Петр Николаевич, банки после череды кризисов стали более консервативны в принятии решения «кому давать займы, а кому не давать». При этом сейчас, несмотря на пандемию и связанные с ней экономические сложности, наблюдается рост кредитования граждан. Как «увязать» одно с другим?
Банки действительно стали более осторожны в оценке рисков, в этой связи рост кредитования граждан говорит об определенном уровне стабильности в экономике и уверенности самих заемщиков в завтрашнем дне. Люди берут кредиты, когда считают, что им по силам их погасить, и когда у них есть насущная потребность. Если мы говорим о потребительских кредитах, то это может быть покупка нового холодильника взамен вышедшего из строя, ремонт квартиры, покупка автомобиля, расходы на здоровье... Рост потребкредитования в этом году наблюдается абсолютно во всех регионах России. Причем, в некоторых субъектах он достигает 24 с лишним процентов (Новгородская область) или даже 45,9% (Калужская область). В целом по стране объемы портфеля кредитов наличными выросли на 11,3%. Конкретно во Владимирской области этот показатель гораздо скромнее — 7,5%. Но все равно — динамика хорошая. А по ипотечным кредитам картина еще интереснее: в целом по России прирост портфеля составил в этом году 17,7%, во Владимирской области — 15%. Это сейчас очень востребованный продукт, вернувший себе, в том числе, «статус» инвестиционного вложения. Во-первых, здорово сработали меры государственной программы по ипотеке в новостройках. Так что спрос на недвижимость вырос, это поддержало отрасль и ее смежников, стройки не останавливались, что очень хорошо во всех смыслах. Во-вторых, на рынке появились очень интересные предложения. Например, в одном из проектов во Владимире небольшие квартиры-студии стоят один миллион двести тысяч рублей. Для покупателя — 200 тысяч первоначальный взнос, а миллион, по нашим расчетам ипотечного кредита, можно разложить на 15 лет. Тогда ежемесячный платеж не будет превышать 6-7 тысяч в месяц. Это уже меньше чем ставка арендной платы за аналогичное жилье. Такой вариант многие могут себе позволить, в том числе как инвестиционное вложение. Тем более, маленькие квартиры всегда ликвидны на рынке — их легко быстро продать.
Тогда давайте поговорим о том, почему людям приходится искать сейчас альтернативные источники вложения денег? Насколько масштабен «исход из депозитов» во Владимирской области?
Что касается масштаба «исхода из депозитов», то в целом по России по состоянию на 1 октября объемы срочных вкладов в банках снизились на 1%. Во Владимирской области — на 8,6%! Причина в постоянном снижении ключевой ставки (что в целом конечно хорошо для экономики) и последующего падения ставок по депозитам. По факту доходность по классическим вкладам за год упала примерно в два раза. И люди, которые привыкли жить в статусе рантье, на доходы от депозитов, начинают искать альтернативные варианты. Это не только покупка недвижимости, хотя тенденция налицо — и рынок на нее реагирует: та же студия за 1,2 млн год назад стоила 700 тысяч. Но люди все более активно заходят в инвестиционные продукты. Когда классический депозит не позволяет сохранить и преумножить средства, рынок должен предложить что-то другое — более выгодное, но с высоким уровнем гарантий сохранности денег. Размещение денежных средств на депозит в чистом виде уходит в прошлое. Наиболее грамотные клиенты группы «Открытие» уже размещают свои средства на комбинированные продукты. Например, часть средств, которые могут понадобиться на коротком промежутке, клиенты оставляют на традиционном вкладе, а часть переводят на более долгий продукт с большей доходностью. В этом случае клиент получает: дополнение к ставке по вкладу, высокую доходность за счет инвестиционных инструментов и возврат НДФЛ в качестве приятного бонуса. Для планирования накоплений на более серьезные и дорогостоящие долгосрочные цели, такие как: оплата обучение детей в престижном ВУЗе, покупка жилья в перспективе, обеспеченная безбедная старость «Открытие» предлагает современный инструмент с господдержкой - накопительная система страхования жизни. Это договор, заключенный на несколько лет, по условиям которого человек с периодичностью в один год вносит на счет заранее определенную сумму денег. По окончанию срока размещения средства возвращаются клиенту увеличенные на инвестиционный доход, который может кратно превышать доход по традиционному вкладу. Важный фактор — эти деньги можно учесть в качестве расходов на здоровье и ежегодно получать по ним налоговые вычеты. Кстати, лично у меня есть такой договор накопительного страхования жизни, окончание действия которого придется как раз на то время, как мой сын закончит обучение в школе. Деньги пригодятся ему на дальнейшее обучение.
Но вы - специалист в финансах. Но как в этих новациях разобраться человеку, который знает только о депозитах и боится потерять свои деньги?
Наши консультанты в «Открытии» помогают людям выбрать подходящие для них варианты, обязательно объясняя уровень рисков, потенциальную доходность, особенности каждого продукта. Есть достаточно много клиентов, кто по 10-15 лет просто ежегодно перекладывает свои средства с депозита на депозит. Но зачем хранить деньги под 4%, если можно под 7-8%, не рискуя потерять основную сумму?
Минуточку! Чем выше доходность — тем выше риски!
Безусловно. Но я говорю не о той зоне риска, в какую осознанно заходят профессиональные игроки финансового рынка. Банк своим вкладчикам как альтернативу депозитам предлагает комплексные инвестиционные продукты, единственный риск которых — остаться при своих. Но налоговый вычет в 13% с суммы взноса до 400 тысяч рублей клиент получит все равно — это уже выгодно, это сейчас в три раза выше ставки по депозитам. К тому же серьезный банк не инвестирует деньги вкладчиков в высокорискованные активы в принципе. Инвестиции в предлагаемых нашим клиентам пакетах — это «Газпром», «Данон», золотодобывающие компании, брендовый музыкальный сервис и т. п. Другое дело, что даже «обычные» вкладчики становятся все более финансово грамотными. Условно, если у человека есть накопления от миллиона и выше, он уже старается присматриваться к рынку, учиться и сам выбирает варианты. Не случайно жители Владимирской области уже открыли больше 36 тысяч индивидуальных инвестиционных счетов, а с начала года их количество увеличилось в 1,7 раза.
Я правильно понимаю — если денег меньше миллиона, то ничего интересного взамен депозита банк не предложит?
Попробовать инвестиционную историю можно начиная с 50 тысяч рублей. С инвестиций меньше вы просто не увидите динамики. А наблюдать ее можно каждый день в личном кабинете, где все просто и прозрачно, где видно, что с вашим доходом происходит каждую минуту. И нужно понимать, что внутри предлагаемых «Открытием» пакетов есть варианты — по срокам действия договора, по суммам, по доходности и т. п. Все тщательно проговаривается — перед тем, как клиент решает, что и на какой горизонт инвестирования ему больше подходит.
Банку разве интересно работать с настолько мелкими вкладчиками?
Банку интересны все клиенты. Не случайно мы, например, практику персонального менеджера, обычного для крупных «премиум» клиентов, уже распространили на всех наших клиентов. Кстати, пандемия помогла упорядочить сервисную составляющую — люди стали использовать систему записи по времени на визит в банк (это снижает риск сидеть в очереди, сейчас особенно актуально и попросту экономит время), если их запрос нельзя решить дистанционно через мобильное приложение и консультироваться со своим личным менеджером по телефону. А самая минимальная история у нас — это вклад «Копилка» от 10 тысяч рублей под 4% годовых на котором при постоянном использовании можно с учетом ежемесячного начисления процентов получить больший процент. Человек может по 2-3 тысячи добавлять или снимать в любое время и таким образом за период действия договора накопить определенную сумму. При этом в любой момент он может расторгнуть этот договор и уйти, забрав часть суммы или весь вклад целиком вместе с набежавшими процентами. Это такая «Копилка», которую можно «потрясти» даже до окончания срока действия договора.
Читайте также: Зачем владимирцы уходят в полный финансовый онлайн