В конце 2014 года, когда начался «постсанкционный» кризис, ЦБ РФ резко поднял ключевую ставку, что привело к удорожанию кредитных ресурсов и для бизнеса, и для физических лиц. Занимать они стали гораздо меньше, да еще нарастили просрочку. А в результате по итогам 2015 года прибыль российских банков упала в три раза. Ситуацию можно было бы счесть проблемой исключительно самих банков, не будь это нехорошим симптомом падения доходов и потребительского спроса. А это, в свою очередь, влечет за собой спад и в промышленности.
Поднимаемся?
Но середина 2016 года принесла хорошую новость: в I полугодии российские банки получили прибыль в 360 миллиардов рублей, что в 7 раз больше, чем в I полугодии провального 2015 года. А в июне-августе и кредитование наших граждан пошло в рост - впервые с начала кризиса. Некоторые банки отчитались даже о лучших показателях по объемам чистой прибыли за последние четыре года и об увеличении своего кредитного портфеля - даже выше докризисного уровня.
Драйверы роста ‑ кредиты наличными, так называемые «потребки». Специалисты уверяют: сказываются снижение кредитных ставок и стабилизация рубля, а также желание банков сохранить свои доли на рынке кредитования.
Игорь Серков, управляющий владимирским филиалом ВТБ24, эти тренды подтверждает:
- Весь 2015 год из-за высоких ставок по депозитам и соответственно фактического роста стоимости кредитных ресурсов и увеличения рисков мы фиксировали падение. Но 2016 год должен стать в хорошем смысле рекордным практически по всем показателям как по работе нашего банка в целом в стране, так и во Владимирской области. Тенденции изменились. Как раз сейчас закрываются срочные вклады с высокими процентами ‑ 15-18 годовых (то есть расходы по ним мы понесли в прошлом году). Нынешние ставки ‑ около 9-9,5 процента. Для вкладчиков это, возможно, уже не так привлекательно, но зато кредитный продукт для заемщиков становится гораздо доступнее.
А вот интересно, может ли юрлицо заявиться на пересмотр кредитной ставки на меньшую из-за изменившейся конъюнктуры? Ведь после взлета ключевой ставки банки повышали ставки по договорам с бизнесом...
Игорь Серков ответил так:
- Во-первых, серьезные банки даже в разгар кризиса не повышали ставки всем подряд, а если и делали это, то ограничивались ростом на 0,5-1,5 процента. Во-вторых, возможность обратного пересмотра ставки сейчас тоже есть по обращениям самих заемщиков. Решение, как правило, зависит от базовых ставок по кредиту, от рисков по каждому конкретному клиенту, от его оборотов. Мы получаем их отчетность, знаем их объемы и сколько они готовы платить за обслуживание кредитов. Цели «резать курицу, несущую золотые яйца», цели навредить заемщику у серьезных банков никогда не было и быть не может.
Кредит на кредит убавляет минус
Возврат роста потребительского кредитования воспринимается у нас по-разному. Оптимисты говорят о стабилизации курса рубля и экономики, об определенных успехах в сдерживании инфляции и постепенном возобновлении потребительского спроса.
Пессимисты уверены: люди занимают больше, потому что им не хватает денег даже на насущные цели (вплоть до того, что многие берут кредиты на подготовку ребенка к школе).
Серков говорит, что такой цели потребительского кредита (а в анкетах люди указывают, на что они хотят потратить деньги), как сбор в школу, в своем банке он не припомнит. Средний размер потребительского кредита в филиале составляет 100-200 тысяч рублей (а начинается от 70 тысяч).
Так на что берут? Например, все более популярным становится кредит на рефинансирование кредитов сторонних банков, взятых людьми раньше под сумасшедшие 20-30 процентов годовых с невозможностью изменения условий договоров. Сейчас, как уже было сказано, средние ставки другие ‑ порядка 15 процентов. И люди предпочитают взять новый кредит в серьезном банке под меньший процент, чтобы досрочно погасить прежний займ.
- По рефинансированию кредитов других банков мы, можно сказать, чемпионы. Это вообще один из драйверов роста сектора потребительского кредитования, - улыбается Серков.
Кстати, его филиал демонстрирует рост выдачи кредитов по всем основным продуктам: потребки ‑ плюс 352 процента к аналогичному периоду прошлого года (АППГ), ипотека ‑ плюс 50 процентов, кредитные карты ‑ плюс 28 процентов к АППГ. Даже автокредитование, долго и неуклонно падавшее, в этом году дало рост на 31 процент.
На замечание, что брать новый кредит в кризис, когда доходы не растут, - это риск, наш эксперт ответил так:
- Кредиты - это всегда риск. Как для клиентов, так и для банков. Поэтому и те и другие должны все здраво просчитывать. Что касается кредитов конкретно на рефинансирование, люди поступают правильно, улучшая тем самым свою финансовую ситуацию. Сумма долга у них, может, и не сокращается, но ежемесячный платеж снижается. И переплата в конечном счете будет меньше.
Сначала «физики», потом «юрики»
Уровень просрочки по банковским кредитам в 16-20 процентов (а у банков-монолайнеров, специализирующихся на одном определенном сегменте, - и того больше) некоторые эксперты называют сейчас новой нормальностью.
Серков такие цифры нормальными не считает, разве что исключая сектор микрокредитования предпринимателей, который он называет самым рискованным среди популярных продуктов банка. ВТБ24 всегда проводил очень консервативную кредитную политику, и это явно хорошо сказывается сейчас: по кредитам «физикам» на 1 августа банк занимает второе место в ТОП-50, но при этом его просрочка по этому показателю составляет всего 8,2 процента. У лидера рейтинга, тоже консервативного кредитного учреждения, Сбера ‑ и того лучше: 4,1 процента.
Однако просрочка по кредитам физическим лицам у целой половины банков из упомянутого ТОП-50 варьируется от опасных 10 до ужасного 41 процента. Хотя в среднем по банковской системе просрочка сейчас составляет порядка 8,5 процента и уже стабилизировалась. Некоторые аналитики прогнозируют снижение этой цифры к концу года. Но даже если этого не произойдет, факт остается фактом: лучшие показатели роста сейчас именно у тех банков, чей кредитный портфель на 70-80 процентов ориентирован именно на «физиков».
«Физики», конечно, не промышленность, но тоже важны для экономики. Раз люди берут в долг, это значит, что они на что-то эти деньги тратят. А потребительский спрос ‑ основа любой экономики. И тот факт, что даже консервативные банки возобновили активность в кредитовании, - явно хороший признак.