3 апреля в 17:01
  1. Бизнес

Кто не запрещает владимирцам жить красиво?

Фото: Владимир Чучадеев
Страшилки о печальных последствиях просроченной кредитной задолженности не сходят с экранов ТВ и газетных страниц. Как и рассказы о банковских ухищрениях, вводящих в искушение наивных граждан. Но тех, кто сам лезет в ярмо кредитной кабалы, меньше не становится. Почему наши люди подсаживаются на кредитную иглу? Что ими движет: нужда, безграмотность или болезнь?

Согласно данным специалистов, категория заемщиков, у которых открыты несколько кредитов с суммарным ежемесячным платежом, превышающим доходы, в РФ (и в регионе-33!) растет.

- У нас среди клиентов есть пенсионерка, взявшая в микрофинансовой организации (МФО) 12 тысяч рублей, - рассказывает руководитель юридического центра Дмитрий Стукалов. - В какой-то момент (уже выплатив в разы больше, чем брала) она не внесла очередной платеж в срок. Стали набегать пени. И чтобы закрыть растущий долг, женщина взяла новый займ. Потом ситуация повторилась. Теперь у нее суммарная задолженность по нескольким займам – почти полмиллиона.

Но почему, зная о подобных рисках, люди все равно искушают судьбу?

- Иногда от безысходности. Разные бывают обстоятельства, - рассуждает юрист владимирского представительства федерального агентства по защите должников «ЗакройКредит» Александр Кубылин. - Поставлен человеку серьезный диагноз, а он хочет верить в чудо, что дорогое лечение ему поможет. И ведь бывает – помогает. Например, женщина оформила несколько кредитов на лечение ребенка. Теперь на ней несколько кредитов и задолженность под миллион, но ребенку стало лучше. Разве эту женщину можно осуждать?

Но есть и совсем другие примеры. Кредиты берут на пластические операции. На приобретение «чудо-косметики», на отпуск, на покупку драгоценностей, модной одежды или гаджетов. Словом, на то, без чего обойтись можно совершенно спокойно. Но люди хотят всего и сразу - берут кредит.

- Мне кажется, что такое поведение отчасти идет из нищих 90-х, когда у людей просто не было денег, но уже появилась навязчивая реклама «красивого» образа жизни, - считает Кубылин. - Банки умело эксплуатируют человеческие слабости, в том числе желание самоутвердиться, показать свою успешность.

Иллюзия легкодоступности денег вещь опасная. Затягивает. Тем более что сегодня кредит можно открыть, не выходя из дома, через интернет, да и электронные кредитки внедряются очень агрессивно. А население, как показала практика, у нас финансовой грамотностью не отличается, отсюда и проблемы.

Наши люди не просчитывают риски кредитных отношений, верят рекламе и устным обещаниям банковских менеджеров, не читают договоры. Не изучают тот кредитный продукт, которым собираются воспользоваться. А потом удивляются, откуда берутся огромные выплаты по кредиту.

- Один банк активно рекламирует кредитную карту, по которой не только не начисляются проценты, но даже что-то от потраченных сумм возвращается на карту. Так вот, если почитать договор с банком, то там берутся такие деньги за выпуск карты и ее обслуживание, которые в случае обычного кредита равнялись бы 40 - 80% годовых, - раскрывает секреты одной из банковских ловушек Дмитрий Стукалов.

- Есть еще нюанс. Заемщики просто не понимают, что такие карты не приспособлены для снятия наличных. А если бы читали договор, то знали бы, что снятие налички с кредитки автоматом аннулирует предыдущий договор со льготными периодами и подключает другой – с другими условиями и процентами, - добавляет Александр Кубылин.

В итоге люди планируют свой бюджет, исходя не из реальной ситуации, а из собственных представлений о будущих расходах по обслуживанию кредита. Если учесть, что банки навязывают дополнительные услуги (и не только различные виды страхования, но и попутные услуги: «личный юрист», «личный доктор»), то ежемесячные выплаты по кредиту могут и вовсе оказаться гирей, тянущей заемщика на долговое дно. Долги растут, но в этом заемщики винят кого угодно, но не себя.

Проблемы с ипотечными кредитами усугубляет укоренившийся в России патернализм. Сограждане зачастую воспринимают этот кредит как некую госпрограмму. А уж материнский капитал или целевые субсидии, полученные по «социальной» линии, и вовсе считают «оберегом» от кредитных рисков. Между тем государство не имеет никакого отношения к договору между заемщиком и банком. Всю поддержку, на которую имеют право отдельные граждане, они уже получили деньгами – маткапиталом или средствами для первого взноса и компенсации части затрат по выплате процентов. На этом все. Дальше – чисто капиталистические отношения.

Поэтому нужно быть готовым к любому развитию событий. Заемщики же о негативных сценариях не задумываются вовсе. Просчитать все риски, которые могут подстерегать на протяжении действия срока договора ипотечного кредитования, нереально. А вот разработать тактику реагирования на них, руководствуясь не эмоциями, а прагматизмом, необходимо. На днях Госдума приняла закон о полугодовых ипотечных каникулах, но его действие не распространяется на тех, кто взял ипотеку до вступления этого закона в силу.

Если заемщик потерял трудоспособность или хорошо оплачиваемую работу, то самое последнее дело - скрываться от банка. Это только усугубит ситуацию.

- Самый разумный вариант - продать квартиру по рыночной цене самостоятельно, - советует Стукалов. - И расплатиться по кредиту по максимуму. Примерно полгода у заемщика на это есть. Иначе банк выставит квартиру на торги. Причем не по рыночной цене, а оценочной – более низкой.

Торги ведутся на понижение. В теории, из денег, вырученных с торгов, закрывается остаток задолженности, а остальное возвращается заемщику. На практике квартиры уходят по таким расценкам, что не хватает даже на погашение кредита. И заемщик остается без жилья, но с долгами, с которыми вряд ли уже расплатится.

Но и из этой ситуации выход есть – процедура банкротства физического лица. Не самая приятная процедура, но только она поможет списать с человека все долги и позволить ему начать жизнь заново. Иначе кредиторы будут преследовать должника пожизненно.

Было бы ошибкой считать, что в кредитную кабалу попадают исключительно малообеспеченные. На «кредитной игле» сидят и вполне состоятельные граждане.

- В нашей практике встречались люди, для которых взятие кредитов – это уже зависимость. И это совсем не бедные граждане, если могли ежемесячно выплачивать по 70-90 тысяч по кредитам, и еще на что-то жить, - рассказывает Александр Кубылин. - На некоторых «висит» по нескольку потребительских кредитов, ипотека и пара десятков микрозаймов. Это настоящая болезнь XXI века!

Официальная медицина пока не признает болезнью иррациональную тягу к кредитам. Но психологи видят связь между непосильной закредитованностью, в пучину которой гражданин погрузил себя сам, и инфантилизмом и психологическими травмами. У инфантильных личностей, как у детей, есть склонность к фантазерству. Они плохо ориентируются в реальности, но убеждены, что могут со всеми долгами расплатиться. Корни этой проблемы идут из семьи, считают специалисты, и усугубляются окружением, если близкие своевременно не опускают такого фантазера на землю. Другая категория проблемных заемщиков – люди, которые покупки в кредит используют как способ отвлечься от внутренних проблем. Но проблемы так и остаются неразрешенными и только усугубляются.

Когда страсть к покупкам в кредит становится неконтролируемой и остановить ее не могут даже растущие долги, нужно искать психотерапевта.

- Обратиться за помощью можно к любому квалифицированному психологу, посоветовал методист-психолог МБУ «Молодежный центр» (г. Владимир) Сергей Худоконенко. - А так как механизм формирования зависимости в этом случае такой же, как и у игроманов, то лучше найти специалистов, которые работают с игроманией.

В общем, как гласит народная мудрость: «Берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда». Оно того стоит?

ЦИФРЫ

В прошлом, 2018-м году россияне задолжали банкам почти 16 триллионов рублей - и это только по потребительским кредитам! Получается, что каждый гражданин страны, включая грудных младенцев, накопил долг кредитным организациям в более чем 100 тысяч рублей. В целом сумма сравнима с доходами федерального бюджета.

ФАКТ

Пока ипотечный кредит не погашен полностью, недвижимость – собственность банка. По этой же причине прописанные в «ипотечной» квартире дети – не страховка от изъятия жилплощади за просроченную задолженность. Вот в случае долгов по потребительским кредитам выставить на торги квартиру, где прописаны несовершеннолетние, нельзя, если другого жилья у них нет. Потому что это их квартира, а не квартира банка. С долгами по ипотеке иначе.

Заголовок в газете: Закредитовали, демоны!
^
Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите Ctrl + Enter.
Во Владимирской области под видом дизельного топлива продают газовый дистиллят 17 октября в 19:23
Граждане встают в очередь за газовым дистиллятом и заправляют им авто вместо дизельного топлива европейского качества. От выхлопов газов такого «топлива» нечем дышать на автотрассах, а его продажа наносит многомиллионный…
На Муромском заводе внедряют европейскую сверхбережливость 16 октября в 13:29
В конце июня национальный проект «Производительность труда и поддержка занятости» во Владимирской области презентовал лично гендиректор Федерального центра компетенций в сфере производительности труда Николай Соломон.
Россияне хотят встретить Новый год в Суздале 16 октября в 09:07
По данным сервиса бронирования жилья Tvil.ru, Суздаль попал в первую десятку мест, где жители России хотят провести новогодние каникулы. Тем не менее, по сравнению с прошлым годом город-музей сдал позиции в рейтинге, опу…
Форум «ДоброСаммит» впервые охватит всю Владимирскую область
Во Владимирской области 21 октября откроется ставший уже традиционным молодежный форум Центрального федерального округа и…
Николаю Каманину исполнилось 110 лет
18 октября исполнилось 110 лет со дня рождения прославленного летчика, военачальника и наставника советских космонавтов Героя…