То есть пока нам еще далеко до ситуации, когда «на одного с сошкой семеро с ложкой». Однако, как и во всем развитом и развивающемся мире, качество жизни, хороший уровень здравоохранения неизбежно будут вести к большей продолжительности жизни и росту количества пенсионеров (что замечательно!) — но при том же или, скорее, меньшем (учитывая показатели рождаемости) количестве «кормильцев» в экономике.
Если сбудутся демографические прогнозы Владимирстата, то вместо нынешних 1,35 млн человек во Владимирской области к 2035 году будут жить 1,22 млн. Что все это означает для нынешних налогоплательщиков и будущих пенсионеров? Тех, кому сейчас 35, 40, 45 лет? Ровно то, считают эксперты, что им о величине своих пенсий стоит заботиться и самим, не рассчитывать лишь на государство.
Как мотивировать. Пенсионная реформа начала нулевых, когда пенсии решили расширить за счет накопительной части, по сути, была призвана мотивировать работающих граждан отчислять на свои пенсионные счета дополнительные деньги.
Многие граждане отнеслись к этому без энтузиазма — главным образом из-за ограниченных доходов, которые были им нужны «здесь и сейчас», а не когда-нибудь «потом». Так что в основном накопительная часть формировалась в рамках установленной доли от страховых взносов. Хотя программа госсофинансирования заставила «лед тронуться» - и автор этого материала знает десятки человек, кто тогда стал откладывать «в пенсионную копилку» дополнительные деньги из текущего заработка. Однако этот эффект явно перечеркнула заморозка пенсионных накоплений в 2014 году. Она, кстати, продолжается по сей день: страховые взносы работодателей целиком идут в общий «котел», из которого платят пенсии нынешним пенсионерам.
- Лучше осознать необходимость откладывать себе на пенсию самостоятельно, - говорит, тем не менее, Сергей Беляков, президент саморегулируемой организации Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ). - Хотя у нас в стране это тяжело насаждаемая манера поведения. Мы привыкли, что все должно сделать государство. Но как и сколько будет платить государство, зависит от многого. Если ситуация в экономике развивается не очень хорошо, если работающих все меньше, а пенсионеров все больше, вы это никак не преодолеете. Жизнь дорожает быстрее индексаций, а возможности бюджета ограничены.
Кстати, напомним: Беляков — тот самый человек, который в свое время был отправлен с высокого поста в отставку с формулировкой «за нарушение закона о госслужбе» (по данным www.kommersant.ru), выступив в соцсети с публичными извинениями за решение о заморозке накопительного сегмента пенсионной системы. Но, как видим, он нашел себя на ниве НПФов.
Не суетиться между фондами. Государственная пенсия — это две части: страховая и накопительная. Первая есть у всех, она хранится в Пенсионном фонде РФ, исчисляется в баллах (их стоимость устанавливает государство и затем индексирует на уровень не ниже инфляции) и зависит от официальной зарплаты и трудового стажа. Что касается второй части, накопительной, то она для выбравших такую систему (если не было допвзносов «от себя лично») формировалась в размере 6% от зарплаты, в деньгах, а не в баллах, в период 2002-2014 годов, то есть до заморозки. Варианты размещения этих денег — либо государственная УК, либо частная, либо выбранный НПФ. Перечень их — pfr.gov.ru/grazhdanam/pensions/pens_nak/perech_npf_uk/. А вот здесь — bankiros.ru/ - все о рейтингах фондов. Уровень доходности инвестиций НПФ тоже не секрет — он публикуется как на сайте Банка России, так и на профильных ресурсах.
Часто «эмигрировать» из фонда в фонд (даже если вам перестала нравиться его доходность) специалисты не рекомендуют. Теоретически можно раз в год, но лучше - не чаще, чем раз в пять лет. Именно раз в пять лет НПФ фиксируют инвестдоход по договору. И тогда, даже если фонд «прокололся» с инвестициями, все равно должен возместить вкладчику убытки, зафиксировав сумму, с которой тот пришел в НПФ, и все взносы, которые он сам или его работодатель перечисляли за этот период. А вот если уйти раньше, не дожидаясь фиксации инвестдохода, можно потерять часть денег.
Консерватизм с плюсами и минусами. Что интересно, Беляков нынешние понятные проблемы в экономике «нежданчиком» не считает, говорит, что «профессионалы прекрасно понимают цикличность экономики».
Более того, эксперт уверен, что любой кризис для умеющих управлять процессами участников рынка — прекрасная возможность добиться большей доходности. Будь то кредитные организации или те же НПФы. Кстати, по мнению Сергея Юрьевича, Банк России признает важность негосударственных пенсионных фондов для рынка (ведь, по сути, у них инвестиционные деньги для экономики) и их устойчивости. Но у серьезного надзора за деятельностью НПФ (когда фонды должны подтверждать обоснованность совершаемых инвестиционных сделок) есть как плюсы, так и минусы. С плюсами понятно — государству важно, чтобы деньги людей не пропали, вот оно и бдит. «К сожалению, были истории, когда фонды не очень ответственно относились к тому, куда инвестировать», - признает Сергей Беляков.
А минус в консервативности выбора инвестпортфеля. Если проще — вкладываем в то, что точно не «прогорит», но с меньшим доходом, чем у рискованных инвестиций. В Европе, говорит эксперт, пенсионные фонды рискуют больше, но и доход у них обычно выше.
Почему Беляков выступает за нормальную накопительную пенсию? Говорит, что коэффициент замещения должен быть не ниже 40% от зарплаты, согласно конвенции № 102 «О минимальных нормах социального обеспечения» Международной организации труда. У нас он, увы, ниже. При этом эксперт признает фактор наличия (или, скорее, отсутствия) у многих финансовой возможности откладывать на пенсию, изымая часть денег из текущего потребления. Если вся зарплата уходит «на жизнь», тут не до накоплений...
Но даже если они есть — нужной инфраструктуры (большого выбора фондов, которым можно доверять, и компаний, в которые можно инвестировать) у нас пока тоже не хватает. Или, как дипломатично говорит Беляков, «здесь есть чем позаниматься». А главное — нужно продумать механизмы, как мотивировать будущих пенсионеров на длинное накопление.
А вот чего наш эксперт точно не одобряет — дальнейшего расширения льготных категорий, которые могут уходить на пенсию раньше установленного законом срока. «В моей идеальной картине мира перечень изъятий из общих правил должен быть минимальным, - говорит Сергей Юрьевич. - Иначе для каждого из тех, кто не попадает в льготные категории, это будет означать большее количество взносов».
Вариант тут один — развивать экономику, чтобы можно было позволить себе исполнять обязательства, никого не ужимая. Цитата: «Вместо латания дыр надо создавать условия, чтобы дыры не возникали». Тем не менее, Беляков признает, что, скорее всего, на практике «мы увидим запросы на расширение перечня».