- Петр Николаевич, из того, что наблюдала я в конце февраля — начале марта: люди в режиме нон-стоп вычищали банкоматы. Сейчас как ведут себя вкладчики и держатели карт?
- Уже спокойно. В первые дни действительно люди действовали с элементами паники и массово снимали средства с карт и накопительных счетов. Но через несколько дней, когда увидели, что деньги доступны в любой момент, когда Банк России объявил о новой ключевой ставке, отток сменился значительным притоком. Причем речь не только о банке «Открытие» - все наши коллеги говорят о притоке вкладчиков и росте объемов вкладов и накопительных счетов как у физических лиц, так и у юридических.
- Любопытно, откуда этот рост объемов? Все, по-моему, давно отвыкли от хранения кеша под матрасами. А в эти недели народ тратил больше, чем обычно, скупая бытовую технику впрок и некоторые продукты питания.
- При всплеске продаж денежная масса делает в торговле ускоренный оборот. Деньги и в этом случае остаются в экономике и размещаются у нас, в банке. Что характерно, сейчас увеличивается доля накопительных счетов, когда люди фиксируются на относительно длинном сроке размещения — до года. Хотя ставка по вкладам и по накопительным счетам одинакова. Более того, у нас в банке увеличился спрос на так называемые накопительные программы для обеспечения детей в будущем, там сроки доходят до 6-10 лет. Это совсем длинные деньги. Такого не было во все предыдущие кризисы. Люди раньше боялись длинных размещений.
- Почему не боятся сейчас?
- Потому что выросла общая финансовая грамотность. Все научились раскладывать свои портфели по корзинам. Стали изучать свои возможности. Многие, например, до этого даже не знали о накопительных программах для своих детей. Но потребность накопить средства на обучение ребенка, на его будущее была, есть и будет у каждого ответственного родителя. И мы эту возможность предоставляем. Причем программа застрахована на случай каких-то непредвиденных историй, также на нее распространяются налоговые вычеты.
- Ограничения по валюте не радуют. Понятно, что сейчас не до заграничных вояжей, но все же... Много было желающих купить наличные доллары и евро, пока их еще продавали?
- Повышенный спрос на наличную иностранную валюту совпал с этапом «очистки» банкоматов в конце февраля. Но мы наблюдали встречные тенденции: одни люди большие суммы покупали, другие в то же самое время продавали. И, думаю, последние остались с хорошей прибылью, потому что вряд ли покупали валюту по курсу от 100 рублей за единицу. После введения временных (до 9 сентября 2022 года) ограничений рынок реально успокоился. Потому что правила озвучены четкие и понятные. Кстати, сохранившие свои валютные вклады тоже не проиграли – ставка по ним выросла в разы.
- Давайте вернемся к длинным вкладам. Рост ключевой ставки ЦБ объяснил желанием защитить сбережения граждан от инфляции. Но банки, чтобы платить проценты по депозитам, зарабатывают на кредитах. А кто будет брать кредиты по ставкам от 20% и выше?
- Для фондирования рынка это действительно довольно напряженная ставка. Многие предприниматели говорят, что брать кредит дороже 10% неэффективно. Но есть нюанс. Если мы переходим к модели экономики с высокой инфляцией, то картина меняется. Я вас, наверное, удивлю, но и люди, и предприятия продолжают сейчас брать кредиты, потому что просчитали, что даже такая ставка для них компенсируется инфляционными факторами. Проще говоря, то, что они покупают на эти деньги, завтра будет стоить дороже или станет более ликвидным. Ну и, думаю, мы беспокоимся, потому что просто отвыкли от такой истории с большой волатильностью рынка. В 1991 году, когда я уже был банкиром, рыночная ставка достигала 180% в год, 20% в месяц. И экономика жила! Ну а сейчас нет никаких предпосылок получить повторение 1991 года. Да и 1998-го — тоже. В те времена мы все, включая тогдашнее правительство, лихорадочно печатавшее деньги, заслужили «двойку» за безграмотность в финансовом отношении. За это время мы много чему научились. Плюс сейчас у нас рынок. Не госплан, когда при его разрушении любое действие тянуло за собой цепочку поломок и в поставках, и в ценообразовании, а рынок — система, чутко реагирующая на все тенденции. Поясню на бытовом примере, почему свободное ценообразование — это хорошо. Допустим, возникает повышенный спрос на дорогую технику. Цена на нее сразу начинает расти. Чем выше цена — тем меньше тех, кто может такую технику купить. Поэтому на определенном этапе она обязательно начнет дешеветь. Рынок найдет баланс, и такая колеблющаяся система - самая устойчивая. На данный момент она в фазе «волны вверх», это неприятно с потребительской точки зрения, но потом она неизбежно пойдет вниз.
- Но санкции рушат логистические цепочки... А как новые искать, если нам действительно перекроют даже нейтральные воды?
- В любом случае у нас много сухопутных границ, которые точно никто не может перекрыть. Вы поймите: двигатель экономики — это бизнес. Любой адекватный бизнесмен сделает все, чтобы сохранить клиентов и партнеров. Тем более на таком крупном рынке, как РФ. Не этот, так другой возьмется. Примеров достаточно, когда страны живут под санкциями или с высокой инфляцией. В Турции, например, инфляция годами больше 10% - и страна прекрасно развивается. Да, сложности есть. Какой-то бизнес «сожмется», но какой-то станет бенефициаром. Особенно те предприниматели и компании, которые и до марта-2022 были ориентированы на импортозамещение. Таких много, в том числе среди клиентов банка «Открытие» во Владимирской области. Это молодые коммерсанты, которые сначала торговали привозным, потом поняли, что какие-то компоненты могут делать сами, и снизили импорт, а в конце концов локализовали все производство здесь. Любой кризис — это сначала действительно падение, потому что на фоне нестабильности и паники рушатся логистические цепочки, кто-то встает на паузу, но во всех кризисах (а я их пережил более чем достаточно) всегда наступает восстановительная фаза. Если говорить метафорически — внезапно ударил мороз, и всем стало холодно, но потом выглядывает солнышко - и каждый день температура чуть повышается. Экономика всегда подстраивается под действующие условия и неизбежно начинает восстановительный процесс.
- Вернемся к кредитованию. Вы сказали, люди берут кредиты. О каких кредитах (потребительские, ипотека) и о каких ставках сейчас идет речь? «От 20%» - это может быть и 21%, и 29%. Разница большая.
- Давайте сначала о ставках. В ценообразовани учитываются два фактора — стоимость денег и стоимость риска. У заемщиков риски разные. Поэтому для кого-то ставка с маржой в 2%, а для кого-то — 10%, с учетом рисков. Потребительские кредиты по новым ставкам люди продолжают брать. А вот ипотека пока какое-то время постоит на паузе, хотя все сделки «в работе» и, конечно, будут доведены до конца. Строительство недвижимости - еще более сложная отрасль, но государство обязательно ее поддержит, как делало это последние несколько лет в рамках льготных программ. Хочу отметить, что программы поддержки ипотеки и сейчас действуют, а пауза связана с репрайсингом. Но скоро эти программы снова запустятся: и по молодым семьям, и по отраслевой ипотеке, и по переселению.
- А в целом какая-то поддержка граждан и компаний предусмотрена, как это было в разгар пандемийного кризиса?
- Безусловно. Во-первых, кредитные каникулы. Тема уже хорошо отработана банками. Если человек придет к нам со справкой, что его доходы упали на 30%, он получит кредитные каникулы на полгода. То же самое по юридическим лицам. Если ситуация ухудшилась, мы в «Открытии» предоставим предпринимателю кредитные каникулы. Задача - сохранить клиента, которому просто нужно пережить сложный период. Во-вторых, мы снова включили наши акции на бесплатное расчетно-кассовое обслуживание МСП, как минимум на полгода — никаких комиссий. В-третьих, банк «Открытие» сейчас активно подключается к госпрограммам, причем по расширенному (в сравнении с пандемийным) списку отраслей.
- А как с вкладами граждан?
- С момента повышения ставок 2 марта клиенты открыли в банке по всей России более 200 тысяч депозитов и накопительных счетов на общую сумму свыше 150 млрд рублей: 93% вкладов открыты в рублях, 6% - в долларах и 1% - в евро. Сейчас возможности вложить рубли или валюту для сохранения и преумножения сбережений сократились. Но и теперь есть островок финансовой стабильности — классические сберегательные продукты. Вклады всегда оставались самым популярным и понятным для людей финансовым инструментом, резервной гаванью и возможностью защитить средства от инфляции. А накопительные счета впервые стали сопоставимы по ставкам с вкладами, оставаясь при этом постоянным источником наличности для повседневных расходов. И мы видим, что клиенты охотно размещают деньги в классические сберегательные инструменты под новые повышенные проценты. Банк «Открытие» с 2 марта увеличил всю шкалу ставок для розничных клиентов по всем сберегательным продуктам, срокам и валютам.
- Последние пару лет народ довольно активно интересовался инвестициями. Что с этой возможностью сейчас, учитывая проблемы на биржевых рынках?
- Доступ к акциям зарубежных компаний действительно проблематичен, но есть внутрироссийские ценные бумаги. Более того, профессионалы считают, что на падающем рынке покупать эти бумаги лучше всего. К тому же у нас нет виртуальных компаний, продающих, по сути, воздух. Все российские «голубые фишки» («Газпром», Сбербанк и т. п.) - это крупные компании, которые в любом случае будут работать. Поверьте, все, что в рублях, восстановится. У нас выплаты в рублях, цены в магазинах в рублях. Работают производства. Даже самый знаменитый мировой фастфуд работал у нас стопроцентно на российском сырье.
- Как на обычных гражданах сказывается уход платежных систем и отключение от SWIFT?
- Внутри России — никак. Все карты прекрасно работают. Вы по-прежнему сможете расплачиваться этими картами, совершать платежи и переводы, снимать наличные. Карты Visa и Mastercard будут недоступны только за границей. Оплачивать покупки в зарубежных интернет-магазинах и подписки в зарубежных онлайн-сервисах с помощью карт Visa и Mastercard также невозможно. Если у вас заканчивается срок действия карты, мы продлим его автоматически до 2030 года: перевыпускать карту не нужно, специально обращаться в офис банка ― тоже. Кроме того, вы можете пользоваться картами «Мир» без ограничений на всей территории России, а также в некоторых зарубежных странах: оплачивать товары и услуги, переводить и снимать деньги, совершать привычные платежи. Кстати, за две недели марта банк выпустил в 6 раз больше карт платежной системы «Мир», чем за аналогичный период предыдущих месяцев, а выпуск моментальных пластиковых карт «Мир» увеличился в 4 раза.
На правах рекламы.