Удобство и историческая память
Пятая часть наших сограждан даже в век пластиковых карт и электронных переводов любит именно наличность. Еще одна знаковая тенденция денежного рынка последних лет - массовый переток вкладчиков в государственные банки. Увидев чистку банковского сектора, народ справедливо решил, что уж у госбанков-то лицензии не отзовут. В итоге на могучую кучку: Сбербанк, Россельхозбанк и Группа ВТБ - сейчас приходится половина всех денег населения от общего объема средств, размещенных на банковских счетах.
Что касается Владимирской области, то у нас в прошлом году объем привлеченных банкирами денег вырос почти на 10% (на 9,6%) и составил 232,2 миллиарда рублей. Из них 183,3 миллиарда вклады физических лиц. Управляющий Отделением Владимир Банка России Надежда Калашникова говорит, что владимирцы по-прежнему предпочитают консервативную сберегательную модель поведения, невзирая на проведенное большинством крупнейших банков снижение ставок по депозитам и на большое количество современных инструментов для заработка на финансовом рынке (форекс, рынки акций, металлов и товаров, фьючерсы, опционы, игра с криптовалютами и курсами иностранных валют, спекуляция золотом и недвижимостью)...
Главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий Антон Быков финансовый консерватизм сограждан объясняет низкой финансовой грамотностью, исторической памятью и чрезмерно турбулентной новейшей историей отечественной экономики.
- В СССР практически не было иных способов сбережений, кроме банковских депозитов, - говорит он. - Это впитывалось десятилетиями. Неудивительно, что старшее поколение до сих пор находится в парадигме отсутствия альтернативы. А если вспомнить количество кризисов, через которые страна прошла за последние 20-30 лет, то вообще удивительно, что у граждан осталось доверие к финансовой системе. Она должна быть стабильной. А чтобы люди вкладывали в альтернативные инструменты, стимулируя рост экономики и диверсифицируя риски, надо вести настойчивую государственную политику повышения финансовой грамотности. Но в любом случае банковские депозиты останутся одним из базисов сбережений граждан благодаря государственным гарантиям и простоте их использования.
С ним согласна и вице-президент, директор департамента управления продуктами «Ренессанс Кредит» Галина Уткина. По ее мнению, вклады удобны для граждан. Это почти безрисковый способ сохранения и приумножения сбережений:
- К основным преимуществам депозитов можно отнести страховку АСВ до 1,4 миллиона рублей, фиксированную доходность, которая даже при текущих уровнях ставок перекрывает инфляцию и высокую ликвидность у клиента всегда есть возможность забрать деньги из банка по первому требованию.
За длинный рубль
Владимирцы предпочитают именно рублевые вклады. Их в кредитных учреждениях без малого 90%. Калашникова объясняет этот выбор минимальным риском таких сбережений (поскольку большая часть депозитов находится в «страховой зоне» до 1,4 миллиона рублей), предпочтением населения формировать накопления в той валюте, в которой производятся расходы, снижением инфляции, позитивным влиянием денежно-кредитной политики Банка России и связанной с этой политикой предсказуемой доходностью депозитов в национальной валюте.
В 2018 году тенденция сохранилась: 185,8 миллиарда рублей на счетах в банках региона это деньги населения.
На вопрос, не наблюдалось ли с начала года тенденции к переходу из рублевых вкладов в валютные в связи с нестабильным курсом рубля, Быков ответил:
- И да, и нет. По статистике, по вкладам до 30 дней с 1 января доля рублевых депозитов в РФ сократилась, а доля валютных - выросла. По вкладам до года ситуация выглядит с точностью до наоборот. Как и по вкладам на срок больше года. Идет рост доли рублевых сбережений и сокращение валютных. Вывод: люди в долгосрочной перспективе верят в устойчивый рубль, но в краткосрочной опасаются его падения.
Галина Уткина напоминает о минусах альтернативных финансовых инструментов, доступных массовому инвестору:
- Например, для того, чтобы вложения в ПИФы или золото дали положительный эффект, надо разбираться в тенденциях этого рынка. Иначе можно не заработать, а, наоборот, понести убытки. Особенно когда деньги понадобились срочно и нет времени ждать, пока стоимость актива вырастет. Если говорить про недвижимость, то здесь нужно быть готовым к тому, что при необходимости продать жилье быстро придется, скорее всего, продавать его с существенным дисконтом. Кроме того, по сравнению с тем же вкладом порог для входа в недвижимость очень высок. А это может позволить себе далеко не каждый человек. Но все же альтернативные способы инвестирования рассматривать можно и нужно. Там больше рисков, но и доходность может быть выше. Однако такие инструменты должны быть не заменой вкладу, а дополнением к нему. Депозит же пусть остается достаточной подушкой безопасности в размере, например, шестимесячных семейных расходов.
Но средний размер вкладов, кстати, до шестимесячных расходов на семью пока явно недотягивает: его величина в прошлом году составляла 159 с небольшим тысяч рублей. При этом, по оценке Быкова, возрастные вкладчики «богаче» молодежи:
- Категория граждан от 45 до 65 лет в силу объективных причин в среднем имеют более крупные суммы вкладов. Обычно к этому возрасту бытовые вопросы уже решены, а структура потребления сформирована. Поэтому все большая часть доходов уходит в сбережения. У категорий от 18 до 45 лет большая часть доходов идет на текущие нужды, и поэтому средняя сумма вклада у них меньше.
КСТАТИ
Во Владимирской области сохраняется ситуация с превышением ресурсной базы над задолженностью по кредитам. К началу 2018 года объем средств, привлеченных работающими в регионе-33 банками, превысил выданные ими кредиты в 1,3 раза.
И это еще на общероссийском фоне неплохо. По данным главного аналитика ЦАФТ Антона Быкова, за последние 6 лет в российской банковской системе соотношение между привлеченными на депозиты деньгами и объемом выданных физлицам кредитов удерживается на уровне свыше 51%. То есть с каждого рубля, привлеченного на депозит, российские банки выдают кредитом лишь 51 копейку.
В нашем регионе получается почти 77 копеек на каждый рубль.
ЕСТЬ МНЕНИЕ
Вот анализ изменения оценки надежности финансовых вложений нашими соотечественниками с 2008 по 2017 год, по данным Kommersant.ru.
Инвестирование в недвижимость в 2008-м надежным способом считал 41% наших сограждан. Пик интереса этот инструмент пережил в 2015-м 65%. Сейчас индекс 49%.
Вклады в госбанках лучшим способом сохранить деньги считает четверть населения. В 2008-м поклонников госбанковских депозитов было всего 16%.
В покупку золота и драгоценностей все эти годы стабильно предпочитают вкладывать 17-21% россиян. Хранение денег в рублевой наличности сейчас (как и 8-9 лет назад) по душе пятой части населения и это грустно для банков: в 2015-м свои деньги под матрасами хранили лишь 5% граждан России.
Вложения в акции, НПФ и ПИФы вызывали интерес лишь у 1-7% сограждан.