Во Владимирской области автовладельцы могут покупать полисы по новым правилам и расценкам уже с 5 сентября. О втором этапе реформирования ОСАГО мы сегодня говорим с заместителем управляющего Отделением Владимир Банка России Александром Хлысталовым.
- Александр Борисович, в чем суть второго этапа?
- Главная цель реформы ОСАГО - сделать цену полиса более справедливой. Смысл заключается в индивидуализации тарифа, в чем заинтересованы как страховщики, так и автовладельцы. Страховые компании получают возможность "точечной настройки" ставки, а их клиенты - персональный тариф, учитывающий массу факторов.
Тарифный коридор по ОСАГО расширяет верхнюю и нижнюю границы для частных легковых автомобилей на 10%. Вместо сегодняшней базовой ставки в 2746-4942 рублей будет 2471-5436 рублей Это именно базовая величина, которая корректируется в зависимости от различных новых тарифных факторов. Их и определяют поправки к закону. Прежде всего, речь идет о грубых нарушениях правил дорожного движения. Но! - в законе нет закрытого перечня, страховые компании могут использовать свои собственные критерии. Например, семейное положение и наличие детей у водителя.
- И как, к примеру, наличие детей влияет на поведение водителя?
- Согласно страховой статистике, если в машине вместе с родителями едут малолетние дети, манера вождения становится более аккуратной. Раньше использовать этот фактор при расчете тарифа страховщики были не вправе. То есть получить скидку к страховой премии семейный автовладелец не мог. А теперь страховые компании могут учитывать эти реалии. А также, к примеру, возраст авто, пробег, наличие на автомобиле установленных телеметрических устройств. Подобная информация позволит страховщику повысить точность назначения индивидуальных тарифов на ОСАГО. Ну а полный перечень факторов, который страховщик использует для расчета базовой ставки тарифа, должен быть опубликован на его сайте. Также компании должны представить онлайн-калькуляторы, чтобы водители могли рассчитать стоимость полиса.
- Какие критерии нельзя будет применять к автовладельцам?
- Регулятор в указании о тарифах в ОСАГО выделил критерии дискриминации, которые запрещено учитывать при формировании полиса. Среди них: национальность, языковая и расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям и общественным объединениям, а также должностное положение, вероисповедание и отношение к религии.
- Что будет в приоритете?
- Каждая компания на основании своей статистики и своего багажа знаний определит свои факторы для определения тарифа. Постепенно на первое место выходят аккуратность вождения, финансовая добросовестность, характер использования автомобиля (часто ли ездит по ночам). Вот такие вещи становятся важны. Страховая компания может использовать данные о наложенных штрафах за нарушение ПДД, о привлечении к административной и уголовной ответственности, повлекшем лишение специального права на управление транспортными средствами, об участии в дорожно-транспортных происшествиях в качестве виновника. Также страховые компании спланируют поощрять хороших водителей, поскольку заинтересованы в таких клиентах. То есть для автостраховщиков начинается новый этап углубленной конкурентной борьбы за привлечение желаемых клиентов по ОСАГО.
- Какие еще критерии входят в расчет полиса?
- Стоимость полиса для каждого водителя будут определять по общим характеристикам. Ведь сама формула расчета не менялась. Базовый тариф, теперь индивидуальный для каждого водителя, будет умножаться на ряд коэффициентов. Это территориальный коэффициент, коэффициент мощности, коэффициент возраст-стаж, а также бонус-малус.
Как вы помните, в 2019 году вступили в силу поправки, которые предусмотрели разделение водителей по стажу и возрасту на 58 категорий вместо четырех — в зависимости от этого по-новому формировался коэффициент возраст-стаж (КВС), влияющий на стоимость полиса. С апреля 2019 года в России изменился подход для расчета КБМ, от которого зависит скидка за езду без аварий или надбавка за ДТП.
Новации, которые вступили в силу с 24 августа этого года, учитывают степень агрессивности вождения и соблюдение ПДД водителем. Страховщик вправе поднять стоимость полиса, если клиент до момента заключения договора был лишен водительских прав; понес наказание за пьяную езду, а также ДТП со смертельным исходом или серьезными травмами; скрывался с места аварии; неоднократно в течение года нарушал правила дорожного движения. Например, проезжал на запрещающий сигнал светофора, выезжал на встречную полосу или превышал допустимую скорость более чем на 60 км/ч. Но, кстати, нарушения должны быть оформлены инспектором ГИБДД, автоматической фиксации на фото- и видеокамерах в данном случае будет недостаточно.
- Изменится ли тариф для общественного транспорта, такси?
- Для владельцев автобусов и троллейбусов коридор изменится незначительно: на 5% опустится нижняя планка. Верхняя останется такой же, как сейчас. Довольно сильно изменится тарифный коридор для владельцев такси. Верхняя планка поднимется на 30%, но на столько же опустится нижняя. Для владельцев легковушек - юридических лиц тарифный коридор расширится на 20% - как вверх, так и вниз. На столько же шире он будет для владельцев грузовиков.
- Эксперты оценивали, насколько в среднем может подорожать автогражданка?
- Банк России не ожидает роста среднего тарифа в результате всех этих изменений. Основная цель новаций - дифференцировать тарифы для водителей с разным уровнем риска. Так уже сделано во многих европейских странах. Давайте вспомним, что в прошлом году, когда тарифный коридор по ОСАГО был расширен на 20%, средняя стоимость полиса средняя цена полиса во Владимирской области снизилась на 4,7%. На рынке есть конкуренция за хорошего клиента. Так что для добросовестных водителей цена будет снижаться.
- Как ЦБ будет следить за правильностью назначения тарифов?
- Помимо уже существующей обязанности контроля за тарифами, закон дополнительно возложил на Банк России обязанность контроля правильности расчета страховщиками страховых тарифов в части установления факторов, использование которых при тарификации недопустимо. Более того, такие факторы будут публиковаться на сайтах страховщиков. Так что контроль реален — и дистанционно, и в порядке реагирования на обращения граждан.
- Привело ли реформирование ОСАГО к росту числа жалоб от автовладельцев Владимирской области в Банк России?
- Нет, наоборот. Количество жалоб автовладельцев в сфере ОСАГО с января по июнь 2020 года существенно сократилось. На страховые компании за первое полугодие поступило 88 жалоб, из них 59 жалоб - по ОСАГО (снижение в два с половиной раза). Они касались в основном неверного применения КБМ и сложностей при оформлении электронного полиса.
- Стоит ли прибегать к услугам страховых агентов и брокеров при оформлении полиса?
- Если вы четко знаете, какой страховой продукт вам нужен и у какого страховщика, можно обойтись без посредников. Некоторые полисы легко оформить, не выходя из дома - на сайте страховой компании. Страховщики дают скидки тем, кто покупает страховку онлайн.
Если же вы не определились, то страховые брокеры и агенты могут помочь вам выбрать подходящую страховую программу у одного страховщика или же сравнить между собой предложения нескольких компаний. При этом необходимо проверить полномочия страхового посредника на сайте страховщика. У брокера обязательно должна быть лицензия Банка России, а страховой агент должен быть указан в списке посредников страховой компании на ее официальном сайте. Некоторые страховщики передают информацию о своих агентах ассоциации, в которую они входят. В таких случаях список агентов можно найти на ее сайте.
Будьте внимательны при покупке полиса через интернет, поскольку есть риск попасть на сайт мошенников. Внимательно изучите условия договора и правила страхования. На сайтах многих компаний есть онлайн-калькуляторы, которые позволяют прикинуть стоимость страховки. Сравните эту цену с той, которую предлагает вам посредник. Если цифры различаются, попросите объяснить почему. После покупки полиса убедитесь, что у вас на руках полный набор документов: сам страховой полис, подписанный двумя сторонами договор, а также квитанция или чек об оплате страхового взноса.
- Ожидаете резких тарифных колебаний после вступления в силу нововведений в законе от ОСАГО?
- По практике, страховые компании вдумчиво подходят к нововведениям и не собираются «отпугивать» клиентов. Повторю: страховые компании заинтересованы в хороших водителях и конкурируют за таких клиентов. Мы рассчитываем, что изменения на рынке ОСАГО будут плавными, страховые компании будет постепенно менять свои бизнес-модели под новую систему тарификации. Некоторые из страховщиков уже объявили, что планируемые изменения будут вводить постепенно, через тестовый период - с тщательным анализом обратной связи от потребителей.
В заключение уточню еще раз: использование страховыми компаниями всей доступной информации о водителе и его авто позволит точнее отражать в цене полиса фактический риск. А максимальный базовый тариф ограничен верхней границей тарифного коридора, установленного Банком России.
Читайте также: Во Владимирской области цена ОСАГО упала на 2,5%