На каждый из них в России есть свой закон. Однако больше всего внимания в медиапространстве достается микрофинансовым организациям (МФО), чему они сами не рады. Ведь все громкие истории с бешеными процентами и криминальными нападениями на должников привели к усилению надзора и ужесточению законодательства, регулирующего их деятельность.
Легальным криминал не нужен
Объемы рынка микрокредитования в России составляют до 86 миллиардов рублей в год. Согласно Госреестру МФО, в стране зарегистрировано более 2,5 тысячи компаний, выдающих людям быстрые займы. Большая их часть – мелкие фирмы в отдельных городах или регионах. В нашей области зарегистрировано и действуют 14 таких МФО и примерно столько же иногородних компаний. Им принадлежат 45 обособленных подразделений.
Истории о разборках коллекторов с должниками и об умопомрачительных (больше 2 тысяч в год!) процентах по т.н. займам до зарплаты за 10 минут нашу область пока обходят стороной. Но репутация у МФО среди обывателей все равно не ниже плинтуса. «ВВ» с помощью экспертов решили разобраться, кто в этом виноват, зло или благо МФО, как они работают и как людям обезопасить себя при выборе «быстрого» кредитора.
- Нет никаких данных о том, что компании, фигурирующие в российских громких историях с сумасшедшими процентами и выбиванием долгов, являются легальными игроками этого рынка. С подобными проблемами люди сталкиваются, если обращаются в «серые» компании. Легальным фирмам нарушать закон невыгодно. Они рискуют нарваться на крупные штрафы от регулятора, а то и вовсе исчезнуть с рынка, - говорит представитель Отделения по Владимирской области ГУ ЦБ РФ по ЦФО Елена Распутько.
Но и легальным компаниям законодатели в прошлом году усложнили жизнь поправками к 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО». После этих поправок их число в стране сократилось на несколько сотен. Хотя объективно это тенденция последних пяти лет. Некоторые эксперты предрекают, что к концу 2017 года в стране останется не более 2 тысяч легальных МФО. Но часть компаний, «вылетевших» из Госреестра и потерявших право работать, с рынка не ушла и порой попадает в поле зрения правоохранителей. Например, в Коврове в феврале этого года прокуроры накрыли две организации, выдававшие займы без законных оснований – «Эф Шоп Лайт» и «Экспресс деньги для Вас». Теперь им грозят крупные штрафы. Хотя конкретных данных об объемах «серого» рынка МФО нет.
Теперь их зовут МКК
Регулятором рынка МФО является Центробанк РФ. Все они должны ежеквартально сдавать туда отчетность о деятельности. За нарушения - огромные штрафы (от 500 до 700 тысяч). При этом жалоб от граждан конкретно на МФО, как ни странно, в ЦБ приходит немного. Львиная их доля: «я невнимательно прочитал договор» и «у меня изменились обстоятельства, не могу расплатиться».
- Так не стоит ли вообще прикрыть этот сектор, раз наши дееспособные граждане пока не научились отвечать по своим обязательствам? Тем более что стандартные 2 процента по займу в сутки – это реально много, - спросили мы у экспертов.
- Закрывать нельзя, - уверена Распутько. – Это востребованный рынок, дополняющий банковский сегмент и решающий задачу доступности небольших кредитов на короткие сроки. Председатель ЦБ Набиуллина уже отвечала на подобный вопрос: запрет деятельности МФО был бы недальновидным, потому что ввиду большого спроса в отсутствие легального и регулируемого рынка люди вынуждены будут брать такие займы в «серых» компаниях, а то и вовсе у криминала. А это может привести к очень тяжелым последствиям.
Упомянутые поправки в закон вступили в силу 29 марта 2016 года. Суть их в разделении МФО на два типа. Первый - это компании со своим капиталом не менее 70 миллионов рублей. Таким МФО можно вести деятельность через интернет и не только давать деньги в долг (до миллиона в одни руки), но и привлекать средства граждан в виде инвестиций, но не менее 1,5 миллиона.
Второй тип отныне называется микрокредитными компаниями (МКК) и имеет право только выдавать займы. Не более 500 тысяч. В нашей области работают именно МКК.
- Таким образом Банк России повысил уровень защиты людей, чтобы их деньги в особенно рисковую часть этого сектора не попадали, - считает заместитель управляющего Отделением по Владимирской области ГУ Банка России по ЦФО Александр Хлысталов.
Эксперты озвучивают главные правила для тех, кто решил обратиться в МФО. Во-первых, стоит хорошо подумать и просчитать. Долговая нагрузка на человека не должна превышать 30 процентов от его дохода. Только тогда все будет относительно беспроблемно.
- Законодатели сделали все, чтобы защитить потребителя от угроз, но это не означает индульгенцию на безответственность, на бездумный и бесконечный набор кредитов, - говорит Хлысталов.
Во-вторых, нужно тщательно подойти к выбору компании-кредитора. Убедиться, что она числится в Госреестре МФО (доступен всем желающим на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки»). У каждой легальной компании в офисе на видном месте должны быть реквизиты, контакты и свидетельство о включении в Госреестр. Если компании в Госреестре нет, бегите без займа, а еще лучше – сообщите о ней на горячую линию, в интернет-приемную ЦБ или правоохранителям.
До потолка и не больше!
Еще одна важная новация: с 1 января 2017 года законодатели ограничили процентный потолок по займам МФО. Теперь они по краткосрочным договорам могут начислять максимум 3-кратные проценты. Например, если основная сумма займа 5 тысяч, то долг ни в какой момент не может превысить 20 тысяч рублей. Это ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени) и на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату. На просрочку ограничения еще серьезнее – там позволено взыскание максимум 2-кратного размера основного долга: например, если вы не погасили 5 тысяч, то больше 10 тысяч сверху с вас за это брать не имеют права.
Но разве все это - не поощрение безответственности? Человек решит, что платить долги вовремя необязательно, если они все равно выше потолка не вырастут.
- Целью законодателей было защитить обычных людей, - отвечает на это Хлысталов. – В отличие от них МФО прекрасно понимают все издержки и риски своей деятельности. По нашим наблюдениям, они все больше переходят на работу со сформировавшейся клиентской базой, а не со случайными людьми. По банковскому принципу. Тем самым стараются снижать риски невозвратов.
Но уровень просрочки у МФО все равно запредельный: более 40 процентов. Для сравнения: у серьезных банков критичным уровнем просрочки считается невозврат вовремя более 8 процентов выданных займов. Тут даже начинает казаться, что 2 процента в сутки при таких рисках кредитора – совсем немного. Но эксперты уверяют, что просрочка просрочке рознь. В этих 40 процентах задержка платежей и на пару дней, и на пару месяцев, и на пару лет. «Кислотной» (почти безнадежной) просрочкой в МКК можно считать лишь 1/4 выданных займов. Что, впрочем, все равно много.
Александр Хлысталов говорит, что во всех странах государство регулирует микрофинансовые рынки - от Европы до Индии. Кстати, изобретатель системы мелких коротких займов Мохаммад Юнус давно миллиардер. Сейчас его конторы практикуют новую "фишку": выдавать займы не только в одни руки, но и на группы заемщиков. По условиям, вся группа отвечает за каждого ее члена. Если один не платит долг, его распределяют на всех остальных.
Как нашим компаниям законно воздействовать на нерадивых заемщиков? Есть лишь четыре варианта. Первый – привлекать медиаторов-переговорщиков. Но им надо платить за услуги. МФО этот способ не любят, хотя ЦБ намерен в ближайшее время прописать участие медиаторов в урегулировании просроченных долгов обязательным. Второй вариант – обращаться к коллекторам. Но тем часто работа с МФО неинтересна: долги в массе своей незначительные, а клиенты - неплатежеспособные. Вариант третий: судиться с должником и затем с приставами пытаться взыскать в уплату долга хоть какое-то имущество. Ну и вариант четвертый: забывать. Хотя на него рассчитывать нашим должникам вряд ли стоит.
Реестр МФО можно найти по адресу.
Фото с сайта finecru.ru