Этот уровень стресса особенно зашкаливал в разгар пандемии (или ее первой волны). А самыми психологически пострадавшими от нее стали экономически активные люди 25-55 лет. Профессор национального исследовательского университета Высшей школы экономики Николай Берзон главной особенностью кризиса-2020 называет «огромную неопределенность», когда должны пересматриваться все параметры, а как их пересматривать, если непонятно, когда все кончится. Но он же и успокаивает: «Мы хорошо подготовились к этому кризису, поэтому должны пережить его без серьезных потрясений и дефолтов».
Хорошей подготовкой профессор называет гигантский объем депозитов населения страны на начало года (больше 30 триллионов), 656 млрд долларов золотовалютных резервов, кубышку ФНБ в 7,8 трлн рублей и низкий уровень госдолга. А еще, по некоторым данным, «копилки под матрасами» есть у 22% россиян.
Большой - не значит денежно грамотный
Опасаемся мы, как правило, того, чего не понимаем. Или понимаем плохо. 80% граждан России имеют невысокий уровень финансовой грамотности, при этом наиболее уязвимы в этом смысле жители сельской местности, пенсионеры, люди с низким уровнем образования и, как ни странно, молодежь, невзирая на всю свою цифровую продвинутость. Среди последней категории, например, лишь каждый 4-й, согласно опросу НАФИ, может опознать финансовую пирамиду.
А вот как, по данным гендиректора Аналитического центра НАФИ (Национальное агентство финансовых исследований) Гузелии Имаевой, выглядит социальный портрет среднего финансово грамотного россиянина: ему (ей) 30-45 лет, квалифицированный специалист, работает, в браке, родитель одного-двух детей, активно пользуется финансовыми продуктами. Хорошая новость — количество денежно грамотных людей последние годы в нашей стране растет на 3% в год. И даже сейчас у России в G-20 девятое место по уровню финансовой грамотности. Но это не мы молодцы — это уровень везде одинаково невысокий, считают эксперты.
Имаева говорит, что нет четкой корреляции уровня финграмотности с размером региона. И Москва тут вовсе не лидер. Но столица особенная: «Москвичи быстрее тратят, меньше копят, но лучше зарабатывают». Для сравнения: если в целом по РФ индекс финграмотности составляет 12,37, по Москве — 12,67, то по Владимирской области — 12,62. То есть разница небольшая.
Все специалисты (от теоретиков до практиков и «комплексных» экспертов) единодушно называют догмой и основой финансовой грамотности наличие денежной подушки безопасности, запаса которой должно хватить на 3-12 месяцев оплаты всех счетов.
Копить «на всякий случай» больше не советуют: как заявил Сергей Макаров, заместитель директора Национального центра финансовой грамотности, «нельзя замораживать слишком много».
Подушку безопасности он шутливо называет «ФСБ» - фондом собственной безопасности, говорит, что это «не столько про деньги, сколько про отсутствие стресса» (психологически важно иметь подстраховку на форс-мажор). И добавляет: «сбережения» и «коплю на ремонт» - принципиально разные вещи.
«Резервный фонд семьи» - это не столь любимая нами недвижимость (ее сложно быстро продать), не облигации (они подвержены риску и их трудно обратить в деньги быстро и без потерь), не драгметаллы (на них нет гарантированного дохода и есть разрыв между ценой покупки и продажи) и тем более не кредитные карты — там вообще не заемные деньги. А вот акции — априори ликвидный товар, говорит эксперт. К тому же доходность по акциям выше инфляции в 2-3 раза. Единственное но: если у вас есть деньги и желание инвестировать в акции, но вы не разбираетесь в биржевых тонкостях, начинайте с так называемых «голубых фишек» - компаний из первой десятки. Наберетесь опыта с ними, можно будет пробовать с акциями «второго эшелона». А вот «третий эшелон» Берзон никому покупать не рекомендует. Еще одна важная рекомендация: деньги подушки безопасности нельзя тратить на погашение кредитов и долгов. А вот использовать как стартовый капитал при возникновении возможностей — можно.
Копить всегда, копить везде
Впрочем, с подушками безопасности у большинства пока туго. По данным опроса НАФИ, 42% наших сограждан на «соцнакоплениях» могут продержаться не больше месяца. А в среднем срок истощения наших подушек безопасности — всего 63 дня.
В России в среднем, по данным портала vashifinancy.ru, лишь 18% семей имеют подушку безопасности. В регионе-33 таких 25%. Для сравнения: в Калужской и Ярославской областях — лишь 20%, в Москве — все те же 18%, а вот в Тульской области — 32%!
Но что интересно — даже люди с небольшими доходами, уверены эксперты, могут откладывать. Ян Арт, эксперт Комитета ГД по финансовому рынку, констатирует, что да, среди нас много тех, кто живет от зарплаты до зарплаты — например, на 30 тысяч рублей в месяц. Но! Способность прожить на эти деньги он — абсолютно без издевки - называет «компетенцией», которую тоже можно использовать. То есть снизить расходы — и часть высвободившихся денег (2-3 тысячи) начать откладывать.
Не спешите с репликами «пусть сам попробует прожить на 27 тысяч». Всегда в любом бюджете есть что оптимизировать. Например, одна из опрошенных НАФИ респонденток из Уфы отметила, как много денег она на самоизоляции стала экономить, перестав питаться в кафе и ресторанах. РБК сообщал конкретно о минус 30% расходов людей в период самоизоляции. Макаров тоже привел железобетонный аргумент: когда люди стали получать «президентские» выплаты в 10 тысяч на детей, в стране был зафиксирован всплеск спроса на мобильные телефоны стоимостью до 10 тысяч рублей. Вывод эксперта: «Дело не в количестве денег, а в приоритетах по их распоряжению».
Сложнее всего, говорят эксперты, оптимизировать платежи за коммуналку. С питанием полегче. А вот развлечения вполне можно «резать».
Даже с долгами есть метод разобраться: погасить их, если есть возможность; погасить кредит с большей ставкой новым — с меньшей — или рефинансировать; попробовать договориться с банком о реструктуризации или даже пойти на личное банкротство (если нет возможности платить). Но откладывать нужно: как говорит Макаров, конкретно - 10% от регулярных доходов и половину - от дополнительных.
Примечательно, что после пандемии доля людей, предпочитающих откладывать деньги, выросла с 57% до 87%. А живущих одним днем среди нас осталось около 4%. Весь вопрос, надолго ли этот тренд. Тем более, по мнению Гузелии Имаевой, «те, кто кредитуется, и те, кто сберегается, как правило, не пересекаются».
Не только депозитами жив человек!
Николай Берзон, говоря о финансовой подушке безопасности, прежде всего имеет в виду добровольные накопления на будущую пенсию. Дескать, мы можем рассуждать в стиле «а с какой стати, если мы и так платим взносы в ПФР», но демография — штука конкретная. И если на одного с сошкой двое с ложкой — ни одна страна не сможет обеспечить достойный уровень пенсий только деньгами фонда.
Эксперт считает, что каждый человек сам отвечает за свое финансовое благополучие, и рекомендует все то же — откладывать и инвестировать. Депозиты уже перестали быть выгодным инструментом — слишком низкие ставки. Так что наши люди постепенно осваивают акции, облигации и т.п. На начало сентября на Московской бирже открыто 6,2 млн открытых счетов физлиц, из них больше 7 тысяч — это счета владимирцев. Прогресс налицо: три года назад в РФ было не больше 3 млн биржевых инвесторов-физиков. Однако расти еще есть куда. Например, в Китае инвестициями в акции занимаются 11% населения, в ЕС — от 40% до 60%, в США — 60%.
«У нас пока 4% - капля в море, - говорят эксперты. - Но доля растет, люди ищут новые возможности». Благо, напоминает Ян Арт, географически наши инвестиционные возможности не ограничены — купить можно акции любой компании, чьи бумаги торгуются на биржах.
Но при этом Берзон велит не забывать о рисках инвестиций в акции, главный из которых - неопытные инвесторы стремятся получать высокую доходность и, мягко говоря, не всегда готовы к потерям. А Макаров напоминает: чем выше доходность финансового инструмента — тем больше и риск потерь. Именно поэтому ни в коем случае нельзя инвестировать на заемные деньги.
Читайте также: Каждый десятый владимирец испытывает стресс из-за низкой зарплаты