В лидерах страхование жизни
Рынок плюсует благодаря смене еще в 2016 году самого значимого продукта в линейке отечественных страховщиков. Раньше лидером было хронически убыточное, но обязательное для всех автовладельцев ОСАГО. Теперь – страхование жизни. Это вообще любопытный тренд: рост добровольных видов страхования и снижение обязательных. Но удивляет он только на первый взгляд.
Например, инвестиционное страхование жизни реально весьма интересный продукт. Он в чем-то напоминает советскую систему банковских страховок. Страховая сумма фиксирована, с гарантированной частью возврата и накопленным к моменту страхового события инвестиционным доходом. Хотя каким будет этот доход через 3-10 лет, никто, конечно, заранее не скажет. В покрываемые такой страховкой риски обычно входят уход из жизни, в том числе из-за несчастного случая (тогда деньги получает родня). Если же до конца договора ничего плохого с человеком не случится, он получает свой страховой взнос вместе с накопленным инвестдоходом.
- Инвестиционное страхование все более популярно, - подтверждает директор владимирского филиала Росгосстраха Сергей Базанов. – Фактически многие банки предлагают его в качестве альтернативы вкладам. При позитивном сценарии он может обеспечить куда более интересный доход.
Впрочем, есть здесь и одна гипотетическая ложка дегтя: страховщики не участвуют в системе страхования вкладов и не создают гарантийных фондов. То есть если ваша компания прикажет долго жить, своей страховки «на жизнь» вы не увидите. Но это говорит лишь о том, что выбирать компанию надо аккуратно.
Страхование жилья набирает популярность
Во Владимирской области, по словам эксперта, кроме динамично развивающегося рынка страхования жизни растут сборы премий в ипотечном страховании и страховании имущества граждан. Первое Базанов объясняет серьезным снижением ставок по ипотеке и цен на новое жилье (благодаря обострению конкуренции между застройщиками при снижении покупательной способности населения), а также стабилизацией курса рубля.
При этом оценочно можно говорить, что в России жилье застраховано примерно у 21-22 миллионов граждан. Остальные либо не имеют денег на полисы, либо не верят в страховки, либо рассчитывают на то, что государство и родной регион в случае чего их не бросят… Власти и не бросают, но вряд ли компенсации потерь частных лиц за счет всех налогоплательщиков можно назвать идеальным решением.
Сергей Базанов, конечно, выступает за страхование:
- По сути, человек покупает страховой полис лишь для того, чтобы в случае наступления риска быстро получить возмещение ущерба и продолжать жить в привычном ритме, без серьезных потерь. Если правильно выбирать компанию, все так и получается даже при серьезном происшествии.
Чаще всего причиной страховых событий с домами в регионе-33 становится ветер. И если уж он наносит ущерб, то обычно массовый. Наш эксперт говорит, что в этих случаях у серьезных страховщиков включается программа, предусматривающая упрощенные процедуры урегулирования убытков и минимальные сроки выплат.
Только одна из компаний с января по сентябрь прошлого года провела в области больше 1,1 тысячи выплат по застрахованному недвижимому и движимому имуществу граждан – итого люди получили 90 миллионов рублей выплат. Наш скепсис относительно «упрощенных процедур» и «минимальных сроков» Базанов развеял всего одной цифрой: больше 85 процентов клиентов его компании возобновляют договоры страхования имущества. То есть попробовали – и им понравилось. Сам эксперт называет это признаком доверия. Ну и грамотным расчетом - расходы на полис обычно ничто в сравнении с тратами, которые нужны на восстановление жилья.
На просьбу озвучить соотношение цен на полисы и реально проведенные крупные выплаты в страховых случаях, Сергей Базанов привел примеры из практики. Март-2017: выплата 3,6 миллиона рублей жителю Меленковского района, чей дом сгорел при пожаре. За полис он заплатил 37 тысяч рублей.
Апрель-2017: в Александровском районе в результате поджога сгорел дом. Цена полиса страхования была 25 тысяч, а выплата - 4 миллиона рублей,
Говорим «ОСАГО» - подразумеваем убытки?
Наибольшая «головная боль» страховщиков – это по-прежнему ОСАГО, убыточное, по данным компании «АльфаСтрахование», почти в 60 процентах регионов России.
В ЦФО убыточны семь областей. Владимирская область в эту семерку не входит, но балансируем мы на грани: коэффициент убыточности 94,8 процента. А для безубыточности должно быть не больше 77 процентов.
Главные причины проблем - низкий тариф и большой объем мошенничеств. Комбинированный коэффициент убыточности ОСАГО в РФ уже составляет 118 процентов. То есть 18 процентов чистого убытка страховщиков! В деньгах это 9 миллиардов в минус за 9 месяцев 2017 года. Крупные компании, конечно, несут это бремя ОСАГО, перекрывая убытки от него прибыльностью с других направлений. Хотя снизить свою долю рынка по убыточному ОСАГО все рады.
Сергей Базанов констатирует:
- На ОСАГО, как правило, не заработать. Но этот вид страхования дает доступ к потребителю по другим видам страхования.
Однако у «крупняка» широкая линейка предлагаемых продуктов, убытки есть чем перекрывать. А вот у маленьких страховщиков особого ассортимента нет. Поэтому, дойдя до критичной массы, они закрывают офисы. В некоторых регионах это явление одно время приобрело характер эпидемии, так что люди вынуждены были ездить за полисами к соседям. Профессионалы рынка даже термин придумали для регионов, где убытки компаний по ОСАГО превысили все разумные пределы, - «токсичные». Тогда-то и был пик скандалов с тем, что у людей проблема с покупкой полисов ОСАГО. Впрочем, электронные продажи полисов (десятки тысяч в день) накал общественного возмущения из-за проблем с их доступностью и навязыванием дополнительных услуг снизили. Кстати, Владимирская область на 10-м месте в ЦФО по объемам продаж электронных полисов.
С мошенничествами страховщики тоже борются – в судах и усилиями собственных служб безопасности. А еще Верховный суд помог: в конце прошлого года он принял несколько решений, убравших некоторые любимые автоюристами лазейки в законодательстве.
Например, выдал четкое разъяснение судам, что страховое мошенничество - это любой обман касательно страхового случая или завышения страховой выплаты. Соответственно караться это должно строже. «ВВ» рассказывали о приемах мошенников с автостраховками, которые подают иски на возмещение ущерба к страховщикам в несколько разных судов или возят по регионам один и тот же изрезанный кожаный салон, который якобы каждый раз заново приходит в негодность в очередном ДТП. Эти люди так раззадорились в своей мошеннической деятельности, что, например, в одной из самых небогатых областей ЦФО в прошлом году средняя выплата страховщиков по ОСАГО достигала почти 124 тысяч рублей. В то время как в раздувающейся от дорогих машин Москве - 65 тысяч, а в целом по РФ этот показатель лишь 78,6 тысячи.
Страховщики, конечно, мечтают о либерализации тарифов ОСАГО. Тут все зависит от регулятора, ЦБ РФ. И, по данным ресурса Банки.ру, Центробанк собрался проанализировать статистику за последний квартал 2017 года и первый квартал 2018-го, чтобы в итоге сформировать соответствующую законодательную инициативу. Как считает эксперт Банки.ру, «в ОСАГО назрела ситуация, когда государство, в том числе в силу большего участия в страховом рынке, готово к шагу, способному исправить перекосы этого вида страхования».
Не исключено, что влияние государства в этом сегменте будет расти. Один из представителей ЦБ в неофициальной беседе на мой вопрос: «Что будет, если все страховщики откажутся продавать полисы ОСАГО?», ответил: «Скажу только в частном порядке: беды не будет. Если страховщики откажутся от ОСАГО, будет создана государственная страховая компания, которая и займется этим видом страхования. Хотя я массового отказа от ОСАГО не представляю».
Перекрывать объемы потерь от ОСАГО рынок - и особенно крупные игроки - могут себе позволить. Простая арифметика. Если общий объем страховых премий в январе-сентябре прошлого года составил 962 миллиарда рублей, то объем выплат в то же время – 396 миллиардов. Хороший баланс.
Понятно, что бизнесу любая убыточная строка – как кость в горле. Да и не у всех дела идут хорошо: у 26 компаний из 210 выплаты превышают собранные премии. Но есть другая сторона медали: у 1/3 работающих страховых компаний соотношение выплат к премиям составляет меньше 20 процентов. Коммерческая эффективность налицо, но хорошо ли это для репутации рынка? Как нам сказал один управляющий казино (еще до запрета азартных игр в РФ), «нельзя не давать людям выигрывать, иначе они не будут к нам возвращаться». Для страховщиков это тоже должно быть аксиомой.