Оттоки бывают разные
В нашей небогатой области средняя зарплата в январе-2015 составила 22227 рублей. В январе-2016 ‑ 23083 рубля. Рост хоть и есть, но годовую инфляцию в 12,9 процента не догоняет. В итоге люди проживать стали больше, а откладывать - меньше. Не зря в регионе-33 на 1 января этого года общая прибыль действующих в регионе банков составила лишь 17,9 миллиона рублей. Годом ранее показатель был чуть меньше 1,5 миллиарда. Начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ24 Дмитрий Лепетиков подтверждает: кризис сказывается на банках, потому что он сказывается на всех нас.
Отток вкладов граждан был и в 2014 году. Но по другим причинам: шла чистка банковских рядов, что усилило интерес людей именно к госбанкам. Во-вторых, в конце 2014-го из-за потрясений с курсом рубля народ бросился сметать товары, и депозиты обнулялись. Банки, пытаясь сдержать отток клиентов, повышали проценты по вкладам до двузначных чисел, и вкладчики метались в поисках самых выгодных предложений.
Когда ситуация успокоилась, банки констатировали 17-процентный рост объемов депозитов. Лепетиков уверен: в этом году роста ждать не приходится, хотя наши люди по-прежнему верят в отечественную банковскую систему, не рискуя связываться с паевыми фондами и подобными финансовыми инструментами. До сих пор более 90 процентов всех сбережений наших земляков ‑ это консервативные вклады в банках. А сколько точно у россиян валюты в ячейках и под матрасами, не скажет ни один эксперт. Но в порядке цифр все единодушны - десятки миллиардов долларов.
С кем мы идем одним курсом
Для обывателей важнейший индикатор состояния экономики ‑ не ВВП и даже не инфляция, а курс рубля. Он же напрямую зависит от цен на нефть. Традиционно - и неверно - считается, что курс - это результат управленческих ошибок властей.
Но объективно говоря, нелепо сравнивать нашу экономику с германской или японской. Сравнивать нас правильно со схожими по структуре экономиками Бразилии, ЮАР, Мексики...
- А их валюты по отношению к доллару с 2013 года вели себя абсолютно аналогично российскому рублю, - напоминает наш эксперт. - Разве что в конце 2014 года рубль просел сильнее. Но объясняется это тем, что международные инвесторы решили, что наша страна прибавила в рисках. Спрос на рубль упал, это повлекло его падение. Но с весны 2015-го все пять валют снова ведут себя, как близнецы, и следуют за ценами на нефть.
В целом это оптимистичный фактор, считает наш эксперт: изоляции нет, мы по-прежнему часть глобального экономического пространства. Фактор валютных спекулянтов на курс Лепетиков считает незначительным - у него слишком краткосрочная природа. Кроме того, валютные спекуляции ‑ это не всегда злой умысел. Когда компании-экспортеры в налоговый период запасаются рублями, они просто стараются грамотно выбрать время «сброса» валюты на рынок, чтобы продать выгоднее. И, если суммы большие, это влияет на курс.
Когда ставка «ударит» по тренду?
Еще важнее курса нацвалюты для граждан их реальные денежные доходы. Они росли вплоть до 2014 года. В нашем регионе они и сейчас растут. Но недостаточно. Теперь другая динамика, неприятная для граждан и для банков: чем меньше у людей доходы, тем меньше они несут на депозиты и берут кредиты. В прошлом году вслед за падением оборота розничной торговли упала и выдача потребительских кредитов на 10 процентов.
И наш эксперт уверен: в 2016 году ситуация не изменится. Ситуация с нефтью и рублем успокоилась, но никто не знает, устойчивы ли позитивные факторы.
Что могло бы изменить отрицательный тренд - это снижение Центробанком ключевой ставки. Снизится стоимость ресурсов - подешевеют и конечные банковские продукты. Лепетиков прогнозирует, что ЦБ все же скоро снизит ставку с 11 процентов до 9. Пока этого нет, единственный кредитный продукт банков, демонстрирующий хоть какой-то рост, - ипотека. Автокредиты, кредиты наличными и кредитные карты падают. Упадут и в этом году: автокредиты ‑ на 16,3 процента, потребительские ‑ на процент. Кредитные карты в лучшем случае останутся на уровне 2015 года (после прошлогоднего падения в десять с лишним процентов).
Еще любопытный факт: более половины потребительских кредитов сейчас ‑ это замена ипотеки и автокредитования. То есть квартиры и машины люди в залог оставлять не хотят и готовы за это доплачивать. Другая часть ‑ это ремонты недвижимости, отдых, мебель, бытовая техника, рефинансирование и погашение прежних займов.
Кредит кредиту рознь
Проблему перекредитованности Лепетиков считает преувеличенной. Считать надо от доли в доходах, которую люди тратят на обслуживание своих банковских обязательств. В среднем это пока 15,6 процента от ежемесячных доходов заемщика. Не критично. Например, в 2014-м доходило до 19 процентов. Хотя есть люди - и их много, - кто на обслуживание кредитов отдает 40-50 процентов своих доходов. Они неумолимо идут к финансовому краху.
Выход из ситуации ‑ просить реструктуризацию в своем банке. Лепетиков уверяет, что серьезные банки обычно соглашаются на реструктуризацию долгов, поскольку в такой ситуации заемщик неизбежно допустит просрочку, а просрочка банкам не нужна:
- Банк меньше всего заинтересован в том, чтобы иметь просрочку. Ему невыгодно держать штат для взыскания, за копейки отдавать долг коллекторам, возиться с залогами вроде экскаваторов и недостроенных гаражей...
А вот микрофинансовые организации - это смертельное «болото» для заемщика. МФО бывают «белые» и «черные». Первые в реестре ЦБ, и банк хоть как-то за ними следит. С «черными» сложнее. Но услуга востребованная, и просто так закрыть ее нельзя. Хотя упорядочить стоит. Например, давно пора ограничить процентную ставку МФО и максимум по сумме штрафов. Как, например, давно сделано в Великобритании. Хотя и свою голову заемщики МФО тоже должны включать и понимать колоссальный размер переплаты, когда им предлагают кредит за 2 процента в сутки.
Банкиры активно выступают за ограничения для МФО - те, по сути, конкуренты банков, но работают вне правового поля и не несут таких же издержек. А это неправильно.
- Если по аналогии, то должны существовать и супермаркеты, и ларьки, - говорит Лепетиков. - И банки, и МФО. Есть пласт людей с низкими доходами. Это действительно аудитория не совсем банковская. И именно эти люди чаще всего попадают в МФО. Так пусть МФО работают в регуляторном поле.