Для разборчивых клиентов
Фаворит кредитных продуктов - ипотека. Ряд крупных банков уже заявили о снижении ставок по ипотечным кредитам - до менее чем 10% годовых при первоначальном взносе в 10-15% от суммы кредита.
Управляющий Владимирским отделением ПАО Сбербанк Тимофей Письмеров отметил, что сейчас наступило время «самых выгодных ставок по ипотеке за последние десять лет». Снижает ипотечные проценты не только Сбербанк, но и ВТБ, ВТБ24 и некоторые их сопоставимые по масштабам конкуренты.
В чем причины аттракциона неслыханной щедрости банкиров? На дворе - кризис и, соответственно, покупательная способность граждан падает... Но по мнению Письмерова, снижение ставок - нормальная стратегия работы на конкурентном рынке.
- Чем можно привлечь клиента, который в наше время стал очень разборчивым? Сервисом и ценами, - поясняет управляющий. - Доходность меньше, но ипотека - это долгосрочные отношения. Именно поэтому банки так ценят сектор жилищного кредитования. В нем заложены наименьшие риски при серьезной гарантии длительных отношений с клиентом. Если у кредитного учреждения достаточно длинных вкладов, то источники для этого вида кредитования у него есть. Сбербанк, например, уже готов выдавать больше жилищных кредитов на 20%. При том, что на региональном ипотечном рынке наша доля и так достигает 57%. За полгода в регионе-33 мы выдали 2113 ипотечных кредитов. Каждый второй ипотечный кредит во Владимирской области - наш.
Даже если за кредитом обратятся больше, чем прогнозируется, банк, уверяет Письмеров, справится - запаса прочности хватит. В том, что спрос будет, он не сомневается, потому что снижение ставок и первоначального взноса позволит людям не копить годами на жилье, а справлять новоселье уже сейчас. Например, два года назад первоначальный взнос на 1-2-комнатную квартиру был 450 тысяч рублей. Сегодня на аналогичную жилплощадь заемщику понадобится 337,5 тысяч рублей. Разница для семейного бюджета существенная.
Спецпроценты на конкретный объект
Если сравнивать новации двух «мастодонтов» - Сбербанка и Группы ВТБ (у которой в стране 23% рынка кредитования), то обновленные предложения первого вроде бы выглядят предпочтительнее: у Сбербанка - ипотека от 7,4% годовых, у ВТБ - от 9,5% годовых.
Но всегда есть нюансы: 7,4% - это жилье в новостройках по спецпрограмме с застройщиками. То есть отнюдь не на любую квартиру - речь идет о совершенно конкретных объектах. Впрочем, Тимофей Письмеров говорит, что выбор новостроек по этой спецпрограмме во Владимирской области вполне приличный.
Однако и у конкурента, как заверила нас пресс-секретарь ВТБ24 по ЦФО Юлия Волкова, есть подобные предложения во всех регионах присутствия в рамках совместных программ с партнерами-строителями. И тут ставка может быть еще интереснее: от 6,5% годовых.
Так что по факту базовая ставка для зарплатных клиентов у обоих игроков рынка примерно одинаковая - 9,4% и 9,5%. При этом у Группы ВТБ первоначальный взнос - 10% от суммы кредита, у Сбербанка - 15%.
Откуда дисконты? Объемы, вестимо!
Наши эксперты считают, что сейчас покупать недвижимость в ипотеку выгодно, поскольку не только банки снижают ставки, но и застройщики - цены. Кроме того, в отдельных случаях банкиры добиваются дополнительных скидок для своих заемщиков.
Строители заинтересованы в сотрудничестве с кредитными организациями. Принцип тот же: цена ниже - покупателей больше. Например, через региональное отделение Сбербанка, по оценкам управляющего, каждый месяц «проходит» больше 600 тысяч владимирцев. Клиентская база в любом бизнесе - важнейший ресурс. Застройщикам выгоднее дать скидку клиентам банков с таким ресурсом. Взаимный интерес, как цемент: покупатель ищет жилье подешевле; банк хочет привлечь заемщика и снижает ставки, добивается скидки; строители, имея дело с банком, надеются на продвижение банкирами именно своего товара и в итоге продают больше квадратных метров. Ведь можно заработать миллион на одной дорогой квартире, продавая ее два года, а можно на пяти - подешевле, но и гораздо быстрее. Застройщики уловили выгоду: лучше брать объемами реализации.
Еще один плюс жилищных кредитов для банков - самая низкая просрочка. Жилье в залоге, и люди в большинстве своем ипотеку оплачивают предельно аккуратно.
Тимофей Письмеров говорит, что рост спроса на ипотеку совпал с остановкой роста популярности потребительских кредитов. Банкир считает это позитивным признаком:
- Население стало вдумчивее относиться к финансам и чаще брать займы не на очередные гаджеты, а на более фундаментальные вещи.
Проблема валютных ипотечников наш регион практически обошла стороной. Письмеров считает, что в этом есть заслуга самих банкиров, которые не продвигали и, тем более, не навязывали этот вид кредита:
- История нас уже учила, что за несколько лет с курсом может произойти все, что угодно. Поэтому смысл брать ипотеку в валюте есть только у тех, кто получает стабильную зарплату в валюте. А таких у нас меньше 3% населения. Остальным валютная ипотека категорически не рекомендуется.
Машина - лучший аналитик?
Общий рост кредитования быстрее увеличения активов российских банков наш эксперт объясняет достаточно устойчивым состоянием экономики. Ведь банкиры, в отличие от рядовых граждан, прекрасно владеют всеми инструментами инвестиций. Они могу успешно вкладываться в валюту и в ценные бумаги, играть на бирже и скупать недвижимость. Тот факт, что они наращивают кредитные портфели, прямо говорит о том, что кредитовать граждан им сейчас выгоднее всего. Несмотря на то, что ставки постепенно снижались весь этот год - как по депозитам, так и по кредитам. Впрочем, дальнейшего снижения ставок до конца 2017-го Письмеров не прогнозирует.
А вот просрочку банкиры явно намерены побеждать интеллектом. Недавно глава Сбербанка Греф на встрече с президентом Путиным рассказал об использовании интеллектуальной модели анализа данных.
Ресурс помогает банку принять решение, давать человеку кредит или не давать:
- Каждый год тысячи, сотни тысяч, миллионы человек получают ипотечные кредиты, - поясняет Тимофей Письмеров. - Одни платят аккуратно, другие то и дело задерживают платеж, у третьих - сразу просрочка... Данных много, но обработать их человеку нереально. Представьте себе таблицу в миллионы столбцов по 30 разным параметрам, ежедневно обновляющуюся! Компьютерная программа с анализом отлично справляется и показывает, с какой вероятностью стоит давать заем конкретным людям, сколько давать, на какой срок. Чтобы с учетом всех данных максимизировать шансы на то, что кредит будет возвращен.
Тактика использования искусственного интеллекта сработала на «ура»: у Сбербанка лучшие показатели по просрочке в стране: 2,7% от общего портфеля в противовес общероссийской просрочке в 6,5%. В деньгах это 170 млн рублей по России, а по Владимирской области - около 1,7 млн. Сам Греф называет эти цифры «рекордом».
КСТАТИ
Портрет владимирского ипотечника
Почти 52% ипотечных заемщиков - женщины. Подавляющее большинство - в возрасте от 25 до 34 лет. Две трети из них замужем и у трети есть ребенок-дошкольник. 58% ипотечных заемщиков имеют дипломы о высшем образовании. Предпочитают работать в коллективе и любят слушать радио. 79% информацию черпают из интернета. Более 81% стараются не брать больничные.
(по данным Владимирского отделения ПАО Сбербанк)
Фото с сайта gkx.ru.