выдача кредитов на покрытие других кредитов процветает еще с 2008 года.
Главный экономист московского Института фондового рынка и управления Михаил Беляев недвусмысленно сказал мне в интервью, что брать «кредит на кредит» - рискованная затея.
Управляющий владимирским филиалом ВТБ24 Игорь Серков не соглашается:
- Причины ошибок у людей бывают разные. Если человеку дают возможность рефинансировать займ по более низкой ставке, скажем, с 20 процентов до 17, что в этом плохого?
Спросите: зачем это банку? Все просто: кредиты на покрытие других кредитов госбанки дают клиентам других банков. Таким образом они привлекают к себе новых людей. Но только качественных заемщиков, обязательно не имеющих просрочек по старым кредитам. А вот своим клиентам серьезные банки при необходимости могут предложить лишь «растянуть» их займы на больший срок - для уменьшения суммы ежемесячного платежа. Тоже выход, если у клиента доходы упали. Ну, или этот клиент в свою очередь тоже может найти банк, который рефинансирует его кредит по более привлекательной ставке.
Круговорот клиентов
Благодаря регулярным отзывам лицензий в банковском секторе народ в государственные банки идет даже без дополнительных стимулов. Скажем, в банк ВТБ24 во Владимире после закрытия одного только «Гринфилдбанка» пришли 195 клиентов со своими депозитами (в основном от миллиона и ниже). Правда, такой прибыток обычно недолго держится в консервативном кредитном учреждении. Это тоже явление кризиса: есть люди, которые упорно ищут, где ставки больше всего. И несут деньги туда, как бы рискованно банк, обещающий заоблачные проценты, не выглядел. Когда у такого банка отзывают лицензию, люди получают свои деньги назад через АСВ и идут переждать бурю в Сбер или в тот же ВТБ24... Но спустя несколько месяцев снова отправляются на поиски банковских приключений: до нового отзыва лицензий и нового возврата в Сбер или ВТБ24. Такой вот круговорот. Не случайно Греф ратует за то, чтобы ограничить число страховых выплат по вкладам на одного клиента: это, мол, научит граждан нести ответственность за размещение своих денег.
И логика в этих словах есть: ведь, по сути, в АСВ вкладываются именно благонадежные банки. А деньги, как правило, идут совсем не их клиентам.
Серков с Грефом согласен. Он говорит, что шеф ВТБ24 Михаил Задорнов предлагает еще один вариант обучения людей ответственности. Если уж не ограничивают число страховых выплат на человека, то надо, чтобы АСВ отдавал им лишь сам вклад в пределах лимитированной суммы. Но без процентов.
Зато у малого бизнеса, пережившего отзыв лицензии своего банка, охота кочевать в поисках подозрительно дешевых услуг отбивается напрочь. Ему-то, в отличие от граждан и ИП, АСВ не платит. В итоге от одного только «Пробизнесбанка» к Серкову пришли 220 малых и средних бизнесов.
- Это больше, чем за весь второй квартал, - говорит он.
Сумасшедших ставок больше не будет
- Изменений ставок у серьезных банков с нового года не предвидится, - говорит Игорь Серков.
Когда год назад при обвале рубля ставки по депозитам росли как на дрожжах, порой доходя до 17-18 процентов годовых, это был элемент общей паники. Процентная маржа практически у всех банков тогда обвалилась едва ли не до нуля, потому что особо не было охотников на кредиты под 20 с лишним процентов годовых. А другого способа нормально заработать на обслуживание выгодных депозитов у банков нет.
Сейчас объективная средняя ставка по депозитам в консервативном банке - около 10,5 процента. Эксклюзивных условий ради продления заканчивающихся договоров люди уже не получат. Хорошо лишь тем, кто догадался сразу зафиксировать выгодную ставку, к примеру, на пятилетний срок. Есть у нас в регионе и такие дальновидные товарищи. Дальновидные и в придачу состоятельные люди свои вклады диверсифицируют. Скажем, половина депозитного портфеля в ВТБ24 ‑ это именно валютные вклады. Хотя по ним ставки очень скромные.
Мы, как всегда, попросили озвучить компетентное мнение: что делать с деньгами обычным людям, если они у них есть? Игорь Серков посоветовал хранить средства в той валюте, в которой человек намерен деньги тратить. Предсказывать курсы валют на ближайшие месяцы он не стал: мол, неблагодарное занятие. Но считается, что ситуация со спросом на доллары и евро сейчас успокоилась. Серков связывает это не столько с населением, сколько с предприятиями. В разгар обвала рубля все бизнесмены, кто мог, скупали валюту, решив переждать бурю ограничением инвестиций. Благо тогда ставки по валютным депозитам росли. А сейчас - падают. И бизнес уже понял, что с такой тактикой ‑ без вкладов в развитие и в расчете на валютную копилку - долго не протянешь. Вот и не сметают больше валюту.
Консерватизм на кредитном рынке в моде
Некоторые аналитики уверены, что в 2016 году мы увидим рост в ипотечном и потребительском розничном кредитовании (ипотека пока держится на фоне общего падения кредитования строек). Но только если будет хоть какой-то рост в экономике. И соответственно вырастет потребительский спрос.
Это важное «если»: пока что реальные располагаемые доходы в целом по стране упали на 4,6 процента к АППГ, а оборот розничной торговли упал на все 9,4 процента.
Так что ждать, что аттракцион раздачи кредитов всем подряд вернется, не стоит. По кредитованию с адекватными ставками банки намерены работать только с проверенными физлицами: зарплатниками и заемщиками с хорошей кредитной историей. Но вообще-то они предпочитают иметь дело с крупным бизнесом. Объемы кредитов по стране ему в этом году выросли на четверть, а вот кредитование населения и малого бизнеса упало на 3,1 и 6,7 процента соответственно. Хотя справедливости ради отметим: госбанки кредиты гражданам и МСБ выдавать все-таки продолжают. Но у них кредитные портфели не падают потому, что они и до кризиса консервативно подходили к выбору клиентуры и кому попало займы не выдавали. Пример по цифрам: только один конкретный банк в нашем регионе с начала года выдал 1,5 млрд рублей на кредиты гражданам и 550 млн ‑ на кредиты МСБ. А весь кредитный портфель этого филиала сейчас составляет 9,3 млрд ‑ при объеме депозитов в 7,4 млрд. Это наглядная картинка того, как банк больше инвестирует в регион, чем зарабатывает на нем. Для Владимирской области это подход хороший.
Хотя в целом по стране кредитование падает, а вклады населения растут ‑ причем куда активнее, чем в 2014 году. Почему? Серков объясняет:
- У большинства наших сограждан ввиду недостаточной финансовой грамотности просто нет других вариантов сберечь свои средства. Игра на бирже или «Форексе» ‑ это занятие все-таки для людей подготовленных.
ЦИФРЫ
20 процентов всех потребительских кредитов в этом году выдавались банками на покупку автомобиля (берут его чаще всего те, кому в автокредите по более выгодной ставке отказали).
15,8 процента всех выданных потребительских кредитов наличными предназначались на ремонт квартиры.
9,2 процента потребительских кредитов люди брали на повседневные расходы, 7,3 процента ‑ на покупку электроники/бытовой техники, 3,4 процента ‑ на мебель, 6,4 процента ‑ на отпуск, а 5,7 процента ‑ на рефинансирование другого кредита.
По 2,1 процента потребкредитов взяты на лечение и образование.