МФО бывают разные
В нашей стране репутацию микрофинансовых организаций позитивной не назовешь: слишком много на слуху историй о фантастических процентных ставках и жестоких методах выбивания просроченных долгов. Некоторые общественные деятели на волне скандалов даже призывали запретить все МФО в стране. Однако Екатерина Глебова, экономический советник департамента по связям с общественностью Банка России, категорически против таких запретов: «МФО сравнимы с инструментом, который можно использовать правильно и неправильно. Например, нож. Им можно хлеб порезать, а можно человека убить. Или электричество: полезная штука, но смертельно опасная, если совать пальцы в розетку. Почему никто не призывает запретить ножи и розетки?»
По мнению эксперта, МФО - важное для экономики явление, дополнение банковского сегмента, всех возможностей которого мы пока просто не осознаем. А львиная часть плохих и тем более криминальных историй с давлением на должников, с оскорблениями на стенах, с «коктейлями Молотова» в окна и залитыми клеем замками выплескивается с «черного рынка», от так называемых нелегальных кредиторов. Поскольку они находятся вне правового поля, их Банк России регулировать не может. Жаловаться на них надо не регулятору, а в правоохранительные органы. А чтобы не попасть в такую контору, лучше до оформления займа проверить, числится ли конкретная МФО в реестре Банка России. Если нет, то это нелегал. И лучше уходить без займа. А в идеале - еще и сдать такую компанию правоохранительным органам. Кстати, нередко нелегалов сдают законопослушные МФО, что, в общем, объяснимо: зачем им такие конкуренты?
Банк России тоже тему отслеживает, устраивая свои проверки и передавая сведения о нелегальных кредиторах правоохранительным органам. В среднем так выявляется около 300 компаний в квартал. Екатерина Глебова говорит, что сейчас законодатели обсуждают ужесточение ответственности организаторам нелегальных кредитных организаций - вплоть до уголовной.
Кому «ужас-ужас», а кому спасение
В России работают более 2 тысяч МФО. Только за первое полугодие этого года граждане и малый бизнес заняли у них больше 104 млрд рублей. Во Владимирской области зарегистрировано пятнадцать МФО. Кроме них у нас работают обособленные подразделения иногородних компаний. Все вместе они выдали за полгода больше 160 млн рублей, а общий портфель микрозаймов приближается к 200 млн. При этом, по последним данным, лишь 15-20% в объеме всех микрозаймов составляют так называемые «займы до зарплаты» - краткосрочные, рискованные, дорогие и поэтому самые скандально известные из всех продуктов МФО. Это по ним ставки составляют 1,5-2% в день (700-800% годовых). «Обычные» потребительские займы у МФО обходятся клиентам в 30-40% годовых.
Но есть и удивительное явление в этом сегменте кредитного рынка. Благодаря господдержке многие МФО предоставляют займы до 3 млн рублей малому и среднему бизнесу по ставкам от 8% годовых. Пятая часть займов у МФО в этом году была именно такой. Выдавать их могут все МФО, но самые низкие ставки у специальных. Полный реестр (200 с лишним таких компаний) можно посмотреть на сайте Банка России. Глебова сожалеет, что пока начинающие бизнесмены об этом продукте МФО мало знают: «Все уверены, что МФО - это ужас-ужас и огромные деньги, которые надо вернуть на выходе. Однако есть возможности займов для МСБ по адекватным ставкам».
Ставки МФО Банк России отслеживает - как среднерыночные, так и предельные. При этом начиная с 2015 года предельная ставка не может превышать среднерыночную больше чем на треть. А от банковских ставки по потребительским займам в МФО отличаются в полтора-два раза, в зависимости от суммы и срока возврата. Например, в первом полугодии 2017-го беззалоговый кредит от 100 до 300 тысяч на срок больше года обходился заемщику в 19% в банке, а в МФО - в 33%. «Это много. Но сопоставимо с банковскими продуктами», - уверена эксперт.
С займами до зарплаты расклад иной. Их идея - выдавать небольшие деньги на срок не более месяца. А за 10-20-30 дней даже со ставкой в 2% в день неподъемной суммы с займа в 5 или 10 тысяч рублей не набежит. Другое дело, если человек допускает просрочку или, вдохновленный легкостью предоставления займа, вообще решает не платить.
Кстати, легкость получения денег и есть один из главных плюсов МФО, по мнению эксперта. Но он же несет в себе главный риск. По сути, эти организации работают с теми, кто не интересен банкам. У кого нет кредитной истории или она испорчена. У кого нет никакого залога. Кому нужны небольшие займы. Кто хочет получить деньги быстро, не дожидаясь всех банковских проверок и не собирая пакет документов. Более того, Глебова уверена, что у большей части клиентов МФО позитивный опыт взаимодействия с ними: «Люди взяли срочный заем, отдали вовремя, и они об этом не кричат». Зато случаи со знаком «минус» всегда выходят на поверхность.
«Не все, к сожалению, понимают, что заем до зарплаты имеет смысл брать только тогда, когда нужны деньги на действительно неотложные нужды, а занять не у кого, - говорит Екатерина Глебова. - Например, если у вас машину отогнали на штрафстоянку, а до зарплаты неделя. Чтобы не набежала сумасшедшая сумма, есть смысл взять микрозайм и выкупить автомобиль. Это будет дешевле. Или у вас зуб заболел. Не терпеть же несколько дней боль, пока поступят деньги! Но обращаться за займом до зарплаты ради нового гаджета - это, конечно, глупо».
В плохие истории с микрозаймами чаще всего попадают как раз те люди, которые берут деньги не на экстренный случай, а на покупки, которые позволить себе не могут. «Если человек постоянно занимает до зарплаты в МФО - это верный признак того, что он не умеет рассчитывать свой бюджет. Или хочет купить вещь, которая ему не по доходам. Например, студент захотел айфон, потому что у всех есть айфоны. Но на стипендию он его себе позволить не может. Берет заем, а отдавать нечем. Пытается взять новый заем, чтобы погасить предыдущий - и так по цепочке появляется закредитованность».
Защитим граждан от них самих!
Интересный момент: большинство заемщиков, жалующихся в Банк России на непомерность ставок в МФО, признают, что даже не читали договор перед тем, как его подписать! Феноменальная безответственность. Но других граждан у нас нет, так что Банк России начал не только контролировать МФО, но и ограничивать возможности для маневра - как финансовых организаций, так и заемщиков.
Например, раз в квартал регулятор устанавливает среднерыночную и предельную величину полной стоимости кредита (ПСК), которая имеет явную тенденцию к снижению: если в прошлом году предельное значение ПСК по «займам до зарплаты» составляло 817% годовых, то теперь оно снизилось до 795%. И будет снижаться дальше, прогнозирует эксперт. Размер неустойки тоже ограничен - не больше 20% годовых и только на непогашенную часть долга.
Другая мера: с 1 января 2017 года Банк России установил, по словам эксперта, «самые революционные» ограничения по начислению процентов на займы. Теперь ставки не могут превышать сам заем больше чем в три раза. То есть взял ты 1 тысячу рублей - больше 4 тысяч платить не придется, на сколько бы возврат ни просрочил. Но! Это касается только займов, взятых на срок до 1 года и после 01.01.2017. Если невозврат микрозайма тянется с 2015 года, то здесь регулятор уже не поможет.
Для части МФО ограничения оказались непосильными, и они ушли с рынка. На вопрос «ВВ», не расхолаживают ли эти меры заемщиков, Екатерина Глебова уверенно отвечает: «Расхолаживают. Особенно тех, кто платить не собирался». Однако кроме ограничений для МФО регулятор решил защищать граждан от них самих.
Так, с 1 июля этого года введены в действие утвержденные Банком России специальные стандарты защиты прав потребителей услуг МФО, согласно которым запрещено предоставлять заемщику более 10 коротких займов в течение года. В 2019 году эту цифру снизят до 9 займов. Цель - не давать людям глубоко залезать в долги.
Продлевать сроки возврата одного займа больше 7 раз тоже теперь нельзя (с 2019-го не больше 5 раз), как и выдавать новые займы до погашения предыдущего. Так регулятор работает по схеме установки заборов на всех лазейках. Задача - оставить на рынке только добросовестные МФО, которые ведут нормальный бизнес, а не делают ставку на будущие просрочки и выколачивание сумасшедших процентов.
ВАЖНО!
МФО не только дают займы, но и принимают деньги от населения под проценты выше банковских. Но эти деньги не страхуются АСВ. Это не вклад, а инвестиция. Регулятор постарался оградить от потенциальных проблем рядовых граждан: МФО (только крупные, всего их 57 в стране) имеют право принимать от физлиц, не являющихся их учредителями, средства, но не меньше 1,5 млн рублей. Подразумевается, что люди, обладающие такими деньгами, умеют с ними обращаться и понимают все риски подобных инвестиций. В 2017 году средний объем инвестиций от частных лиц в МФО составляет порядка 3 млн рублей.