Пора определить границы
Если поправки в законы «О банках и банковской деятельности» и «О МФО» примут, кредиты тем, кто половину семейного бюджета отдает на покрытие долга, выдавать не будут. В среднем наши люди на погашение кредитов тратят около 40 % доходов, так что, предполагается, ограничение отсечет от займов лишь самых финансово неграмотных. По оценкам экспертов, таких у нас меньше 10%.
В Банке России на тему ограничений долговой нагрузки пока высказываются сдержанно. Но отмечают, что у законопроекта есть как плюсы, так и минусы. Среди плюсов - защита граждан, как мы понимаем, от самих себя и качественный рост кредитных портфелей банков (заведомо невозвратных займов станет меньше). При этом ограничение в 50 % «обусловлено мировой практикой». Как сообщает Банк России, например, в Литве максимальная долговая нагрузка ограничена 40 % от дохода семьи. В Канаде - 42 %, но только для ипотечных кредитов. В Израиле банк не может одобрить жилищный кредит, по которому показатель долговой нагрузки превысит 50 %.
Что касается минусов, то запрет на выдачу кредитов может привести к росту рынка «черного кредитования», признает регулятор.
Еще один нюанс: примерно половина заемщиков одним кредитом не ограничивается. В этой связи расчет долговой нагрузки заемщика только по одному кредиту может привести к недооценке рисков.
Нюансы важны
- Инициатива правильная, регулятор должен определять разумные границы поведения участников рынка, - уверен руководитель Владимирского филиала банка «Открытие» Петр Пашковский. - В идеале ограничение надо было вводить еще в 2007-2008 годах, когда начался бум потребительского кредитования. Тогда еще не было Бюро кредитных историй, и люди набирали по шесть-семь кредитов, а потом к ним приходили коллекторы.
Однако, по мнению Пашковского, важны нюансы: одно дело, когда заемщик отдает на выплаты по кредитам половину от дохода в 400-500 тысяч рублей, и совсем другое, когда от 20-30 тысяч. Ведь есть необходимые базовые траты (еда, коммунальные платежи и т. д.), и нужно, чтобы им на все это хватало. Если человек зарабатывает 20 тысяч рублей, то для него даже четверть зарплаты отдавать каждый месяц обременительно. А граждане с серьезным доходом легко перенесут долговую нагрузку даже в 60-70 % - на их уровне жизни это никак не скажется.
В этой связи эксперт уверен, что инициатива законодателей - только первый шаг:
- Сейчас хотят отсечь совсем безграмотные заимствования, когда люди бегают по банкам и занимают на все подряд, обманывая систему. То есть фактически определяется, что черное, что белое. Дальше займутся оттенками. Возможно, размер потенциальных ограничений будет напрямую зависеть от уровня дохода заемщика, чтобы «на жизнь» у него оставалась приемлемая сумма.
Могут ли банки выдать человеку официально «неучтенные» деньги, чтобы «выйти» из предполагаемого лимита? Наш эксперт говорит, что не знает банков, которые сейчас стали бы этим заниматься, учитывая жесткий контроль регулятора за их деятельностью: «Занять у соседа — вот это Банк России проконтролировать не может. Со всем остальным он прекрасно справляется».
Главное - не врать
«ВВ» еще в прошлом году рассказывали о внедрении в Сбербанке интеллектуальной модели анализа данных по десяткам параметров, которая помогает специалистам решить, давать заемщику кредит или не давать. Так делают во всех серьезных финансово-кредитных организациях.
- Система проверяет предоставленные потенциальным заемщиком данные - уровень дохода, имущественный комплекс, наличие кредитов в других банках, - говорит Петр Пашковский. - Если есть обман, программа его обнаружит. У нас были ситуации, когда в анкете человек занизил свой заработок, система это обнаружила и просигналила «отказать». Последняя фаза проверки заемщика - принятие решения и математика (расчет долговой нагрузки).
На одну категорию заемщиков - одни риски, на другую - другие. Проще говоря, решается, сколько давать и на какой срок. Самые маленькие ставки обычно у тех, кого в банке хорошо знают - у зарплатных клиентов с неиспорченной кредитной историей. А еще банкиры говорят, что лучше быть соискателем, который до сих пор никогда не брал кредитов, чем заемщиком, который когда-то пропустил пару платежей.
- Даже если вы в итоге все выплатили по тому кредиту, это уже испорченная история. Кредит вам дадут, но процент будет выше. А вот если у вас есть не погашенные просроченные кредиты, ни один серьезный банк не будет иметь с вами дело, - говорит эксперт.
Выгодные кредитки
На фоне ожидаемых ограничений по классическим кредитам растет популярность кредитных карт. Только за первые четыре месяца 2018 года, по данным Бюро кредитных историй, в стране выдано больше 2,8 млн новеньких кредиток. Причем рост фиксируется во всех возрастных категориях.
Пашковский говорит, Владимирская область от тенденций не отстает:
- Все уже научились пользоваться кредитными картами, выдерживая беспроцентный - 55-дневный грейс-период для возврата денег.
«ВВ» поинтересовались, зачем вообще пользоваться кредитками, если можно пару месяцев подождать и просто накопить на нужную покупку, не одалживаясь у банков.
- Так выгоднее, - улыбнулся банкир. - Дело в кэшбеках. Они в разных кредитных учреждениях доходят до 3-10 %. Совершая покупку по кредитной карте с кэшбеком, человек не только пользуется деньгами банка без процентов в течение 55 дней. Он еще получает возврат части затрат на покупку. Речь не только о крупных вещах. Это может быть сотня приобретений... Если пользоваться такой картой постоянно — в том числе для закупки продуктов, за год может набежать сумма в несколько тысяч рублей на одних кэшбеках. Так что кредитная карта — это не залезание в долг. Это, скорее, запас, который карман не тянет.
На вопрос, зачем этот кэшбековский аттракцион неслыханной щедрости нужен банкам, Петр Пашковский говорит, что это вклад в будущую лояльность клиентов. Ведь если человеку понравится сотрудничать с банком, за ипотекой или с решением открыть счет он придет именно сюда.
КСТАТИ
Ставка на потребителя
Во Владимирской области, как и во всей России, сейчас идет рост потребительского кредитования. Почти треть всех выданных в регионе кредитов -потребительские.
По данным Отделения Владимир ГУ Банка России по ЦФО, объем предоставленных гражданам кредитов с начала года вырос в 1,6 раза — до 37,7 млрд рублей. Еще 39,4 млрд — это ипотечные кредиты. Сыграло свою роль постепенное снижение ключевой станки ЦБ.
При этом, по мнению управляющей Отделением Владимир Надежды Калашниковой, нынешний рост именно потребительского кредитования во многом связан с отложенным спросом.
Петр Пашковский с Калашниковой согласен:
- Когда курс рубля резко упал в 2015-2016 годах, люди прижали себя в тратах, не зная, чего ожидать. Сейчас ситуация понятная, невзирая на некоторую волатильность. Благодаря комфортному уровню ключевой ставки проценты по кредитам в банках снизились, поэтому платить становится легче. И люди решаются на покупки, которые раньше откладывали. Мы ждем дальнейшего роста рынка потребителького кредитования.