31 октября в 12:22
  1. Общество

Жители Владимирской области распознали выгоду от инвестиций

Ставки по депозитам неуклонно снижаются, поэтому люди ищут альтернативные источники сохранить свои сбережения. По состоянию на осень более 24 тысяч владимирцев открыли индивидуальные счета для инвестирования на бирже. Рост — в 1,8 раза с начала года. По этому показателю Владимирская область занимает пятое место в ЦФО, не считая Москвы и Московской области.

Кстати, индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) создавались специально для развития частных инвестиций на фондовом рынке с возможностью получения налоговых вычетов. Доходность там может быть и больше, чем по вкладам, но! ИИС не защищены системой страхования вкладов, их доходность и сохранность не гарантированы. Так как неопытному инвестору «не прогореть» на инвестициях? Мы обсудили тему с экспертом - управляющим Отделением Владимир Банка России Надеждой Калашниковой.

- Надежда Викторовна, на что в принципе стоит обращать внимание при покупке банковских продуктов?

- Когда вам предлагают повышенную доходность в банке, обязательно спросите, за счет чего она получается. При средней доходности по вкладам 3-5%, вам предлагают 8-9% - и называют это «инвестиционным вкладом». Но это уже не вклад, сохранность которого гарантирована государством, а сложный продукт, который имеет свои особенности при досрочном снятии денег и свои сложности в начислении дохода. Есть вклады с условиями, когда мелким шрифтом на последней странице договора пишут, что требуется постоянное пополнение на крупные суммы, например. А мы знаем, что не все люди внимательно изучают то, что пишется мелким шрифтом... Кстати, Банк России уже предложил (и соответствующий законопроект внесен летом в Госдуму) стандартизировать договор вклада, как это сделали для договоров по потребительским кредитам, - как раз чтобы свести к минимуму риски непонимания гражданами сути и условий вклада.

Зачастую владимирцы вместо вклада приобретают полис инвестиционного или накопительного страхования жизни. Это уже страховой продукт, но его тоже предлагают в банках. Шестнадцать подобных жалоб от наших земляков уже рассмотрено Банком России. Страховка – это хорошо, но нужно понимать, что вложения в такой полис не застрахованы государством - в отличие от банковских вкладов. К тому же, инвестиционный доход по полису может быть как выше, так и ниже, чем по депозиту. Иногда проценты по итогам года могут вообще не начисляться, если это предусмотрено договором. Если вы захотите забрать свои инвестиции досрочно, то страховщик вернет только часть вложенных денег — выкупную сумму, и чем раньше вы расторгаете договор, тем меньше получите. При этом нельзя пропускать срок платежей, если предусмотрены регулярные взносы, как бывает в НСЖ. В договорах всегда четко прописаны размер и периодичность взносов, например, каждый месяц или раз в полгода, год. Просрочки допускать нельзя — это грозит штрафами, а иногда и расторжением договора без возврата денег. 

- Регулятор не так давно выступил с инициативой обязать сами банки отвечать на жалобы клиентов. Это значит, что Банк России перестанет их защищать? 

- Такая инициатива действительно обсуждается, но за ней вовсе нет идеи переложить на банки обязанность отвечать на жалобы, а Банк России освободить от ответственности. Клиент по-прежнему может обратиться и в Банк России, и в финансовую организацию, и в суд. При этом сейчас нет закона, который бы обязывал финансовые организации рассматривать жалобы клиентов по существу, отвечать людям в определенный срок и нести ответственность за отказ от рассмотрения. В этом дело. Поэтому планируется создать общую модель, чтобы человек знал - в какой бы банк или другую финансовую организацию он ни пришел, его права на справедливое рассмотрение жалобы защищены законом. У него есть право на содержательный ответ - ведь иногда банки действуют вообще без объяснения причин. Если этот ответ человека не устраивает, он может пожаловаться в Банк России, с просьбой о независимом надзорном разбирательстве и, разумеется, принятии справедливого решения. И вот что важно — эта инициатива никак не отменяет права владимирцев жаловаться сразу в Банк России. Тогда рассмотрение обращения будет изначально проходить под контролем мегарегулятора.

Кроме того, Банк России обязательно будет отслеживать качество ответов, которые финансовая организация направляет потребителям, и оценивать, насколько она соблюдает предусмотренные законом обязанности. 

- В августе Банк России стал принимать обращения граждан через чат в приложении "ЦБ онлайн". Есть уже результаты? 

- В приложении «ЦБ онлайн» владимирцы могут получить ответы оперативно, например, какие услуги оказывает финансовая компания и где находится ее ближайший офис, можно проверить финансовую организацию в реестре или наличие у нее лицензии, а также узнать последние новости из мира финансов - например, как рассчитать стоимость полиса ОСАГО. Результаты, конечно, есть: за месяц после запуска приложения поступили десятки тысяч запросов. Среднее время беседы – 25 минут. Ожидания в очереди – 3 секунды. Чаще всего люди спрашивают насчет банков – почти 40% (темы - проблемы с погашением кредитов или высокие проценты), о Бюро кредитных историй (12%), о страховщиках и страховках –7%, об МФО – 5%. Но есть еще один очень важный раздел, в котором потребитель может дать оценку качества работы финансовых организаций. Это не остается без внимания регулятора и учитывается в поведенческом надзоре. Несколько человек обращались, чтобы уточнить, легальна ли деятельность компании. Если речь не о поднадзорной Банку России организации, и законность её деятельности вызывает вопросы, операторы «ЦБ онлайн» передают данные в профильные подразделения для дальнейшей работы.

- А нет универсального документа, который можно прочитать и сразу понять, что за продукт перед тобой, чтобы потом уже не приходилось жаловаться на «недопонимание»?

- С недавних пор есть. Этот универсальный документ - паспорт финансового продукта или ключевой информационный документ. И Банк России планирует сделать обязательным условием продаж предоставление гражданину такого паспорта. В нем - вся суть, пять-семь основных характеристик продукта, чтобы человек не запутался. Ознакомиться с ним можно будет как при первом обращении в банк или другую финансовую организацию, так и непосредственно перед подписанием или продлением договора. 

А, например, благодаря недавно принятому закону будущему инвестору предложат пройти тестирование на понимание рисков финансовых инструментов, что позволит новичку на инвестиционном рынке трезво оценить свои силы до совершения сделки, а брокеру этот закон не позволит продать человеку инструмент, рисков которого он не понимает. С апреля 2022 года сложные финансовые инструменты вообще нельзя будет продавать начинающему инвестору без такого тестирования. 

- А если потенциальный инвестор не прошел тест, ему не разрешат инвестировать? Его же деньги — имеет право рисковать.

Рисковать он имеет право, но осознавая эти риски. Наша задача — помочь ему в этом и помочь не потерять все его деньги. Если начинающий инвестор не прошел тест, он все равно может купить интересующий его инструмент, но на сумму не больше 100 тысяч. Или, если стоимость одной ценной бумаги превышает 100 тысяч – всего одну такую бумагу. И конечно, брокер может предложить ему подумать над приобретением чего-то более подходящего его знаниям и опыту.

Читайте также: Эксперт оценил влияние коронавируса на экономику Владимирской области

^
Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите Ctrl + Enter.
В Коврове определи три общественных пространства для благоустройства в 2021 году сегодня в 18:30
По федеральной программе «Формирование комфортной городской среды» (в рамках национального проекта «Жильё и городская среда») в городскую казну из федерального и областного бюджетов поступит порядка 59 миллионов рублей.…
Областная детская клиническая больница продолжает плановые госпитализации сегодня в 17:49
Одним из негативных последствий короновирусной эпидемии стало ограничение плановых госпитализаций и операций. Это несло опасность ущерба здоровью людей – справедливо жаловались наши сограждане.
Во Владимирской области тесты на ковид делают положенные 48 часов сегодня в 17:26
Директор департамента здравоохранения Владимирской области Елена Утемова заявила, что в государственных лабораториях региона полностью ликвидирована длительная очередность на получение результатов тестов на ковид.